Сельская ипотека под 1-3 процента
Сельская ипотека — это новая программа льготных кредитов, которые выдают на строительство и покупку жилья. Ее цель — улучшить жилищные условия россиян, которые проживают в сельской местности. Кроме этого, льготной ипотекой власти хотят остановить отток людей в мегаполисы, привлечь в агросектор горожан и простимулировать развитие инфраструктуры.
По расчетам Минсельхоза, к 2025 году более 200 тыс. семей смогут воспользоваться этой программой.
Условия ипотеки под 1-3% для сельской местности
- Сельскую ипотеку может получить любой россиянин — госпрограмма не вводит ограничений по возрасту, составу семьи или месту жительства;
- В ипотеку можно взять жилье только в сельской местности — квартиру, дом или участок под строительство;
- Сумма ипотеки — до 50000000 рублей в Ленинградской области и ДФО, в остальных регионах — до 3 млн рублей;
- На весь срок кредитования действует льготная ставка — до 50000000%;
- Срок кредитования — до 360 месяцев;
- Первоначальный взнос — от 15%;
- Старт программы — январь 2020 года.
В зависимости от банка ставка может колебаться: например, с дополнительным финансированием от региональных властей заемщики смогут получить ипотечный кредит для жителей села от 0,1%. Но главное условие программы — ставка не должна превышать 3%.
В каких регионах работает программа?
Жилье в ипотеку под 0,1% можно купить в любом населенном пункте, который относится к сельской местности, в том числе:
- В деревне, селе, хуторе, слободе и проч;
- В поселке сельского/городского типа
- В городе с населением до 30 тыс. человек.
Какие требования к жилью?
По программе можно купить в сельской местности квартиру в многоквартирном доме, отдельно стоящий дом или пустующий участок. Объект может быть готовым или только возводиться. Либо же строительством занимается сам заемщик — тогда ипотеку он берет гектары с земли с отсутствующими коммуникациями.
Ниже — требования к приобретаемому жилью:
- Объекты по договору купли-продажи или долевого участия;
- Продавец — частное лицо или компания. Это значит, что купить можно новостройку или недвижимость на вторичном рынке;
- Если ипотека нужна для строительства дома, у заемщика в собственности должен быть участок. Срок строительства на средства из льготной ипотеки — 2 года;
- Если строить жилье, то нужно оформлять договор подряда — с ИП или компанией;
- Приобрести можно готовый объект, но со всеми условиями для жизни, а именно — коммуникациями (водопроводом, канализацией, электричеством, отоплением, газификацией);
- Можно рефинансировать ипотеку, но только такую, которая подходит по условиям программы и была взята заемщиком, начиная с 01.01.2020.
Важно! Площадь жилья — готового или только возводимого — должна быть не меньше учетной нормы на каждого члена семьи. Узнать об это подробнее можно в местных госорганах: в каждом регионе действуют свои нормы.
Где взять ипотеку под 1-3 процента?
Пока ипотеку для сельских жителей выдает банк Дом.РФ, РНКБ.
Сельская ипотека в Дом.РФСумма кредита | От 500 тыс руб до 30 млн руб |
Процентная ставка | От 5% |
Срок кредитования | От 3 года до 30 лет |
Первоначальный взнос | От 10% |
Схема платежей | Аннуитет или дифференцированная — на выбор заемщика |
Страхование | Обязательное — имущества, приобретаемого в ипотеку; Добровольное — здоровья и жизни заемщика/созаемщиков |
Со временем к программе могут присоединиться и другие банки (например, уже сейчас о своем участии заявляли СберБанк и Россельхозбанк, но пока прием заявок приостановили). Bankiros.ru будет следить за рынком и обновит информацию, как только появятся новые кредиторы.
Как получить ипотеку под 1-3 процента?
Сельская ипотека оформляется по той же схеме, что и обычный кредит. Нужно выполнить четыре шага:
- Найти недвижимость, которая подходит под условия программы;
- Выбрать кредитора (выдает сельскую ипотеку только Дом.РФ);
- Собрать документы и предоставить их в отделение;
- Подписать договор и начать ежемесячные выплаты по ипотеке.
В ходе оформления не нужно обходить госинстанции: основные документы есть у заемщиков на руках, а недостающие берут застройщика/продавца недвижимости и по месту трудоустройства.
Требования к заемщику
Со стороны государства особых ограничений нет: ипотеку разрешается выдавать заемщикам любого возраста и семейного статуса, живущим в любом регионе РФ. Единственное условие — для сельской ипотеки нужно быть гражданином России.
Но кроме программных, свои требования выдвигают кредитные организации. В Россельхозбанке, например, такие ожидания от заемщиков:
- Гражданство РФ и прописка;
- Возраст — от 21 года до 75 лет.
Отдельный блок требований касается трудоустройства (без стабильного дохода ипотеку получить нельзя):
- Для наемных работников — стаж от полугода на последнем месте работе и от года общего стажа, накопленного за последние пять лет;
- Для зарплатных клиентов и клиентов с хорошей КИ — стаж от 3 месяцев на последнем месте работе и от полугода общего стажа, накопленного за последние пять лет;
- Для клиентов, получающих пенсию в РСХБ, — от полугода на последнем месте работы;
- Для клиентов с личным подсобным хозяйством — от года ведения личного подсобного хозяйства (подтверждается записью в похозяйственной книге при органе местного самоуправления).
Созаемщики по кредиту тоже должны работать. Всего Россельхозбанк допускает не больше 3-х созаемщиков, в т.ч. состоящих в родственной связи с титульным заемщиком. Супруг(а) заемщика становится созаемщиком по умолчанию.
Какие нужны документы?
Точный список будет зависеть от кредитора. В Россельхозбанке для ипотеки в сельской местности под 3 процента запрашивают такие документы:
- Общегражданский паспорт и СНИЛС;
- Справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка;
- Копия/выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем;
- Для мужчин мужчин призывного возраста — военный билет / приписное свидетельство;
- Свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей (при наличии);
- Документы по жилью, приобретаемому в кредит.
Пакет бумаг увеличится, если привлечь несколько созаемщиков или предоставить залог (по крупным кредитам заявители могут заложить другой объект недвижимости).
Часто задаваемые вопросы
Может ли банк отказать в сельской ипотеке под 3 процента годовых?
Да, может. Заемщиков кредитует банк, а правительство лишь возвращает ему недополученный доход (разницу между льготной ставкой и текущей ставкой ЦБ). Получается, что все риски — по просрочкам и невыплатам — ложатся именно на банк, который вправе отказать ненадежным клиентам.
Что делать, если вам все-таки отказали?
Можно пробовать другую госпрограмму. Таких в России действует несколько:
- Семейная ипотека под 5% — подойдет заемщикам, у которых родился второй или третий ребенок. После обновления программы льготный процент будет действовать весь срок погашения кредита;
- Дальневосточная ипотека — выдается и семейным, и одиноким на покупку жилья в ДВО. Есть серьезные ограничения по типу недвижимости, зато программе предполагает очень выгодную ставку — 2% годовых;
- Молодая семья — программа, в рамках которой заемщики получают субсидию на улучшение жилищных условий. Эти деньги государству возвращать не надо: помощь носит безвозмездный характер;
- Субсидия многодетным — речь о 450 тыс. рублей, которые семьи с тремя и более детьми могут получить от государства, чтобы погасить ипотеку. Выплата единоразовая;
- Материнский капитал — ориентирован на женщин, родивших (усыновивших) второго и последующих детей, а также для мужчин — единственных опекунов, которые усыновили второго и последующих детей. Капитал можно направить в т.ч. на покупку жилья.
Но чаще в ипотеке отказывают сами кредиторы, если видят недостаточный доход заявителя или плохую КИ. В этом случае стоит обратиться в другой банк: есть шанс, что в нем требования к заемщикам будут мягче.
Можно ли использовать материнский капитал, чтобы выплатить сельскую ипотеку?
Да, материнским капиталом можно погасить задолженность, а еще — использовать субсидию в качестве первоначального взноса. Если вам положены другие льготы, их тоже можно направить на выплату кредита. Например, с сентября 2019 года многодетные могут получить 450 тыс. рублей на погашения ипотечного кредита, в т.ч. сельской ипотеки.
Хватит ли на всех бюджетных денег?
В 2020 году финансирование сельской ипотеки составит 1 млрд рублей. Для сравнения — на семейную ипотеку выделяют 600 млрд рублей, правда, на несколько лет действия программы. Такая разница в цифрах связана со спецификой программы: по расчетам правительства, на жилье в сельской местности будет априори меньший спрос. Поэтому выделенного бюджета должно хватить.
