Накопительное страхование жизни

Программы накопительного страхования представляют собой симбиоз пополняемого вклада и защиты жизни клиента. С помощью продукта можно накопить необходимую сумму на крупную покупку, первый взнос по ипотеке или автокредиту. Кроме того, в случае обстоятельств, предусмотренных договором, можно получить дополнительную выплату. Сколько стоит накопительное страхование жизни, как работает продукт и как вычислить потенциальную прибыль – далее.

Как работает накопительное страхование жизни

НСЖ предполагает заключение договора, определяющего порядок пополнения (итоговую сумму, которую планируется собрать, указывает страхователь). Накопительный полис стоит дороже, чем при классическом страховании жизни. В период действия соглашения клиент обязан вносить установленные взносы на баланс программы накопительного страхования жизни. Рассмотрим продукт на примере по двум вариантам сценария:

1. Дожитие до конца программы. Если до окончания периода не было зафиксировано страховых событий, то владелец получит обратно свои средства и начисленный доход. Так, если клиент выбрал вариант с ежегодным внесением 100 тысяч в течение 10 лет и доходностью в 7,5 процента, то по итогам ему перечислят около 1 миллиона 139 тысяч с учетом инвестиционного дохода по накопительному полису.
2. Уход застрахованного из жизни. В этом случае причитается страховая выплата, даже если застрахованный внес мало средств. По факту лица, определенные в договоре как получатели, смогут забрать деньги. Порядок перечисления определяет владелец счета на момент подписания соглашения. Важно: выгодоприобретатели не всегда являются наследниками по закону или родственниками: на страховые выплаты могут претендовать только первые, их данные указываются страхователем.

Как рассчитывается доходность НСЖ

Прибыль от страхования по НСЖ формируется из двух частей:

1. Сумма взносов. Это те деньги, который держатель переводит на счет в рамках программы. Они складываются и выступают базой для расчета доходности.
2. Инвестиционный доход. Как правило, схож с условиями по срочным вкладам. Может отличаться на 2-5 процентов в год в меньшую сторону. Ставка может быть одинаковой на весь период страхования, а может корректироваться (чаще всего – ежегодно).

Для точного расчета потенциальной прибыли по накопительному страхованию стоит использовать калькуляторы НСЖ (онлайн-расчет). Важно, что по накопительному страхованию нельзя получить убыток. Если финансовая организация не смогла эффективно распорядиться средствами, то она компенсирует доход из собственного бюджета. Выплаты по НПС не подлежит налогообложению, также клиент сможет получить налоговый вычет от государства по накопительным взносам, что повысит прибыльность.

Когда платить взносы

Банк или финансовая компания предлагают оформление накопительного договора на разные периоды, чаще всего срок варьируется от 5 до 30 лет. Обычно взносы необходимо перечислять ежемесячно или ежегодно в соответствии с оговоренной суммой. Здесь есть нюансы:

• пополнять накопительный баланс по собственному желанию нельзя – перечисления должны совпадать с графиком;
• пропускать или уменьшать платеж по накопительному страхованию можно только в случаях, когда это прописано в соглашении.

За несвоевременный взнос по накопительной страховке могут быть предусмотрены штрафы. Также страховщик может изменить условия договора с учетом уже имеющейся суммы на балансе, что отразится на конечной доходности.

Когда выплачивают деньги

Выплаты по накопительному страхованию жизни осуществляются по окончании срока действия программы, если страхователь дожил до этого времени, то есть страховой случай не наступил. Досрочное расторжение без потери части собственных средств невозможно.

Если было зафиксировано страховое событие, то деньги по накопительной страховке перечисляются сразу, их получают выгодоприобретатели.

Страховые случаи по накопительной страховке жизни

Перечень опций зависит от поставщика услуги и влияет на тарифы по накопительному страхованию. В большинстве случаев предусмотрен единственный риск – смерть застрахованного лица. Однако здесь есть определенные исключения. Например, выплата не предусмотрена, если гибель наступила из-за военного конфликта, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. С полным списком исключений важно ознакомиться до подписания документов по накопительному полису. При желании в страховое соглашение можно включить дополнительные риски, например:

• первичное выявление потенциально опасных заболеваний;
• получение инвалидности по болезни или из-за несчастного случая;
• временную потерю трудоспособности.

При дожитии клиента до конца страховой программы он получит взносы и прибыль от инвестиций.

Как выбрать полис НСЖ

Для подбора оптимального решения по накопительному страхованию жизни стоит воспользоваться калькулятором НСЖ. Рекомендуем обращать внимание на:

• авторитет и опыт финансовой организации;
• срок заключения соглашения;
• сумму и порядок пополнения;
• перечень актуальных страховых рисков и исключений;
• порядок досрочного расторжения договора;
• нюансы выплат при дожитии или наступлении страхового события.

Условия оформления НСЖ

Программа подойдет для тех, кто планирует копить в долгосрочной перспективе. Оно позволяет защитить членов семьи от серьезных финансовых последствий. Однако вариант не гарантирует сверхприбыли. Клиентом может стать только совершеннолетний. Оформить программу можно как на свое имя, так и на другое лицо. Ключевые параметры могут разниться, но часто включают:

• минимальный первый взнос – от 50 тысяч рублей;
• срок договора – не менее 1 года;
• количество платежей в год – от 1 до 12.

Предложение не подойдет тем, кто не уверен в стабильном доходе и не готов к долгому ожиданию прибыли.

Рейтинг самых популярных страховых компаний по НСЖ

Ознакомиться с доступными вариантами можно на нашем портале. Лучшие решения:

• Ренессанс Жизнь;
• СберБанк Страхование;
• РЕСО-Гарантия;
• АльфаСтрахование;
• Совкомбанк Страхование.

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

Основными преимуществами продукта являются:

• гарантированный доход от инвестирования;
• защита жизни, а иногда и здоровья клиента;
• возможность получения налогового вычета;
• накопление крупной суммы к определенному сроку.

Недостатком решения можно назвать относительно низкую доходность. Есть более прибыльные варианты, но они сопряжены с рисками финансовых потерь. Еще один нюанс – штрафы при досрочном расторжении. Минусом считают и обязательность пополнения баланса, поэтому важно иметь стабильный источник дохода.

Как оформить НСЖ

Выбрать программу и подать заявку можно после того, как выбрана страховая компания или банк. Прежде чем оформлять полис стоит убедиться, что страховщик имеет лицензию ЦБ. После этого:

• заполните заявку и отправьте ее на согласование;
• ознакомьтесь с условиями предварительного договора и подтвердите намерение;
• перечислите первый взнос по графику.