Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Ипотека под залог имеющейся недвижимости – это кредит, обеспечением по которому служит жилье, уже принадлежащее заемщику, а не покупаемый объект. Такой вариант решает сразу несколько задач: позволяет купить квартиру без первоначального взноса, приобрести объект, который банк не берет в залог (долю, комнату, дом без документов) или получить крупную сумму на любые цели. Правила залога определяет закон об ипотеке.
Целевой и нецелевой кредит под залог| Параметр | Целевой – на покупку жилья | Нецелевой – на любые цели |
|---|
| Ставка | близка к обычной ипотеке | выше на 1-3 процентных пункта |
| Сумма | до 70-80% стоимости залога | до 50-70% стоимости залога |
| Срок | до 25-30 лет | до 15-20 лет |
| Отчет о расходах | нужен договор купли-продажи | не требуется |
| Налоговый вычет по процентам | возможен | нет |
Что можно заложить
- квартиру в многоквартирном доме – самый ликвидный вариант;
- жилой дом или таунхаус с земельным участком;
- апартаменты и коммерческие помещения – в отдельных банках;
- недвижимость близких родственников с их согласия: они выступают залогодателями.
Не берут в залог доли без выделения, жилье в аварийных домах, объекты с незаконной перепланировкой и квартиры, где собственниками являются несовершеннолетние, – для этого нужно разрешение органов опеки.
Сколько можно получить
Квартира оценена в 8 млн рублей. По целевой программе банк выдаст до 5,6-6,4 млн рублей, по нецелевой – до 4-5,6 млн. Кредит 5 млн рублей на 15 лет под 18,5% – это 82,3 тыс. рублей в месяц. Если тот же заем оформить как нецелевой под 20,5%, платеж составит 89,7 тыс. рублей. Свой вариант посчитайте на калькуляторе ипотеки.
Плюсы и риски
- плюс: не нужен первоначальный взнос;
- плюс: можно купить любой объект, в том числе за рубежом или у родственников;
- плюс: ставка ниже, чем по потребительскому кредиту;
- риск: при просрочках банк обратит взыскание на заложенное жилье, даже если оно единственное;
- риск: заложенную квартиру нельзя продать или подарить без согласия банка;
- риск: после покупки у вас два объекта, но и долг на полную стоимость нового.
Как оформить
- Закажите оценку недвижимости, которую планируете заложить.
- Подайте заявку с документами о доходе и правоустанавливающими документами на объект.
- Получите согласие супруга (супруги) – оно оформляется у нотариуса.
- Подпишите кредитный договор и договор залога, зарегистрируйте обременение.
- Получите деньги на счет или аккредитив для расчетов с продавцом.
Осторожно с микрофинансовыми организациями
Выдавать гражданам займы под залог жилья вправе только банки и организации, которые находятся под надзором регулятора. Проверить, есть ли у кредитора лицензия, можно в справочнике на сайте Банка России. Предложения «деньги под залог квартиры за один день без проверок» часто заканчиваются потерей жилья.
Если цель – покупка жилья и есть хотя бы небольшие накопления, сравните условия с предложениями со взносом 10%. Нецелевые программы собраны в разделе кредитов под залог недвижимости, а для пожилых собственников есть отдельный инструмент – обратная ипотека.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли заложить квартиру, в которой прописаны дети?
Да, если дети не являются собственниками. Иначе потребуется разрешение органов опеки, банки такие объекты принимают редко.
Могут ли забрать единственное жилье?
Да. Защита единственного жилья не действует, если оно является предметом ипотеки.
Можно ли продать заложенную квартиру?
Только с согласия банка. Обычно сделку проводят так, чтобы покупатель погасил остаток кредита, после чего обременение снимается.
Нужна ли страховка?
Страхование заложенной недвижимости обязательно по закону. Страхование жизни добровольное, но без него ставка выше.
Страхование жизни и здоровья
Отзыв о сайте