Можно ли переоформить кредит на другое лицо и как к этому относятся банки

Необходимость переоформления кредита на иное лицо может возникнуть по разным причинам. В статье рассказываем, кому и при каких условиях это разрешено, а также объясняем, как перевести долг на другого человека.

Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия

Право на переоформление кредитного договора напрямую закреплено в ст. 391 ГК РФ. Ситуаций, когда это может пригодиться, довольно много. Например, первоначальный заемщик потерял доход из-за тяжелой болезни или увольнения с работы и не в состоянии продолжать платить по кредиту. В таком случае, чтобы не допустить появления просрочки и связанных с ней неблагоприятных последствий, обязанности по погашению задолженности можно передать другому лицу.

Другой пример – раздел имущества и обязательств при разводе супругов. По общему правилу при расторжении брака все нажитые активы и долги делятся пополам. Если муж и жена купили квартиру в ипотеку в браке (независимо от того, на кого оформлена), то после развода платить банку придется каждому. При желании один из супругов может отказаться от имущественных прав на недвижимость и снять с себя обязанность по погашению долга – в таком случае кредит нужно будет полностью переоформить на второго супруга.

Как переоформить кредит с одного человека на другого

Чтобы переоформить кредит и перевести долг на другое лицо, рекомендуем придерживаться алгоритма действий:

1. Изучите заключенный договор на предмет наличия положений, запрещающих переоформление.
2. Обратитесь к кредитору и сообщите ему о намерениях.
3. При получении согласия заполните заявления и перезаключите договор.

Если в сложившейся ситуации перевод задолженности невозможен, например, из-за несогласия второго человека, не пытайтесь провести сделку обманом. Это незаконно и при определенных условиях может привести к наступлению юридической ответственности вплоть до уголовной.

Условия перевода долга

В соответствии со ст. 391 ГК РФ перевести долг на другое лицо можно при одновременном соблюдении двух условий:

1. Новый заемщик согласен оформить займ на свое имя.
2. Банк-кредитор не возражает против перевода долга.

Отсутствие согласия от любой из сторон является однозначным препятствием для переоформления кредита на иного человека. Даже если тем или иным способом получится провести сделку, в дальнейшем заинтересованное лицо сможет признать ее недействительной через суд.

Что требуется от нового заемщика

Специальных требований к новому заемщику законом не предъявляется. Главное, чтобы человек был согласен на переоформление и имел достаточный уровень платежеспособности для погашения займа. В зависимости от правил конкретного кредитора, могут устанавливаться и иные условия, которым должен соответствовать будущий заемщик.

Необходимые документы

Пакет документов схож с тем, что требуется для получения любого займа в банке. Как правило, в него входят:

• паспорта обеих сторон процедуры;
• документ, подтверждающий причину переоформления;
• справка об уровне дохода нового заемщика;
• документы на недвижимость, транспортное средство (при целевом кредите).

Представленный перечень документов является примерным. Точную информацию о необходимых бумагах предоставит кредитор после принятия положительного решения по вопросу о переводе долга.

Позиция банков

На практике банки редко соглашаются на переоформление кредита, если такая потребность не обусловлена крайней необходимостью, когда заключение нового договора является единственным способом предотвращения серьезной просрочки со стороны клиента. Некоторые кредиторы выступают категорически против перезаключения договоров и отказываются от таких предложений.

Связано это с тем, что для банков такая процедура не только сопряжена с определенными рисками (если будущий заемщик окажется более проблемным), но и влечет дополнительные издержки, связанные с проверкой нового клиента, подготовкой документов. Иными словами, кредитор, соглашаясь на переоформление, принимает на себя дополнительные риски и тратит свои деньги, но ничего не получает взамен.

Возможные причины отказа

Единого перечня причин, по которым банк может отказать в переоформлении кредита, не существует – каждая организация руководствуется собственными правилами и соображениями. Обычно отказ происходит в двух случаях. Во-первых, если условиями заключенного договора прямо оговорена невозможность переоформления кредита. Во-вторых, если новый заемщик не соответствует предъявляемым требованиям, например:

• обладает недостаточным уровнем дохода при текущей закредитованности;
• имеет просрочки по другим кредитам и испорченную кредитную историю;
• слишком часто переоформляет на себя чужие займы (выглядит как совершение мошеннических действий);
• живет не в России или является иностранным гражданином.

Отметим, что обжаловать или оспаривать отказ не имеет смысла. Как было отмечено ранее, переоформление кредита на другого человека – это право, а не обязанность банка, поэтому принудить финансовую организацию к заключению нового договора невозможно.

Что делать, если банк отказался переоформлять кредит на другого человека

Однозначно ответить на данный вопрос невозможно – все зависит от целей переоформления и обстоятельств конкретного случая. Если возникли финансовые трудности и нет возможности платить по кредиту, обратитесь в банк и попробуйте объяснить ему ситуацию. Кредитор всегда заинтересован в том, чтобы долг не стал проблемным, поэтому с высокой вероятностью пойдет навстречу и предложит послабления: снизит ставку или размер ежемесячного платежа, предложит рефинансирование.

Также в качестве варианта можно рассмотреть схему:

1. Новый заемщик оформляет на себя нецелевой кредит в любом банке.
2. Полученные деньги направляются на погашение кредита лица, которое хотело передать свои долговые обязательства.
3. Первоначальный кредитный договор закрывается и человек перестает исполнять обязательства перед банком – другой заемщик самостоятельно платит по новому кредиту и отвечает перед кредитором.

В данном случае не происходит переоформление кредитного договора, однако итоговый результат остается неизменным: первоначальный заемщик освобождается от долговых обязательств и платить по кредиту начинает другой человек.

Отметим, что в зависимости от условий кредитования по первому и второму кредитному договору, такая схема может оказаться более выгодной, чем простое переоформление. Так, если получится снизить процентную ставку, то это сократит размер ежемесячного платежа (при аналогичном сроке) и итоговую переплату по займу.