Рефинансирование ипотеки по семейной программе
Рефинансирование ипотеки для семей с детьми – это перевод ранее взятого рыночного кредита на условия семейной ипотеки с льготной ставкой. Воспользоваться им можно, если кредит был выдан на жилье, которое подходит под программу: квартиру или дом, купленные у застройщика, либо строительство дома по договору подряда. Ипотеку на вторичное жилье от частного продавца так перекредитовать нельзя, кроме отдельных исключений для малых населенных пунктов.
С 1 октября 2026 года льготная ставка зависит от числа детей и региона. Новая шкала применяется и к рефинансированию, подробный разбор – в материале Bankiros.ru.
Ставки семейной программы с 1 октября 2026 года| Число детей | Регионы | Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области |
|---|
| Один | 10%, до 6 млн | 12%, до 12 млн |
| Два | 8%, до 8 млн рублей | 10%, до 15 млн |
| Три | 6%, до 10 млн | 8%, до 18 млн |
| Четыре | 4%, до 10 млн | 6%, до 18 млн |
| Пять и более | 2%, до 10 млн | 4%, до 18 млн |
Условия
- в семье есть ребенок младше семи лет на дату подписания нового договора;
- заемщик и ребенок – граждане России;
- остаток долга не превышает лимит программы для вашего региона и состава семьи;
- жилье куплено на первичном рынке у юридического лица;
- семья раньше не оформляла льготный кредит по этой программе.
Сколько можно сэкономить
Семья с двумя детьми в регионе платит по кредиту 5 000 000 рублей на 15 лет под 18% – это 80,5 тыс. рублей в месяц. После перевода на семейную программу под 8% платеж снизится до 47,8 тыс. рублей. Переплата за срок сократится с 9,49 до 3,60 миллиона рублей. Свои цифры проверьте на калькуляторе рефинансирования.
Учтите, что государство субсидирует ставку не дольше 15 лет. Если до конца вашего кредита осталось больше, после этого срока проценты будут начисляться по рыночной ставке из договора.
Как оформить
- Сначала обратитесь в свой банк: если он участвует в программе, ставку могут снизить дополнительным соглашением без смены кредитора.
- Если банк отказал, подайте заявку в другой – предложения собраны на этой странице.
- Подготовьте свидетельства о рождении детей, кредитный договор, справку об остатке долга и документы на жилье.
- После одобрения подпишите новый договор и переоформите залог.
Параметры программы утверждает Минфин России, а перечень банков-участников ведет ДОМ.РФ. Если под семейную программу кредит не подходит, остаются обычные варианты рефинансирования ипотеки: они выгодны при разнице ставок от 1,5-2 процентных пунктов.
Дополнительные меры поддержки
- материнский капитал можно направить на досрочное погашение, не дожидаясь трехлетия ребенка;
- при рождении третьего или последующего ребенка государство выплачивает 450 тыс. рублей на погашение ипотеки;
- налоговый вычет по процентам сохраняется и после рефинансирования.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли рефинансировать ипотеку на вторичку под семейную ставку?
В общем случае нет. Программа распространяется на жилье, купленное у застройщика, и на строительство дома.
Ребенок родился после оформления ипотеки – можно ли снизить ставку?
Да, если кредит брали на новостройку и ребенку меньше семи лет. Обратитесь в свой банк или подайте заявку на рефинансирование в другой.
Что если остаток долга выше лимита?
Придется досрочно погасить разницу или оставить кредит на прежних условиях. Комбинировать льготную и рыночную часть банки сейчас практически не предлагают.
Нужно ли заново платить первоначальный взнос?
Нет. Банк проверяет, чтобы остаток долга не превышал 80% стоимости жилья по оценке.
Эксперт долгосрочных накопительных программ
Отзыв о сайте