Ипотека для самозанятых: как подтвердить доход и получить одобрение
Ипотека для самозанятых – это жилищный кредит для плательщиков налога на профессиональный доход, которые подтверждают заработок справкой из приложения «Мой налог». Еще несколько лет назад банки относились к таким заемщикам настороженно, сейчас большинство крупных игроков принимает их заявки наравне с наемными сотрудниками. Эксперты отмечают: статус самозанятого сам по себе не мешает одобрению, важнее показать стабильные поступления.
Какие документы нужны
- паспорт и СНИЛС;
- справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход;
- справка о состоянии расчетов за последние 6-12 месяцев;
- выписка по счету, на который приходят оплаты от клиентов.
Обе справки формируются бесплатно в приложении или в веб-кабинете «Мой налог» и подписываются электронной подписью налоговой службы – заверять их дополнительно не нужно.
Что банки проверяют у самозанятого заемщика| Критерий | Типичное требование |
|---|
| Срок в статусе | от 6-12 месяцев |
| Регулярность дохода | поступления каждый месяц без длительных перерывов |
| Первоначальный взнос | от 20%, при коротком стаже – от 30% |
| Налоги | нет задолженности по НПД |
| Кредитная нагрузка | платежи по всем кредитам не выше 50% поступлений |
Как банк считает доход
В расчет идет средний размер поступлений за период по чекам, сформированным в приложении, за вычетом налога. Годовой лимит на этом режиме – 2,4 млн рублей, то есть не более 200 тыс. рублей в месяц в среднем. Если заработок нестабилен, банк может взять минимальный месяц или применить понижающий коэффициент.
Отсюда ориентир по сумме. При среднем доходе 120 тыс. рублей банк одобрит платеж до 50-60 тыс. рублей. Под 17,8% на 20 лет это кредит примерно 3,5-4 млн рублей: платеж по 3,5 млн рублей составит 53,5 тыс. рублей. Точнее посчитает калькулятор ипотеки.
Как повысить шансы
- Проводите все оплаты через чеки – поступления «мимо приложения» банк не увидит.
- Дождитесь, когда стаж в статусе превысит год.
- Закройте кредитные карты и рассрочки, которыми не пользуетесь.
- Привлеките созаемщика с официальной зарплатой.
- Подайте заявку в банк, где у вас открыт счет для приема оплат.
Льготные программы
Самозанятым доступны семейная ипотека, дальневосточная и сельская программы – требования к форме занятости там не установлены. ИТ-ипотека не подойдет: для нее нужен трудовой договор. Если подтвержденного дохода недостаточно, посмотрите предложения без подтверждения дохода с увеличенным взносом.
Тем, кто планирует расширять дело и регистрировать ИП, пригодится раздел ипотеки для предпринимателей.
Часто задаваемые вопросы
Какой стаж самозанятости нужен для ипотеки?
Обычно от шести месяцев до года. Чем дольше вы работаете в статусе и ровнее поступления, тем лучше условия.
Можно ли совмещать самозанятость и работу по найму?
Да, и это плюс: банк сложит зарплату и доход от самозанятости.
Положен ли самозанятому налоговый вычет?
С дохода от самозанятости НДФЛ не платится, вычет пне положен. Он доступен, если есть другая работа с уплатой НДФЛ.
Влияет ли превышение лимита дохода на ипотеку?
При превышении 2,4 млн рублей в год статус утрачивается. Уже выданный кредит не меняется, но новый доход придется подтверждать иначе.
Эксперт долгосрочных накопительных программ
Отзыв о сайте