Этот материал будет интересен нашим читателям, которые хотят знать, возможно ли рефинансирование льготной ипотеки под рыночные условия в 2026 году.
Вопрос рефинансирования льготной ипотеки под рыночные условия звучит не совсем логично. Зачем менять низкую льготную ставку на более высокую рыночную? На практике такие ситуации возникают чаще, чем кажется. Подробнее о возможности рефинансирования льготной ипотеки рассказала эксперт по недвижимости, основатель и директор АН «Любимое» София Любимова специально для Bankiros.ru.
Можно ли рефинансировать льготную ипотеку?
Любимова заявила, что прямого запрета на рефинансирование льготной ипотеки под рыночную ставку нет. Это возможно, но почти всегда связано с потерей всех льготных условий.
«Льготная ипотека выдается под конкретные требования – это может быть состав семьи, возраст детей, тип объекта, статус заемщика или регион».
Пока кредит обслуживается на исходных условиях, льгота сохраняется, но при рефинансировании происходит юридически новая сделка – старый кредит закрывается, а новый оформляется уже по другим правилам, пояснила спикер.
«Если заемщик рефинансирует льготную ипотеку в другом банке или даже в том же банке, но по рыночной программе, льготная ставка прекращает действовать».
Вернуться к ней позже невозможно. Это ключевой риск, который часто недооценивают, уточнила Любимова.
Почему заемщики идут на рефинансирование?
Первая причина
Это изменение жизненной ситуации, заявила Любимова.
«Например, семья брала ипотеку по льготной программе, а позже решила продать объект и купить другой, который не подходит под условия льготы. В этом случае рефинансирование используется как технический инструмент».
Вторая причина
Это изменение состава заемщиков: развод, выход созаемщика, смена титульного заемщика. По льготным программам такие изменения крайне ограничены, рыночная ипотека в этом плане гибче.
Третья причина
Это проблемы с объектом. Бывает, что жилье перестает соответствовать требованиям программы, пояснила эксперт.
«Например, при переводе дома в другой статус или при выявлении юридических ограничений. Тогда банк может предложить только переход на рыночные условия».
Есть и финансовые мотивы, пояснила спикер.
«В редких случаях заемщики переходят на рыночную ипотеку ради объединения нескольких кредитов, изменения срока или снижения ежемесячного платежа за счет растягивания срока, даже при более высокой ставке».
Что важно учитывать заемщику?
Первый нюанс
Рефинансирование льготной ипотеки под рыночные условия почти всегда экономически невыгодно в долгосрочной перспективе – переплата по процентам вырастает существенно, отметила спикер.
Второй нюанс
При рефинансировании банк заново оценивает заемщика: доходы, кредитную нагрузку, кредитную историю. То, что когда-то одобрили по льготе, не гарантирует одобрение по рынку.
Третий нюанс
При использовании материнского капитала объект обременен обязательствами по выделению долей, пояснила Любимова.
«Это усложняет рефинансирование и иногда делает его невозможным без выполнения этих обязательств заранее».
Четвертый нюанс
Многие заемщики рассчитывают, что смогут вернуться к льготной ставке позже, сообщила Любимова.
«Это ошибка. Льгота дается один раз и повторно не предоставляется, даже если формально условия снова совпадают».
Когда рефинансирование имеет смысл?
Только в ситуациях, где стоит задача не сэкономить проценты, а решить юридическую или жизненную проблему, заявила спикер.
«Например, сохранить объект, изменить структуру долга или избежать просрочек».
В 2026 году рефинансирование льготной ипотеки под рыночные условия возможно, но это крайняя мера.
«Перед таким шагом важно считать не только текущий платеж, но и общую стоимость кредита и потерю льготы навсегда. В большинстве случаев разумнее искать альтернативные решения, чем добровольно отказываться от льготной ставки».
- прямого запрета на рефинансирование льготной ипотеки под рыночную ставку нет;
- рефинансирование льготной ипотеки под рыночные условия почти всегда экономически невыгодно в долгосрочной перспективе;
- в 2026 году рефинансирование льготной ипотеки под рыночные условия возможно, но это крайняя мера;
- оформить ипотеку на выгодных условиях можно на нашем сайте;
- полезные обновления публикуются в нашем телеграм-канале и мессенджере МАХ.
Отзыв о сайте