Ипотека на ремонт: можно ли включить отделку в кредит
Ипотека на ремонт – это кредит под залог недвижимости, деньги по которому направляются на отделку, перепланировку или реконструкцию жилья. Вариантов несколько: увеличить сумму ипотеки при покупке квартиры, взять целевой кредит на ремонт под залог уже имеющегося жилья или оформить нецелевой заем. За счет залога ставка получается ниже, чем по потребительскому кредиту, а срок – заметно длиннее.
Способы профинансировать ремонт| Способ | Ставка | Плюсы и минусы |
|---|
| Ипотека с увеличенной суммой при покупке | как по основной ипотеке | один договор и один платеж, но сумма ограничена оценкой объекта |
| Целевой кредит на ремонт под залог жилья | близка к ипотечной | низкая ставка, нужно отчитаться о расходах |
| Нецелевой кредит под залог недвижимости | выше на 1-3 пункта | не нужно подтверждать траты, срок до 15-20 лет |
| Потребительский кредит | обычно выше | быстро и без залога, но срок до пяти-семи лет |
| Отделка от застройщика | входит в цену квартиры | можно оплатить льготной ипотекой, но выбор решений ограничен |
Как включить ремонт в ипотеку
Некоторые банки выдают на покупку и ремонт больше, чем стоит квартира по договору, – в пределах ее оценочной стоимости. Другой вариант – купить новостройку с отделкой от застройщика: тогда ремонт входит в цену договора и оплачивается тем же займом, включая льготный. Для семей с детьми это способ получить отделку по ставке семейной программы.
Условия целевого кредита на ремонт
- сумма – до 50-80% оценочной стоимости заложенной недвижимости;
- срок – до 15-30 лет;
- обязательны оценка и страхование залога;
- банк может запросить смету, договор с подрядчиком и чеки;
- деньги выдаются полностью или частями по мере выполнения работ.
Сравним стоимость
На ремонтные работы нужно 1,5 млн рублей. Займ под залог квартиры на 10 лет под 18,5% – это 27,5 тыс. рублей в месяц. Потребительский кредит на пять лет под 24% – 43,2 тыс. рублей. Платеж по залоговому займу ниже, но срок вдвое длиннее, и общая переплата составит 1,80 млн против 1,09 млн рублей. Проверьте свои цифры на калькуляторе.
Вывод простой: залоговый кредит удобен, когда важен небольшой платеж, но гасить его лучше досрочно.
Что учесть
- перепланировку нужно согласовать с банком и узаконить, иначе возможны проблемы со страховкой и продажей;
- в залог не примут единственное жилье в аварийном доме или с незаконной перепланировкой;
- материнский капитал можно направить на реконструкцию частного дома с увеличением площади, но не на косметические работы в квартире;
- налоговый вычет положен за отделку новостройки, купленной без ремонта, если это указано в договоре.
Порядок получения вычета разъясняет Федеральная налоговая служба.
Как оформить
- Составьте смету и определите нужную сумму с запасом 10-15%.
- Сравните предложения на этой странице.
- Подайте заявку, приложите документы о доходе и на недвижимость.
- Закажите оценку, подпишите договор и зарегистрируйте залог.
Если ремонт нужен в частном доме и предполагает достройку, посмотрите раздел ипотеки на строительство.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли взять льготную ипотеку на ремонт?
Отдельно на ремонт – нет. Но отделку от застройщика можно оплатить льготным кредитом, если она включена в цену договора.
Нужно ли отчитываться о расходах?
По целевому займу – да, банк может запросить чеки и договор подряда. По нецелевому отчет не требуется.
Можно ли заложить квартиру, которая уже в ипотеке?
Как правило, нет. Сначала нужно погасить действующий кредит или получить согласие банка на последующий залог.
Что выгоднее – кредит под залог или потребительский?
Для суммы от 1 млн рублей и срока дольше пяти лет выгоднее залоговый займ. Для небольших сумм проще и быстрее потребительский.
Страхование жизни и здоровья
Отзыв о сайте