Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это получение нового кредитного продукта в том же или другом банке с целью погашения одного или нескольких существующих кредитов на других условиях. Обычно перекредитование используется, чтобы уменьшить проценты, снизить размер ежемесячного платежа, сократить или увеличить срок выплат или объединить задолженности.

Из статьи вы узнаете, что такое рефинансирование кредита простыми словами, как работает механизм, для чего он нужен, какие преимущества и недостатки есть, в чем основное отличие от реструктуризации и в каких случаях может оказаться невыгодным. В конце – пошаговая инструкция по оформлению и ответы на частые вопросы, которые могут возникнуть.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами: механизм работы

Это ситуация, когда заемщик не берет еще один займ на потребительские цели, а использует новый кредит исключительно, чтобы закрыть уже существующие долги. По сути, меняются условия обслуживания, а не увеличивается долговая нагрузка.

Проще всего представить рефинансирование как замену – был кредит с одними параметрами, стал с другими. Изменения касаются ставки, длительности, ежемесячного платежа или количества кредитов. Сумма долга при этом не растет, если специально не запрашиваются дополнительные деньги.

Рассмотрим рефинансирование кредита – что это такое простыми словами на примере:

• У человека оформлен кредит или несколько обязательств. Это могут быть займы наличными, кредитные карты, рассрочки или другие продукты с регулярными платежами.
• Он подает заявку на перекредитование. Заемщик обращается либо в другой банк, либо в тот же банк, где оформлен текущий продукт, и указывает цель – погашение имеющегося долга.
• Банк одобряет сумму, равную остатку долга. Кредитор проверяет занятость и зарплату, кредитную историю и текущую долговую нагрузку. Если условия подходят, выдается новая ссуда на погашение задолженности.
• Деньги переводятся напрямую для оплаты кредита. Средства перечисляются безналично – сразу в банк, где оформлен старый займ. Но существует механизм, когда банк выдает наличные клиенту, и последний сам погашает долг, предоставляя в новый банк справку, подтверждающую, что старый кредит был полностью закрыт.
• Заемщик вносит обязательные платежи. Важно не допускать просрочек, чтобы кредитная история не портилась.

В большинстве программ рефинансирования выдача средств наличными не предусмотрена. Это сделано, чтобы банк был уверен, что деньги пойдут именно на погашение долга, а не на другие расходы. Такой подход снижает риски и позволяет предлагать более выгодные ставки.

Получить дополнительную сумму сверх остатка долга можно в отдельных случаях, если доход позволяет увеличить сумму. В этом случае банк предлагает комбинированную программу кредитования.

В итоге рефинансирования несколько кредитов объединяются, остается 1 ежемесячный платеж вместо нескольких. Условия становятся более понятными и удобными, а финансовая нагрузка снижается или становится более предсказуемой.

Зачем нужно рефинансирование кредитов: 4 главные цели

Мы уже разобрали, что такое рефинансирование кредита, перейдем к основным целям инструмента.

Обычно инструмент используют, когда условия действующих обязательств перестают быть удобными или выгодными. Со временем меняются рыночные ставки, финансовое положение должника. В таких ситуациях перекредитование позволяет пересобрать кредитную нагрузку под текущие условия, не допуская просрочек и резкого роста долгов.

Ключевые цели:

• Уменьшение процентной ставки. Актуально, когда на рынке в целом снизились ставки и когда у должника со временем улучшилась кредитная история, вырос доход или снизилась финансовая нагрузка. Если ссуда была оформлена несколько лет назад под более высокий процент и за это время снизилась ключевая ставка, есть большая вероятность снизить % за счет перекредитования.
• Сокращение суммы ежемесячных платежей. Подходит при временном снижении зарплаты, увольнении или росте обязательных расходов. Уменьшение суммы взноса достигается за счет увеличения срока. Платеж становится меньше, но важно понимать, что общая сумма процентов может увеличиться. Такой вариант подходит тем, кому важно сохранить финансовую устойчивость в текущем моменте, даже ценой большей переплаты в будущем.
• Объединение нескольких кредитов. Если у заемщика оформлено несколько кредитов одновременно, контролировать платежи становится сложнее. Разные даты списаний и суммы повышают риск пропуска платежа. Рефинансирование позволяет объединить обязательства в единый договор. В результате получается 1 платеж с конкретной суммой.
• Вывод имущества из-под залога. Если заемщик оформлял ссуду с обеспечением, он не может продать заложенное имущество без согласия залогодержателя до момента полного погашения долга. Перекредитование позволяет снять ограничения на имущество в залоге. Но такие программы доступны не всем и обычно сопровождаются более высокой процентной ставкой.

При рефинансировании кредита какие плюсы и минусы: честный разбор

Инструмент будет полезным при грамотном использовании. Для этого нужно понимать преимущества и недостатки банковского продукта.

Плюсы рефинансирования кредита перевешивают возможные минусы, поэтому продукт пользуется повышенным спросом.

Где найти лучшие условия рефинансирования кредита

Самостоятельный поиск подходящих предложений требует времени – банки указывают минимальные ставки, доступные ограниченному числу клиентов, а реальные условия зависят от дохода и кредитной истории.

Чтобы не анализировать десятки сайтов вручную, сравните актуальные программы рефинансирования на Bankiros.ru. Показываем выгодные предложения банков, у которых есть лицензия ЦБ РФ. Требования к заемщикам и ставки обновляем каждый день, благодаря этому удобно просто зайти и сравнить условия.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Рефинансирование и реструктуризация часто воспринимаются как одно и то же, поскольку в обоих случаях речь идет об изменении условий кредитования. Однако на практике это 2 разных финансовых инструмента, которые применяются в разных жизненных ситуациях и ориентированы на разные категории заемщиков. Понимание отличий важно, чтобы подобрать подходящее предложение и не получить отказ.

Мы уже разбирали рефинансирование кредита – что это такое простыми словами, поэтому рассмотрим, в чем суть реструктуризации. Инструмент подходит, когда у должника уже возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, сокращением дохода более чем на 30%, болезнью или появлением просрочек. Кредит не закрывается – банк меняет условия договора.

Реструктуризация оформляется в том же банке, где был выдан старый займ. Условия могут включать кредитные каникулы с оплатой только процентов или отменой платежей на время, продление срока или изменение графика выплат. Такой подход помогает избежать роста долга и передачи дела коллекторам, но часто негативно отражается на кредитной истории.

Если по кредиту нет просрочек и вы хотите платить меньше, рефинансирование станет выгодной альтернативой. Оно помогает сохранить позитивную репутацию и в некоторых случаях даже улучшить рейтинг.

Если у вас уже возникли проблемы с платежами, доход снизился или появились задержки, банк, скорее всего, предложит реструктуризацию как временное решение. Это не улучшает условия, но дает возможность сохранить контроль над ситуацией.

Выбор между этими инструментами зависит не от вашего желания, а от текущего финансового положения и платежной дисциплины.

Когда рефинансирование кредита невыгодно

Перекредитование не всегда приносит экономию, поэтому нужно подумать и взвесить, стоит ли делать рефинансирование. Это нецелесообразно в следующих ситуациях:

• Большая часть кредита уже выплачена. При аннуитетных платежах проценты в основном выплачиваются в первой половине срока. Поэтому нет смысла рефинансировать старый долг – вы заново начнете выплачивать проценты, увеличивая переплату.
• Малая разница процентных ставок. Если новая ставка ниже на 1-2%, затраты на оформление могут превысить выгоду. Оптимально, чтобы ставка была ниже на 3 п.п и больше.
• Небольшой остаток долга. При малой сумме ссуды дополнительные услуги и страховки могут нивелировать экономию. В итоге вы потратите время и переплатите.

Например, Иван оформил кредит под 25% годовых, ему осталось выплатить 200 000 рублей, срок – 1 год. Платеж – около 19 500 рублей, переплата по процентам за 12 месяцев – 28 600 рублей.

При рефинансировании займа под 17% с увеличением срока до 2 лет платеж составит 9 980 рублей, а переплата за 2 года получится 37 120 рублей. Из-за увеличения длительности переплата выше, несмотря на более низкую ставку

Такие минусы рефинансирования стоит учитывать при расчете выгоды и оформлении продукта.

Пошаговая инструкция: как оформить рефинансирование

Разбираем, как сделать рефинансирование последовательно:

Шаг 1. Изучите условия текущего договора. Начните с анализа действующего займа. Проверьте, разрешено ли досрочное погашение и на каких условиях. Согласно статье 11 ФЗ-353 заемщик вправе вернуть кредит в полном объеме или частично без начисления штрафов и санкций, но в некоторых случаях нужно уведомить банк заранее.

Обратите внимание на:

• необходимость предварительного уведомления;
• сроки подачи заявления;
• наличие дополнительных комиссий;
• особенности закрытия счета после погашения долга.

Эта информация понадобится при расчете выгоды и выборе нового предложения.

Шаг 2. Сравните предложения и рассчитайте ПСК. Не стоит ориентироваться только на указанную в рекламе ставку. Для объективной оценки важно сравнивать полную стоимость кредита (ПСК) – она включает проценты, страховые платежи и комиссии.

Сравните ключевые параметры в разных банках и проверьте критерии оценки заемщика. Используя калькулятор, рассчитайте ежемесячный платеж и общую переплату. Оцените, как изменение срока повлияет на общую сумму выплат. Так вы поймете, действительно ли перекредитование будет выгодным.

Шаг 3. Заполните заявку и подготовьте документы для рефинансирования. Когда подберете оптимальную программу, подайте заявку на продукт на сайте банковской организации. Необходимые документы и данные:

• российский паспорт;
• СНИЛС;
• справка о сумме имеющейся задолженности;
• реквизиты действующего кредита или кредитного договора;
• кредитное соглашение.

Иногда требуется подтверждение дохода и занятости – уточните точный список документов у менеджера организации. Банк проверит данные и сообщит решение в течение 1-3 дней.

Шаг 4. Подпишите новый договор. Если заявка одобрена, изучите условия – смотрите на ПСК, суммы платежей и другие параметры. Подпишите новое соглашение. После этого банк самостоятельно перечислит средства в ваш банк. Иногда деньги зачисляются на счет клиентам, тогда нужно самостоятельно погасить задолженность.

Убедитесь, что сумма перевода соответствует остатку долга, платеж был зачислен корректно и по старому кредиту не осталось технической задолженности. До закрытия договора продолжайте следить за его статусом.

Шаг 5. Возьмите документ, подтверждающий погашение долга. Когда кредит будет погашен, следует получить официальную справку о полном закрытии задолженности в старом банке. Этот документ подтверждает, что обязательства по старому договору исполнены полностью.

Сохраните справку у себя или передайте в банк, если это необходимо. Документ можно использовать в случае спорных ситуаций или ошибок в кредитной истории.

Важно: если вы получили наличные на оплату долга и не подтвердили закрытие старого кредита, новый банк может пересмотреть условия, например, повысить процентную ставку.