Обратная ипотека

Как работает обратная ипотека

В общем виде принцип работы обратной ипотеки выглядит следующим образом:

• Пенсионер заключает договор с банком, в соответствии с которым получает определенную сумму (зависит от рыночной стоимости недвижимости).
• Недвижимость передается в залог банку до момента смерти человека. В течение всего этого времени на долг начисляются проценты, но платить их заемщику не нужно.
• Человек, получивший деньги, тратит их по своему усмотрению. Кредит нецелевой, поэтому никаких ограничений здесь нет.
• Когда заемщик умирает, недвижимость переходит в собственность банка, который реализует ее и за счет вырученных средств погашает основную задолженность и накопившиеся проценты.

От любого другого «классического» кредита обратная ипотека отличается тем, что ее не нужно возвращать. Заемщик просто получает деньги, а погашение задолженности и начисленных процентов происходит за счет реализации недвижимости после его смерти.

Обратная ипотека в России

Впервые механизм обратной ипотеки появился в России в 2012 году. Выдачей кредитов в тестовом режиме занималось Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (сегодня известно как ДОМ.РФ). Особого развития проект тогда не получил и в следующий раз возможность оформления таких займов появилась лишь в 2021 году.

Сегодня в России не так много банков, предлагающих услуги обратной ипотеки. Низкая распространенность механизма обусловлена наличием определенных рисков у кредитных организаций и страхом многих граждан перед малоизвестным финансовым инструментом.

Обратная ипотека: условия

Главным условием обратной ипотеки является форма платежа. Существует несколько вариантов, но наиболее распространены следующие:

• единовременная выплата всей суммы;
• ежемесячные платежи в течение фиксированного срока (обычно 10 лет);
• бессрочные ежемесячные платежи.

Размер кредита, как правило, не ограничен и зависит от рыночной стоимости недвижимости.

Кто может оформить обратную ипотеку

В первую очередь программа ориентирована на малоимущих пожилых граждан, однако строгих ограничений нет и в теории взять обратную ипотеку может любой желающий. Поскольку законом этот вопрос не регламентирован, все условия необходимо уточнять в интересующей кредитной организации.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

Главным преимуществом обратной ипотеки для пенсионеров является то, что она дает реальную возможность значительно улучшить материальное положение вплоть до момента смерти. Это особенно актуально для одиноких людей, а также тех, кто получает маленькую пенсию и вынужден себя во всем ограничивать.

Как таковых недостатков у программы нет, но нужно учитывать, что по условиям заключенного договора человек утрачивает право собственности на недвижимость, а значит не сможет ее завещать. Также следует отметить, что действующее законодательство никак не регулирует обратную ипотеку, поэтому условия по ней могут быть расплывчаты и неоднозначны.

Как оформить обратную ипотеку

В целом весь процесс оформления обратной ипотеки мало чем отличается от получения любого другого кредита. Нужно выбрать банк, где доступна услуга, подготовить пакет документов, подать заявку и заключить договор. Учтите, что для получения займа недвижимость придется передать в залог кредитной организации. Это означает, что к ней могут предъявляться определенные требования, например, по году постройки, продолжительности нахождения в собственности и т.д.

Таким образом, обратная ипотека – это хорошая альтернатива пожизненной ренте для одиноких пожилых людей и тех, кто не поддерживает хорошие отношения с родственниками и знакомыми. В отличие от частного лица, которое может обмануть пенсионера, не обеспечить ему должного ухода или вовсе поспособствовать наступлению преждевременной смерти, банк гарантированно исполнит все свои обязательства.

Главное – выбрать надежную и проверенную кредитную организацию, которой не грозит внезапный отзыв лицензии или неожиданное банкротство. Ознакомиться со списком банков, предлагающих услуги обратной ипотеки, и выбрать подходящее предложение можно на текущей странице.