Обратная ипотека

Обратная ипотека: что это такое и как она работает

Обратная ипотека – это кредит под залог жилья для пожилых собственников, по которому заемщик получает деньги, продолжает жить в своей квартире и ничего не платит при жизни. Долг вместе с накопленными процентами погашается позже: наследниками, если они хотят сохранить жилье, либо за счет продажи заложенной недвижимости. Схема противоположна обычной ипотеке, отсюда и название.

В мире инструмент распространен в США, Великобритании, Австралии. В России он остается редким: специального закона нет, сделки оформляются по общим нормам о залоге и кредитном договоре, а программ на рынке единицы.

Как выплачиваются деньги

• единовременно – вся сумма сразу;
• ежемесячно в течение установленного срока, например 10 лет;
• пожизненно равными частями – как прибавка к пенсии;
• комбинированно: часть сразу, остальное – регулярными выплатами.

Сумма зависит от оценочной стоимости квартиры и возраста собственника: чем старше заемщик, тем больше процент от цены жилья готов выдать кредитор. Обычно это от 30% до 60% стоимости.

Кому подходит

• одиноким пенсионерам без наследников;
• пожилым людям, которым нужны деньги на лечение или уход, а продавать квартиру и переезжать они не хотят;
• тем, кто хочет помочь детям при жизни, не дожидаясь наследования.

Риски и ограничения

• проценты начисляются на проценты, и долг растет быстрее, чем при обычном кредите;
• наследники получат меньше или должны будут выкупить жилье, погасив долг;
• договор обязывает содержать квартиру в порядке и страховать ее;
• из-за отсутствия отдельного закона условия у разных кредиторов сильно отличаются, и их нужно читать особенно внимательно.

Пожилые собственники - частая цель мошенников. Перед сделкой убедитесь, что кредитор является банком или организацией под надзором регулятора: проверить это можно на сайте Банка России. Договор стоит показать независимому юристу и обсудить с родственниками.

Альтернативы

• кредит под залог недвижимости – если есть доход для ежемесячных платежей;
• договор пожизненной ренты с нотариальным удостоверением;
• продажа квартиры и покупка жилья меньшей площади – разница остается на вкладе: при ключевой ставке 14% проценты дают ощутимую прибавку к пенсии;
• сдача комнаты или квартиры в аренду.

Сравнить ставки по вкладам можно в разделе вкладов. Если же цель – покупка жилья в пожилом возрасте, условия собраны на странице ипотеки для пенсионеров.

Как оформить

1. Изучите предложения на этой странице и условия выплат.
2. Закажите оценку квартиры.
3. Подайте заявку с паспортом и документами на жилье.
4. Подпишите договор, зарегистрируйте залог и получите деньги выбранным способом.