Как работает обратная ипотека
В общем виде принцип работы обратной ипотеки выглядит следующим образом:
- Пенсионер заключает договор с банком, в соответствии с которым получает определенную сумму (зависит от рыночной стоимости недвижимости).
- Недвижимость передается в залог банку до момента смерти человека. В течение всего этого времени на долг начисляются проценты, но платить их заемщику не нужно.
- Человек, получивший деньги, тратит их по своему усмотрению. Кредит нецелевой, поэтому никаких ограничений здесь нет.
- Когда заемщик умирает, недвижимость переходит в собственность банка, который реализует ее и за счет вырученных средств погашает основную задолженность и накопившиеся проценты.
От любого другого «классического» кредита обратная ипотека отличается тем, что ее не нужно возвращать. Заемщик просто получает деньги, а погашение задолженности и начисленных процентов происходит за счет реализации недвижимости после его смерти.
Обратная ипотека в России
Впервые механизм обратной ипотеки появился в России в 2012 году. Выдачей кредитов в тестовом режиме занималось Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (сегодня известно как ДОМ.РФ). Особого развития проект тогда не получил и в следующий раз возможность оформления таких займов появилась лишь в 2021 году.
Сегодня в России не так много банков, предлагающих услуги обратной ипотеки. Низкая распространенность механизма обусловлена наличием определенных рисков у кредитных организаций и страхом многих граждан перед малоизвестным финансовым инструментом.
Обратная ипотека: условия
Главным условием обратной ипотеки является форма платежа. Существует несколько вариантов, но наиболее распространены следующие:
- единовременная выплата всей суммы;
- ежемесячные платежи в течение фиксированного срока (обычно 10 лет);
- бессрочные ежемесячные платежи.
Размер кредита, как правило, не ограничен и зависит от рыночной стоимости недвижимости.
Кто может оформить обратную ипотеку
В первую очередь программа ориентирована на малоимущих пожилых граждан, однако строгих ограничений нет и в теории взять обратную ипотеку может любой желающий. Поскольку законом этот вопрос не регламентирован, все условия необходимо уточнять в интересующей кредитной организации.
Плюсы и минусы обратной ипотеки
Главным преимуществом обратной ипотеки для пенсионеров является то, что она дает реальную возможность значительно улучшить материальное положение вплоть до момента смерти. Это особенно актуально для одиноких людей, а также тех, кто получает маленькую пенсию и вынужден себя во всем ограничивать.
Как таковых недостатков у программы нет, но нужно учитывать, что по условиям заключенного договора человек утрачивает право собственности на недвижимость, а значит не сможет ее завещать. Также следует отметить, что действующее законодательство никак не регулирует обратную ипотеку, поэтому условия по ней могут быть расплывчаты и неоднозначны.
Как оформить обратную ипотеку
В целом весь процесс оформления обратной ипотеки мало чем отличается от получения любого другого кредита. Нужно выбрать банк, где доступна услуга, подготовить пакет документов, подать заявку и заключить договор. Учтите, что для получения займа недвижимость придется передать в залог кредитной организации. Это означает, что к ней могут предъявляться определенные требования, например, по году постройки, продолжительности нахождения в собственности и т.д.
Таким образом, обратная ипотека – это хорошая альтернатива пожизненной ренте для одиноких пожилых людей и тех, кто не поддерживает хорошие отношения с родственниками и знакомыми. В отличие от частного лица, которое может обмануть пенсионера, не обеспечить ему должного ухода или вовсе поспособствовать наступлению преждевременной смерти, банк гарантированно исполнит все свои обязательства.
Главное – выбрать надежную и проверенную кредитную организацию, которой не грозит внезапный отзыв лицензии или неожиданное банкротство. Ознакомиться со списком банков, предлагающих услуги обратной ипотеки, и выбрать подходящее предложение можно на текущей странице.
Часто задаваемые вопросы
Что такое обратная ипотека?
Обратная ипотека – это механизм монетизации имеющегося у заемщика жилья. По своей природе представляет специальный необслуживаемый кредит под залог имеющейся у пенсионера недвижимости.
Чем отличается обратная ипотека от пожизненной ренты?
Ключевым отличием обратной ипотеки от пожизненной ренты является момент перехода права собственности на недвижимость. В первом случае это происходит только после смерти человека или его переезда в дом престарелых (оговаривается в договоре), во втором – сразу при заключении соглашения. Соответственно, по договору пожизненной ренты пенсионер, утративший право собственности, не может распоряжаться квартирой (продать, подарить, сдать в аренду и т.д.), но при этом ему не нужно платить налог, оплачивать коммунальные услуги. В свою очередь по договору обратной ипотеки человек сохраняет правомочия собственника, а значит обязан нести бремя содержания имущества. Однако распоряжаться им он вправе только с согласия банка.
Курс доллара (USD)
Отзыв о сайте