Как восстановить кредитную историю после банкротства

Восстановление кредитной истории после банкротства – вполне реальная задача. Хотя отметка о финансовой несостоятельности хранится 7 лет, кредитный рейтинг начинает обновляться раньше. Поэтому, если после завершения процедуры человек соблюдает финансовую дисциплину, доверие к нему будет постепенно повышаться и уже через 6-12 месяцев станут доступны первые небольшие кредитные продукты.

В статье говорим про сроки, рассказываем, какие легальные методы для улучшения рейтинга существуют и объясняем, каких действий лучше не совершать во избежание наступления неблагоприятных последствий.

Как выглядит кредитная история после банкротства: изменения и последствия

Она претерпевает значительные изменения. В частности, в бюро фиксируется факт признания гражданина банкротом, дата начала и окончания процедуры, а также сведения о закрытых долговых обязательствах и имевшихся просрочках.

Отметим, что по закону (ст.5 ФЗ-218) направить в БКИ сведения о завершении процедуры должен финансовый управляющий. В свою очередь кредиторы обязаны обновить данные о закрытых долгах. На практике это выполняется крайне редко, особенно в ситуациях, когда кредитором выступает микрофинансовая организация. В результате могут одновременно отображаться статус «банкрот» и старые просрочки, хотя юридически долгов уже нет. Такая ситуация делает получение новых кредитов и займов практически невозможным, поэтому при обнаружении проблемы следует как можно быстрее добиваться исправления КИ.

Однако даже с корректной историей не все так просто. Сама по себе запись не запрещает получать кредиты, поэтому теоретически оформить новый займ можно сразу после вынесения решения арбитражным судом. Но на практике это крайне маловероятно: банки видят факт признания человека финансово несостоятельным, понимают повышенный риск сотрудничества и в результате ужесточают требования или вовсе отказывают в выдаче денег.

Сроки хранения информации о банкротстве в БКИ

Как и любые другие данные, сведения о пройденной процедуре хранятся в БКИ в течение 7 лет (ст.7 ФЗ-218). Исключение – титульный блок (персональные данные) – он хранится бессрочно.

Важно понимать, что хранение данных и их влияние на рейтинг – разные понятия. Даже если информация числится в БКИ, это не значит, что банки обязаны руководствоваться ею. По этой причине отметка не является «приговором» – по мере появления положительных операций ее влияние на оценку платежеспособности будет снижаться и в перспективе станет нулевым.

Как банки видят статус банкрота в отчете БКИ

В документе отображается детальная информация, в том числе отметку о неплатежеспособности и сведения о закрытых долгах. При расчете рейтинга заемщика автоматические скоринговые системы учитывают это (есть специальные коды), поэтому даже при отсутствии активных просрочек факт финансовой несостоятельности снижает доверие к клиенту. Из-за этого первое время у заемщика могут возникать трудности с кредитованием. При этом законом кредитование сразу после вынесения решения о банкротстве не запрещено. Согласно ст. 213.30 ФЗ-127 физлицо лишь обязано уведомлять об этом кредитора на протяжении пяти лет после присвоения статуса.

Как после банкротства восстановить кредитную историю: пошаговая инструкция

Подразумевается последовательное выполнение определенных шагов, нацеленных на устранение потенциальных ошибок и поднятие собственного рейтинга.

Шаг 1. Получение отчета (через месяц после решения суда).

Первым этапом является получение актуального отчета. Чтобы получить его, нужно сначала узнать, в какие бюро передавали информацию кредиторы. Эти сведения хранятся в ЦККИ – государственной базе данных Банка России. Самый простой и удобный способ подать запрос – воспользоваться соответствующей функцией на портале Госуслуг. Для этого понадобится только верифицированная учетная запись.

При отсутствии подтверждения личности пройти верификацию можно через банк-партнер, МФЦ или Почту России.

После входа в личный кабинет Госуслуг найдите услугу по поиску бюро. Система автоматически подставит все необходимые данные из профиля – проверьте их и при необходимости внесите изменения. Ответ, как правило, приходит мгновенно. В отправленном документе будут указаны все БКИ, где хранится ваша история. На сегодняшний день в России функционирует 6 БКИ и сведения обычно расположены одновременно в нескольких:

• АО НБКИ;
• АО ОКБ;
• ООО БКИ КРЕДИТИНФО;
• ООО СКБ;
• АО БКИ СБ;
• АО Т-БКИ.

После того как вы узнали, где хранятся сведения, следует запросить выписки из этих бюро.

Дважды в год получить такой отчет можно бесплатно – это не общий лимит, а ограничений по каждой организации. К примеру, если досье хранится в трех БКИ, то в течение года вы сможете 6 раз бесплатно оформить выписку.

Сделать это можно не выходя из дома: достаточно зарегистрироваться на сайте нужного БКИ и подтвердить личность (через стандартную регистрацию или авторизацию через Госуслуги), подать запрос, после чего готовый документ придет на электронную почту и отобразится в личном кабинете.

Шаг 2. Проверка корректности данных (после получения отчета).

После получения отчетов важно тщательно проверить всю информацию: даты выдачи и списания кредитов, суммы задолженностей, наличие просрочек. Как было отмечено ранее, нередко финансовый управляющий и кредиторы не выполняют свои обязанности, из-за чего в БКИ фигурируют и долги, и статус «банкрот».

Шаг 3. Оспаривание ошибок (при наличии).

Если при проверке вы обнаружили некорректные сведения, как можно быстрее займитесь их исправлением. Для этого нужно подать заявление в БКИ – сделать это можно на официальном сайте. К обращению обязательно приложите подтверждающие документы.

После подачи запроса бюро обязано рассмотреть обращение в течение 30 дней и внести изменения, если данные действительно не соответствуют действительности.

Шаг 4. Открытие дебетовой карты с овердрафтом (через 6 месяцев).

Примерно через полгода после завершения дела рекомендуем открыть дебетовую карту с опцией овердрафта. Такой инструмент позволит продемонстрировать банкам, что вы можете управлять доступными средствами и своевременно исполнять долговые обязательства.

Начинайте с небольших сумм и регулярно используйте карту для платежей – учтите, что важно строго соблюдать лимиты и не допускать просрочек. В таком случае даже минимальные операции будут положительно влиять на кредитный рейтинг.

Шаг 5. Открытие кредитки (через 9 месяцев).

Через 9 месяцев можно попробовать оформить кредитку с небольшим лимитом. Вероятно это будет 10-15 тыс. рублей, но данной суммы хватит для повседневных покупок. Главное – не допускайте просрочек и всегда закрывайте долг в срок. Такое поведение продемонстрирует вашу финансовую дисциплину, что положительно скажется на рейтинге.

Шаг 6. Оформление микрозайма с гарантированным одобрением (через 12 месяцев).

Через 12 месяцев после решения суда рассмотрите вариант с оформлением микрозайма. В идеале обращайтесь в МФО, которые работают с клиентами после процедуры.

Для начала рекомендуем выбрать небольшой займ и по возможности погасить его досрочно. В таком случае своевременные выплаты отразятся в КИ и улучшат рейтинг. Со временем это позволит получать более крупные кредиты для улучшения репутации.

Где найти специальные предложения для восстановления КИ после банкротства

Для ускорения следует отдавать предпочтение организациям, которые лояльно относятся к банкротам. Ознакомьтесь с займами банкротам, подготовленными Bankiros.ru. Все представленные организации работают легально и осуществляют деятельность в строгом соответствии с требованиями законодательства.

Что с кредитной историей после банкротства: ключевые изменения в законодательстве

Последние изменения в законодательстве о банкротстве физлиц (ФЗ-127) в 2023-2024 годах касались прежде всего условий прохождения внесудебной процедуры, в результате чего упрощенный порядок стал доступнее. При этом нормы, регулирующие КИ, остались без изменений. Факт несостоятельности продолжает отражаться в БКИ, а информация о финансовой несостоятельности гражданина все также хранится 7 лет (срок уменьшен с 10 лет в 2022 году).

Важно учитывать, что чистка кредитной истории после банкротства незаконна (ст. 15.26 КоАП) – удаление информации о процедуре не допускается.

Внесудебное банкротство и кредитная история

Начиная с 2020 года процедуру можно пройти в упрощенном (внесудебном) порядке через МФЦ. Это проще и быстрее (всегда длится ровно 6 месяцев), но способ доступен лишь при размере долга от 25 тыс. до 1 млн рублей, а также при соблюдении целого ряда условий.

С точки зрения юридических последствий внесудебный порядок ничем не отличается от стандартного. Статус банкрота в общем порядке отражается в КИ и влияет на рейтинг заемщика.

Мифы о чистке кредитной истории после банкротства

Сегодня на рынке действует немало мошенников, которые для привлечения доверчивых граждан размещают рекламу об обнулении рейтинга. На самом деле КИ чистить невозможно, тем более за деньги.

Еще один миф – через 5 лет история обнуляется. На самом деле вся информация хранится ровно 7 лет после финансового события, досрочно удалить ее нельзя. Учтите, что попытки решить вопрос за деньги могут стать причиной привлечения к юридической ответственности.

Методы улучшения кредитной истории после банкротства

В качестве наиболее эффективных и действенных отметим:

• Метод 1. Регулярное использование дебетовой карты с овердрафтом. Даже небольшой овердрафт и своевременное погашение задолженности демонстрируют банкам финансовую дисциплину. Такой подход положительно влияет на поведенческий скоринг, показывая, что клиент умеет управлять средствами и своевременно выполнять обязательства.
• Метод 2. Оформление подписок с ежемесячным списанием средств. Регулярные платежи за услуги, облачные сервисы или мобильные приложения не влияют напрямую на КИ, но воспринимаются банками как показатель платежной дисциплины и финансовой надежности.
• Метод 3. Кредитки с небольшим лимитом. Совершая регулярные покупки с кредитки, вы будете постепенно улучшать свой рейтинг. Со временем банки сами начнут предлагать более выгодные займы.
• Метод 4. Оформление поручительства. Выступление поручителем по небольшому кредиту другого лица продемонстрирует вашу финансовую ответственность и повысит доверие кредиторов.
• Метод 5. Микрозаймы с досрочным погашением. Небольшие микрозаймы с гарантированным одобрением позволяют начать исправление КИ, даже если рейтинг полностью испорчен. Своевременное и досрочное погашение займа положительно влияет на историю, что со временем повышает шансы на получение стандартных кредитных продуктов.

Улучшить кредитную историю после банкротства можно исключительно легальными методами. Чтобы не создавать чрезмерную долговую нагрузку, перечисленные варианты лучше применять не одновременно, а последовательно.

Кредитные карты для восстановления истории

Кредитки – один из самых эффективных инструментов. Их основная цель – показать банкам платежеспособность и готовность своевременно отвечать по обязательствам. Для этой задачи лучше всего подойдут карты с небольшим лимитом, например, от Альфа-Банка или Т-Банка.

При использовании таких карт крайне важно своевременно вносить все платежи, поскольку даже небольшая просрочка еще сильнее ухудшит КИ. Если же действовать добросовестно, то со временем рейтинг увеличится, что откроет доступ к более выгодным и крупным займам.

Микрозаймы как инструмент восстановления

Микрозаймы – проверенный способ начать восстановление КИ. Как правило, МФО лояльно относятся к потенциальным заемщикам и, в отличие от банков, готовы работать с проблемными клиентами.

На Bankiros.ru собраны займы без отказа с плохой кредитной историей. Все представленные организации работают легально, отличаются высоким процентом одобрения заявок клиентов с проблемной историей. Кредиторы передают данные в БКИ, что критически важно для финансовой реабилитации.

Сроки восстановления кредитной истории после банкротства

После банкротства кредитная история ухудшается, перезагрузка финансовой репутации – процесс поэтапный и зависящий от множества факторов. В среднем для выхода на базовый уровень кредитоспособности требуется от 12 до 24 месяцев, а для полного восстановления – до 5 лет. Ниже приведена реалистичная временная шкала с ориентиром по действиям и ожидаемым результатам.

Факторы, влияющие на скорость восстановления

Несмотря на ориентировочные сроки, указанные выше, фактическая скорость улучшения скоринга определяется совокупностью индивидуальных обстоятельств:

• Размер списанного долга. Чем больше сумма непогашенных обязательств, тем выше негативный вес в КИ и больше времени требуется на восстановление.
• Причина финансовой несостоятельности. Если несостоятельность вызвана объективными обстоятельствами (болезнь, потеря работы), банки, как правило, относятся к такой категории клиентов более лояльно, чем к злостным неплательщикам.
• Поведенческий скоринг. Наличие стабильных ежемесячных платежей, отсутствие новых просрочек и активность по безналичным операциям ускоряют рост рейтинга.
• Интенсивность. Чем раньше заемщик начинает пользоваться дебетовыми и заемными продуктами, тем быстрее формируется новая положительная активность.
• Общее финансовое поведение. Высокий официальный доход, отсутствие новых судебных долгов, корректное ведение счетов – все это положительно воспринимается банками.

В совокупности эти факторы формируют индивидуальную траекторию. Даже при наличии негативного прошлого заемщик может существенно сократить сроки выхода на нормальный уровень кредитоспособности, если действует последовательно, аккуратно и соблюдает платежную дисциплину на каждом этапе.

Какие банки и МФО работают с банкротами

После завершения процедуры доступ к финансовым продуктам значительно ограничен. Во избежание отказов по заявкам обращаться следует в определенные организации, чтобы восстановление кредитной истории после банкротства было успешным.

Банки с минимальными требованиями к заемщикам:

• Т-Банк. Часто одобряет заявки при условии отсутствия текущих просрочек. Одним из продуктов для банкротов является кредит под залог недвижимости – ставка от 22,9%, сумма до 30 млн рублей, срок до 15 лет.
• Совкомбанк. Кредитует финансово несостоятельных граждан на небольшие суммы. Стандартный кредит на сумму до 400 тыс. рублей выдается на срок до 10 лет по ставке от 19,9%.
• Сбер. Лояльно относится к заемщикам, имеющим стабильные финансовые операции после завершения процедуры. Наиболее подходящим продуктом для банкротов является кредитка – сумма от 1 млн рублей, ставка от 9%.

Поскольку микрофинансовые организации предъявляют меньше требований к потенциальным заемщикам, найти кредитора будет проще. Заявку можно подать в:

• Займер – до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней. Выдача происходит в автоматическом режиме, ставка 0-0,8% в сутки.
• Веббанкир – получить можно до 30 тыс. рублей на срок до месяца. Максимальный процент – 0,8% в день.
• Быстроденьги – до 100 тыс. рублей на срок до 180 дней. Особенностью МФО является возможность выдачи займа наличными, диапазон процентной ставки от 0 до 0,8% в сутки.

Отметим, что на практике банки чаще одобряют заявки спустя 12-24 месяцев после завершения банкротства и только при условии, что заявитель успел сформировать положительную динамику в КИ – закрытые микрозаймы, отсутствие новых просрочек, регулярные операции по счету. Поэтому на ранних этапах восстановления МФО являются более реалистичным инструментом для улучшения КИ.

Где сравнить все доступные предложения

Сравните условия всех доступных кредитов для улучшения КИ, подобранных Bankiros.ru. Подборка включает предложения от банков, готовых помочь с восстановлением репутации. Информация регулярно проверяется и обновляется, поэтому можете быть уверены в актуальности представленных условий.

Частые ошибки при восстановлении КИ после банкротства

Процесс требует системного подхода и строгой дисциплины. Однако многие заемщики совершают ошибки, которые замедляют улучшение рейтинга и формируют дополнительные негативные отметки в КИ:

• Ошибка 1. Обращение к «специалистам по чистке». В интернете можно найти немало объявлений от мошенников и якобы юристов, предлагающих обработку и удаление (очищение) негативной информации за деньги. Такие услуги незаконны, а попытка изменить данные через третьих лиц может привести к административной ответственности. Корректный путь один – восстанавливать легальными методами, в частности, пользоваться финансовыми продуктами, формировать положительную платежную активность и контролировать данные в БКИ.
• Ошибка 2. Попытки взять кредит сразу после завершения процедуры банкротства. В этот период банки почти всегда отказывают, что приводит к негативным записям о проверках КИ и снижает скоринговый балл. Вместе этого лучше выдержать паузу 6-12 месяцев, во время которой использовать дебетовые карты с овердрафтом и небольшие микрозаймы.
• Ошибка 3. Подача большого количества заявок в разные банки и МФО. Каждый запрос кредитора фиксируется в истории, и их многочисленность воспринимается как финансовая нестабильность, что снижает вероятность одобрения последующих заявок. Правильно – изучить предложения заранее, подобрать 1-2 наиболее подходящих продукта и подавать заявки последовательно с расчетом вернуть деньги в срок.
• Ошибка 4. Игнорирование микроплатежей и обязательств по подпискам. Пропущенный ежемесячный платеж за подписку, связь или коммунальные услуги может ухудшить отношение банка. Восстановление рейтинга требует стабильности и своевременные мелкие платежи являются важным сигналом благонадежности.
• Ошибка 5. Неточности или неверная информация в анкетах. Некорректно указанные данные (доход, место работы, контактная информация) являются одной из наиболее распространенных причин отказа. Помимо этого, они ухудшают отношение банка к заемщику. Поэтому рекомендуем всегда проверять информацию и не пытаться обмануть кредитора.

Правильное поведение – последовательность небольших, но регулярных шагов, которые формируют устойчивую положительную историю и постепенно повышают доверие финансовых организаций.

Почему невозможна полная чистка КИ

Что с кредитной историей после банкротства? Полное удаление сведений о процедуре из истории невозможно ни юридически, ни и технически.

В соответствии со ст.7 ФЗ-218 БКИ обязаны хранить поступившую информацию от кредиторов в течение 7 лет, а источники данных не вправе отзывать ранее переданные сведения, если они соответствовали фактическим обстоятельствам на момент передачи. Поэтому корректировке подлежат только ошибки, но никак не достоверные записи о просрочках и банкротстве.

Технически «удалить» сведения также нельзя, поскольку история формируется и хранится одновременно в нескольких бюро, каждое из которых получает данные напрямую от банков, МФО, коллекторских агентств и арбитражных управляющих. Даже если попытаться изменить запись в одном бюро, другие источники вновь передадут актуальные сведения, и информация восстановится автоматически.

В связи с этим любые обещания чистки КИ – это обман и мошенничество. Единственный легальный путь – создавать новую положительную активность и дожидаться, пока негативные записи утратят силу по срокам хранения.

Статус банкрота никак не влияет на правоспособность и дееспособность человека, поэтому за гражданином сохраняются все основные права и обязанности.

Права гражданина-банкрота:

• Право на получение отчета. Гражданин вправе два раза в год бесплатно получать отчет в каждом БКИ. Это позволяет отслеживать, корректно ли учтены и отражены все сведения.
• Право на оспаривание ошибок. Если в отчете обнаружены некорректные сведения, гражданин вправе инициировать проверку. В таком случае источник информации (банк, МФО) обязан подтвердить корректность данных или произвести исправление (срок рассмотрения обращений – 30 дней). В случае бездействия кредиторов можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Обязанности у банкрота также есть:

• В первые 5 лет при подаче заявок в банки и МФО гражданин обязан уведомлять кредиторов о своем статусе;
• В заявках нужно указывать исключительно достоверную информацию – иначе есть риск не только получить отказ, но и стать обвиняемым по уголовному делу о мошенничестве.