Из-за растущей долговой нагрузки заемщиков микрофинансовый рынок снова претерпевает значительное регулирование. В планах регулятора снизить максимальные ставки и переплаты по таким займам. Кроме того, отмечают в Банке России, поработать придется не только с процентами по кредитам, но и общим имиджем МФО. Об этом и правильном отношении заемщиков к микрозаймам в интервью «Российской газете» рассказал зампред Центробанка РФ Владимир Чистюхин. Материал также опубликован на сайте ЦБ РФ.
В частности эксперт отметил, что идея снизить максимальную ставку по микрозаймам с одного процента до 0,8%, а переплаты со 150% до 130% связана с тем, что недавние ограничения недостаточны, в том числе с точки зрения защиты заемщиков.
Самыми проблемными сейчас являются займы «до зарплаты», отмечает Чистюхин. Это займы до 30 тысяч рублей на срок до одного месяца, который граждане возвращают с получением заработной платы. Однако невозвратность таких займов в последнее время стала очень высокой. Потребительские кредиты и микрозаймы становятся очень популярными, что очень беспокоит специалистов ЦБ. Часто малообеспеченные граждане начинают авантюрные заимствования. Поэтому регулятор планирует пересмотреть риск-политику МФО в необеспеченных сегментах кредитования. Новые ограничения заставят микрофинансовые компании более ответственно выдавать займы, потому что они заинтересованы в сохранении обязательных клиентов и в возврате средств.
Кроме того, важно исправить негативный имидж и восприятие микрофинансовых компаний на рынке, что во многом связано с процентом по микрозаймам, отметил эксперт. Ставки по займам кажутся гражданам очень высокими и часто создают проблемы с возвратом долга.
Можно ли исправить негативный имидж МФО?
Микрофинансовый рынок – еще один инструмент кредитования, который не нужно демонизировать, отметил экономист. Часто к микрофинансовым компаниям приписывают грехи черных кредиторов, к которым МФО не имеют никакого отношения. Но ведь МФО положительно зарекомендовал себя в выдаче займов малому и среднему бизнесу под четыре процента и ниже за счет государственных субсидий. Такие займы сейчас занимают пятую часть от общего объема. Однако широкому кругу заемщиков об этом ничего не известно.
В прошлом году портфель займов малому и среднему бизнесу вырос почти на половину и составил 52 млрд рублей. Во время пандемии МФО не прекратили эту помощь, а, наоборот, наращивали объем и это стало большой помощью бизнесу, отметил эксперт.
Однако больше, чем ставки по имиджу МФО бьют методы взыскания, отмечает Чистюхин. Однако почти все противозаконные истории взыскания связаны с нелегальными кредиторами. Однако все это влияет на восприятие рынка микрофинансирования в целом.
Закрыть такой рынок кредитования нельзя. Поскольку банки выдают небольшие суммы неохотно – слишком много расходов. За короткий срок в рамках банковской модели такие займы не смогут заработать .
Летом по инициативе ЦБ РФ, ужесточили закон об административной ответственности для нелегальных кредиторов. Сейчас Госдума рассматривает законопроект об уголовной ответственности от нелегальных взысканий. Возможно это положительно скажется на имидже микрофинансового рынка, полагает Чистюхин.
Он также отметил, что Банк России старается предупредить нелегальную деятельность на рынке кредитования, в том числе и МФО. Даже исключив МФО из реестра ЦБ, регулятор продолжает контролировать его деятельность и следить, чтобы организация не оказывала нелегальные услуги. Все нелегальные компании публикуются на сайте Центробанка. Однако закрывать такие организации Банк России не может. Этим занимаются правоохранители.
Существует ли опасность в аффилированности МФО и банков?
Регулятор обращает особое внимание на аффилированность кредиторов, отмечает Чистюхин. С точки зрения технологий это очень удобно. Банки используют одну скоринговую модель. Если заемщик не может взять кредит в банке, последний может направить его в собственное МФО. Это положительная сторона вопроса.
Отрицательный момент здесь то, что не всегда заемщик четко осознает, у кого он берет деньги в долг. Переадресовывая заявку заемщика в МФО, банк должен четко объяснить клиенту, что он берет ссуду не в банке, какая ставка для него установлена и какие условия для погашения задолженности.
Для регулятора важно, подчеркивает Чистюхин, чтобы банки со своими аффилированными подопечными не игнорировали правила регулирования. Банки и МФО должны соблюдать групповые требования к капиталу, нормативам и системе управления рисками.
Ждет ли микрофинансовый рынок череда слияний и поглощений?
Рынок МФО заметно консолидировался. За семь лет число МФО снизилось с четырех тысяч до 1300. Многие компании не выдержали жестких условий к финансовой устойчивости и качеству услуг, поэтому ушли с рынка. Сейчас около 20 крупных МФО занимают больше половины всего рынка – установился некий статус-кво. В банковском секторе пять крупных банков занимают 65% всего рынка. Пока нет никаких оснований полагать, что концентрация МФО на рынке будет больше, замечает эксперт.
Крупные компании стали делать ставку на технологии, потому что их ресурсы им это позволяют. Так, компании, которые могут потратиться на хороший скоринг и онлайн-услуги, получают преимущества. Фактически она становятся федеральными компаниями. Через интернет сейчас заключается больше 70% договоров микрозайма. Вполне возможно, что через некоторое время этот показатель достигнет 90%, прогнозирует Чистюхин.
Какие последствия несут онлайн-микрозаймы?
Здесь идет речь о легкости доведения сведений до потенциального заемщика, а не о доступности микрозаймов, подчеркивает финансист. Можно подать документы онлайн, но если у кредитора возникают вопросы к платежеспособности заемщика, получить заем во второй клик все равно не получится. Придется предоставлять дополнительные документы о платежеспособности, либо получить отказ. Легкость подачи заявки не всегда – легкость в получении займа, говорит Чистюхин.
Какие самые частые жалобы на МФО подают потребители в ЦБ РФ?
Во время пандемии количество жалоб на МФО резко сократилось, отмечает эксперт. Кроме того, кредиторы активно шли на уступки заемщикам. В этом году количество жалоб увеличилось. Бизнес нарастил объемы кредитования, вернулись старые клиенты.
Некоторые компании пытались поддержать свою маржу не совсем приемлемыми способами – навязывали дополнительные услуги: отдельная оплата страховок, СМС-информирования, юридические услуги. Еще несколько лет назад МФО не использовали такие приемы. Сейчас мы видим рост таких действий. ЦБ РФ планирует активно этому противодействовать, заметил эксперт.
Клиенты часто указывают в своих жалобах, что они заплатили за услуги, которые даже не хотели приобретать. Сейчас регулятор старается переломить такую ситуацию: выявляет недобросовестные действия МФО, проводит индивидуальную работу с организациями о недопустимости такого поведения.
Выявлена и другая тенденция. Клиенты МФо часто жалуются на то, что появились компании, которые вели сразу и легальную, и нелегальную деятельность. Заемщикам было сложно определить, с кем именно они взаимодействуют. Такие легальные компании исключены из реестра ЦБ, отметил Чистюхин. Сейчас с ними работают правоохранительные органы.
Что важно знать потенциальным заемщикам МФО?
Даже если кажется, что без заемных средств вы обойтись не можете, нужно еще раз взвесить, так ли вам нужен этот заем, советует финансист. Чем меньше заемная сумма, тем лучше. Важно понимать, как вы планируете отдавать заем.
Внимательно ознакомьтесь с договором. Многие испытывают проблемы с ним. Многие бросают это занятие на первой странице, не потому что не понимают, что там написано, а просто из-за лени или из-за неоправданного доверия.
Однако документы нужно изучать обязательно. На любые вопросы вы должны получить вразумительный ответ. Кроме того, законодательство разрешает забрать проект кредитного договора на пять дней, изучить его в спокойной обстановке и посоветоваться со специалистами.
Важно также самостоятельно проверить статус самого участника. Проверить реестр можно на сайте Центробанка. Для удобства пользователей сайты легальных МФО промаркированы в поисковых системах синими галочками, отмечает Чистюхин.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, как предпенсионеру получить выплаты на содержание от родственников.
Отзыв о сайте
Вы бы лучше оздоровлением экономики занялись, тогда эти МФО будут просто не нужны и отомрут сами.