Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.

Как работает накопительное страхование жизни

Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.

Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.

Налоговые вычеты

По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.

Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.

Что является страховым случаем по НСЖ

Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:

• Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
• И клиент не дожил до дня получения своих денег.

Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.

Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.

Получение выплат по НСЖ

Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.

Для чего нужно накопительное страхование жизни

В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.

Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.

Сколько можно заработать на НСЖ

Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.

К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.

Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Кому не подходит накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не подходит однозначно тем, кто не уверен в получении стабильного дохода. Условия соглашений на практике оказываются едва ли не более кабальные, чем ипотека. Расторгнуть раньше срока нельзя — в первые годы клиент вообще все потеряет, а далее лишится существенной части своих денег.

Пропустить взнос тоже нельзя, это будет считаться нарушением договора, и приведет к его досрочному расторжению со всеми вытекающими последствиями.

Но НСЖ не подходит также и тем, кто просто умеет считать... Пока на практике страховые компании позволяют себе платить ноль процентов за использование чужих средств десятилетиями, любой здравомыслящий человек должен предпочесть копить деньги самостоятельно. И если надо, отдельно купить страховой полис, что обойдется значительно дешевле.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет свои достоинства и недостатки. Плюсы и минусы, свойственные именно этому продукту. Для кого-то НСЖ может оказаться реально востребованным инструментом для достижения своих целей. А для других — в конце срока вызовет только разочарование.

Плюсы накопительного страхования жизни:

• Главное достоинство накопительного страхования жизни заключается в том, что клиент почти наверняка накопит требуемую сумму на поставленные цели, что бы с ним не случилось. Надо иметь через десять лет миллион рублей, вкладывая по сто тысяч ежегодно — и они наберутся. А если что-то произойдет, то это должно стать страховым случаем, и деньги вложит в копилку страховая компания.
• Дисциплина. Далеко не каждый может из года в год выделять из семейного бюджета заранее оговоренную сумму и вкладывать ее в определенный продукт на свое будущее. В данном случае это делать придется, так как иначе условия соглашения будут нарушены, и последуют штрафы.
• Налоговые вычеты, которые за минимальный срок в пять лет составят неплохую сумму. Возможно, для кого-то она не такая уж и большая, но на дороге точно не валяется.
• Страхование жизни как часть продукта. Те, кто имеет страховку, в большей степени думает о своих близких, заботится о своей семье, чем все остальные.

Минусы накопительного страхования:

• Низкая доходность. Если она вообще будет. Страховые компании отнюдь не стремятся платить за использование средств клиента. В годовом исчислении проценты на вклады очень часто оказываются просто равными нулю.
• Упущенная выгода по сравнению с обычным вкладом. Многочисленные отзывы в Интернете говорят о том, что чаще всего инвесторы, которым обещали золотые горы при накопительном страховании жизни, ничего на этом не зарабатывают. И это законно, так как скорее всего, в договоре никакая прибыль не гарантирована.
• Возможно, простая покупка полиса и обычный банковский вклад окажутся выгоднее, чем размещение денег в накопительное страхование жизни.
• Мы говорим о том, что инвестор наберет требуемую сумму почти наверняка. Почти — потому что пока он копит деньги, вкладывая в накопительное страхование, его цель не стоит на месте. Все дорожает на процент инфляции. Это по официальным данным на сегодня около 5% в год. Поэтому то, что стоит, скажем, миллион рублей сегодня, через 10 лет может оказаться, даже при расчете простых процентов, в полтора раза дороже.

Как выгодно вкладывать деньги в накопительное страхование жизни

Прежде всего, не стоит слишком доверять продавцам финансовых продуктов и рассчитывать на что-то большее, чем написано в договоре. НСЖ — это не вклад, доходность никто не гарантирует, и жаловаться некому.

Этот продукт еще предстоит развивать, чтобы он стал по-настоящему нужным и цивилизованным. В будущем наверняка, в особенности в стабильной экономике, инвестор будет получать два в одном:

• Накопление, не ниже инфляции
• Качественную страховку без тысячи оговорок мелким шрифтом.

И тогда действительно будет иметь смысл рассматривать предложения банков и страховых компаний, предлагающих такие продукты. А пока надо быть крайне осторожными.

Как купить полис накопительного страхования жизни

Для кого-то накопительное страхование жизни — тот продукт, который нужен, потому что он сочетает в себе, с одной стороны, финансовую копилку на какую-то долгосрочную цель, а с другой — страховку, обеспечивающую в нашей непредсказуемой жизни хотя бы какую-то гарантию. Однако, чтобы не испытывать разочарование в будущем, вкладывать деньги в НСЖ надо правильно.

Допустим, клиент пришел в банк открыть или продлить вклад, и ему предложили накопительное страхование жизни. Или он нашел этот продукт самостоятельно и заинтересовался им. В любом случае, его действия должны быть такими.

1. Не стоит торопиться. Необходимо остановиться, взять время подумать и изучить все за и против предлагаемого варианта. Самое правильное будет не принимать решение сразу, а взять хотя бы сутки на размышление. А за это время найти для себя ответы на следующие вопросы:

• Какую сумму надо внести сразу и сколько перечислять страховой компании периодически?
• Есть ли гарантия, что всегда будет достаточно денег сделать очередной платеж?
• Что будет, какие последствия настанут, если тем не менее, заплатить вовремя не удастся?
• Гарантируется ли возврат в конце срока как минимум вложенных денег?
• Какой процент удастся заработать на вложенные деньги в течение периода накопления, есть ли хотя бы какие-то гарантии этого?
• Что является, а что не является страховым случаем по правилам страхования?
• Насколько реально получить страховую выплату, если страховой случай все-таки настанет, какие документы для этого надо предоставить?
• Какую выкупную стоимость полиса удастся получить в крайнем случае, если деньги потребуются раньше срока. Какие будут при этом потери?

1. Вряд ли это удастся сделать непосредственно в офисе банка или страховой компании, но клиенту надо обязательно прочитать договор, правила страхования, регламенты. Эти документы обычно выложены на официальном сайте. Например, у Сбербанка это 25 страниц с описанием страховых и нестраховых случаев.
   Таким образом, лучше выбрать время и сначала тщательно изучить условия, от чего полис защищает, а от чего нет. В ряде случаев он может оказаться вообще бесполезным, например, к нестраховым случаям могут относиться сердечно-сосудистые заболевания, онкология — то есть то, что реально представляет угрозу нашего времени. А также полис часто не покрывает управление транспортными средствами, занятия спортом и тому подобное.
2. Чтобы правильно оценить продукт, состоящий из двух предложений — инвестиционного и страхового, неплохо разделить их и оценить по-отдельности. Например, не будет ли более выгодным купить отдельно страховой полис и сделать вклад в банке с гарантированными процентами.
3. Помимо деталей самого полиса, необходимо помнить, что в настоящее время вложение денег в накопительное страхование жизни, в отличие от банковских вкладов, не подпадает под действие системы страхования вкладов. В случае банкротства компании 1.4 млн рублей никто не вернет.
   НСЖ — продукт страховой компании, а не банка. Кредитные организации являются распространителями полисов, но не несут по ним никакой ответственности, даже если страховая входит в тот же холдинг. Это значит, что надо рассматривать каждое предложение в отдельности и очень внимательно - на предмет надежности.
4. Только после того, как все предварительные вопросы выяснены, клиент может быть готов подписать договор на накопительное страхование жизни. Для этого надо прийти в офис компании или банка с паспортом.
5. В течение двух недель обычно страховые компании предоставляют новым клиентам так называемый период охлаждения. В течение этого времени еще не все потеряно, если покупатель продукта передумал.