Курс доллара (USD)
Подразделение потребностей человека на естественные, социальные и престижные не случайно. Степень дохода и уровень жизни определяет тот момент, что нередко престижные потребности становятся преимущественнее естественных. Ежедневное увеличение числа рисков для жизни дает условное право отнести накопительное страхование жизни к числу естественных потребностей, если рассматривать их в широком смысле, так как потребность в безопасности – это одна из естественных потребностей на сегодняшний день. Вполне резонен вопрос о том, стоит ли приобретать дорогой спортивный автомобиль, не имея полиса накопительного страхования жизни или страхования жизни вообще? По сути, ответ очевиден.
Суть накопительного страхования жизни
В отличие от стандартного варианта страхования жизни, накопительное страхование вполне можно рассматривать в качестве финансового инструмента. В некоторых моментах его можно сравнить с банковским вкладом. Относительную разницу имеют процентные ставки. Но, какой бы, ни была доходность банковского депозита, защиты она не дает в том значении, в котором обеспечивает договор накопительного страхования жизни. Именно этим моментом и обусловлена популярность данного страхового продукта в западных государствах. В нашей же стране не каждый гражданин спешит приобрести подобный страховой полис.
Принцип работы накопительного страхования в России заключается в том, что гражданин страхует свою жизнь на определенную сумму и конкретный срок. Основными рисками обозначаются смерть гражданина или дожитие. При наступлении первого риска – смерть по любой причине, семья или близкие застрахованного, обозначенные в качестве выгодоприобретателем или наследников по закону, получают определенную страховую сумму, чаще всего, это полмиллиона рублей, в стандартном договоре на сегодня. По дожитию гражданин получает накопленные за период действия договора средства за вычетом небольшой суммы страховой части. Это доля компании на момент того, что на протяжении периода страхования она несла ответственность за возможные риски. Финансовый момент заключается в том, что на средства, находящиеся на счете застрахованного клиента также начисляется инвестиционный доход. Он образуется по причине того, что страховые взносы страховщики инвестируют в различные финансовые инструменты на рынке.
Сегодня накопительное страхование компании, занятые в страховом бизнесе, предлагают достаточно активно, разрабатывая различные программы. Но, к выбору страховщика следует относиться щепетильно.
Рисковое и инвестиционное накопительное страхование
Накопительное страхование принято подразделять на рисковое накопительное страхование жизни и инвестиционное. Рисковое страхование предполагает конкретный риск, который может случиться с застрахованным. В основной массе – это смерть. Причина ее может быть любой. Дополнительно в такой полис могут включаться несчастные случаи, болезни или инвалидность. При рисковом страховании накоплений не образуется. Иными словами, выплаты гражданин получает только при условии наступления риска, а вот суммы могут быть существенными. Получас они превышают те выплаты, которые внес страхователь.
При накопительном страховании выплачиваемые страхователем взносы консолидируются, и на них начисляется инвестиционный процент. Одновременно страхуется жизнь человека на определенную сумму. При наступлении страхового случая она выплачивается независимо от того, сколько платежей успел внести страхователь.
Критерии | Накопительное страхование жизни | Инвестиционное страхование жизни |
Инвестиционный риск | Полностью несет страховщик (страховая компания) | Полностью несет страхователь (клиент страховой компании) |
Размещение резервов | Направления инвестиций выбирает страховщик | Направления инвестиций выбирает страхователь |
Размер страховой выплаты | Гарантированная договором страховая сумма | Накопленная стоимость паев. На случай смерти могут устанавливать гарантированную страховую сумму и выплачивают большую: гарантированную или накопленную |
Выбор страховщика
В основной массе страховые компании предлагают накопительное страхование на примерно одинаковых условиях. При выборе программы следует внимательно отнестись к условиям выплат, а также стоимости полиса. Так, если две компании предлагают полис на одинаковых условиях, но с разной стоимостью, следует задаться вопросом, за счет чего один из страховщиков удешевляет страховку.
Ознакомиться следует и рейтингами надежности, а также за счет каких инвестиций происходит начисление дохода.
Немаловажное значение имеют и народные рейтинги, в частности, можно проанализировать отзывы о работе страховой компании. Меньше всего следует обращать внимание те, в которых описывается некачественное обслуживание – это не более чем человеческий фактор и недоработки кадрового отдела, а также руководителей структурных подразделений. Внимание следует уделить показателям страховых выплат, произведенных компанией за последние 3-5 лет. Он свидетельствует о ее честности и наличии достаточных резервных фондов, а также о том, что ее учредители грамотно вкладывают страховые сборы.
Отзыв о сайте