Курс доллара (USD)
Есть два основных типа страхования транспортных средств – КАСКО и ОСАГО, отличия между которыми не всегда понятны. Эти страховки не дублируют перечень рисков и значительно разнятся по цене. Для понимания сути каждого типа услуги рассмотрим ключевые отличия в статье далее.
Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком?
Для понимания, в чем разница между КАСКО и ОСАГО, стоит рассмотреть определение обоих типов страховых услуг простыми словами. В частности:
- ОСАГО. Страхуется гражданская ответственность автолюбителя. Оформлять полис обязан каждый водитель, допущенный к управлению транспортным средством. Езда без бумажной или электронной страховки чревата штрафными санкциями и претензиями со стороны пострадавших, страховой организации при наступлении ДТП. В случае аварии ОСАГО компенсирует затраты на возмещение имущественного вреда, последствий для жизни и здоровья физических лиц, порчи инфраструктуры в пределах 400-500 тысяч рублей.
- КАСКО. Услуга распространяется на конкретное движимое имущество. Данный тип страхования является добровольным. Инспекторы ГИБДД не интересуются наличием КАСКО. При наступлении страхового случая компенсацию получает сам владелец независимо от того, кто спровоцировал аварию. К числу рисков также относятся уничтожение транспортного средства, угон машины, умышленный поджог.
Чем отличается страховка КАСКО от ОСАГО?
Различие между КАСКО и ОСАГО в первую очередь заключается в порядке оформления. Страхование гражданской ответственности обязан оформлять любой автолюбитель. КАСКО оформляется по собственному желанию. Однако в некоторых случаях купить полис придется. Например, подобное условие часто выдвигают банки при оформлении целевого автокредита. Остальные отличия приведены в таблице ниже.
Критерий | ОСАГО | КАСКО |
|---|---|---|
Объект страхования | Ответственность автолюбителя перед другими водителями и муниципальной средой | Конкретное транспортное средство |
Получатели выплаты | Пострадавшие лица и собственники испорченного имущества | Собственник транспорта |
Сравнение ОСАГО и КАСКО по перечню рисков | Порча автомобиля другого физического или юридического лица, нанесение травм или последствия для жизни человека, повреждение окружающих объектов | Повреждение застрахованной машины из-за внешних событий, чужого злого умысла, дорожно-транспортного происшествия, угон автомобиля |
Сумма положенной компенсации | Если в аварии пострадало только имущество, то предельная сумма выплаты составит 400 тысяч рублей, когда из-за ДТП были нанесены повреждения людям, максимальная сумма выплаты увеличивается до 500 тысяч | Стоимость выплаты зависит от условий страхового договора. Она не может превышать стоимость транспортного средства с учетом амортизации |
Стоимость полиса | Зависит от политики страховой организации и влияния коэффициентов | Определяется поставщиком страховых услуг для каждого конкретного случая |
Оформление через интернет | Обязательно | Если так предусмотрено в выбранной компании |
ОСАГО и КАСКО: условия страхования
Рассмотрев разницу между ОСАГО и КАСКО кратко, стоит перейти к условиям страхования. Для первого варианта характерны:
- Срок страхования. В большинстве случаев составляет 12 месяцев с момента получения договора. Если машина следует к месту регистрации, то период может быть уменьшен до 20 дней.
- Порядок начисления компенсации. По полису возмещение получает только пострадавшая сторона. Виновник аварии не имеет права на выплату, это закреплено в действующем законодательстве. Восстанавливать машину придется за свой счет.
- Выбор сезонности. Для некоторых видов автомобилей, используемых только в определенное время года, можно выбрать конкретные сезоны страхования. Это поможет сэкономить на услуге.
- Расчет с применением коэффициентов и базовых ставок. Стоимость полиса во многом зависит от формулы, утвержденной на государственном уровне. Это не позволяет компаниям значительно менять цены по своему усмотрению.
До 2014 года получить выплату по ДТП, оформленному в порядке Европротокола, можно было только в рамках ОСАГО. На данный момент такая возможность доступна и при покупке полиса, распространяющегося на автомобиль. Среди других особенностей КАСКО:
- Срок действия. Обычно страхование действует в течение года. Можно выбрать вариант на несколько месяцев, а затем продлевать по подписке.
- Водитель получит выплату, даже если сам виноват в аварии. Если транспорт полностью уничтожен, то собственник получит деньги на покупку новой машины. В остальных ситуациях страховая компания осуществляет ремонтные работы за свой счет.
- Страховщик может отказать в заключении договора. После оценки запроса потенциального клиента фирма может прислать отказ. Это может быть связано с высокими рисками мошеннических действий.
- Тарифы КАСКО не регулируются законом. Фактически каждая компания определяет собственный уровень цен, ориентируясь на текущую экономическую ситуацию и условия рынка.
- Покрытие убытков. Риски можно разделить на три группы: хищение частей автомобиля, угон и ущерб. К первым относят снятие с машины отдельных элементов, например, колес, фар, резины, дворников. Угон или кража автомобиля также служат основанием для выплаты по договору. К рискам относят и различные типы ущерба: ДТП, умышленные действия третьих лиц, последствия погодных условий.
При желании в КАСКО можно включить дополнительные опции. Их перечень зависит от страховщика. Некоторые сервисы приведены в формате таблицы.
Услуга | Характеристика |
|---|---|
Страхование первоначальной стоимости машины | Это позволит увеличить суммы выплаты, если страховое событие произойдет после частичной амортизации имущества |
Ограничение пробега | Можно установить лимит на годовой пробег, чтобы сэкономить на страховке |
Техническая помощь на дороге | В случае поломки в пути клиенту будет оказана помощь в транспортировке машины на СТО |
Юридическое содействие | Можно получить консультацию по профильным вопросам у автоюристов |
Стоимость ОСАГО и КАСКО
Цена Е-ОСАГО или его бумажной версии определяется на основании базового тарифа компании. Он ограничен диапазоном и закреплен в действующем законодательстве. Вычисление стоимости опирается на единую формулу, учитывающую коэффициенты. На цену влияют:
- Стаж безаварийной езды. Коэффициент бонус-малус указывает, как долго водитель не попадал в ДТП. Чем аккуратнее ездит автолюбитель, тем дешевле становится полис. Данные обновляются каждый год 1 апреля.
- Соотношение возраста и стажа (КВС). Молодые водители, недавно получившие удостоверение, чаще создают аварийные ситуации. Им страхование обойдется несколько дороже, чем опытным автолюбителям среднего и старшего возраста.
- Территории регистрации. Регионы с высокой плотностью населения и значительным автомобильным потоком имеют худшую статистику по ДТП. Маленькие населенные пункты отличаются понижающим территориальным коэффициентом.
- Ограничение на число водителей. Полис, в котором вписаны данные водителей, всегда дешевле неограниченного варианта.
- Мощность двигателя. Застраховать мощные машины дороже, чем оформить договор на малолитражку.
- Сезонность. Если машина будет использоваться круглый год, то сэкономить не получится.
Вычисление стоимости КАСКО происходит по формуле самого страховщика. Компании обращают внимание на характеристики машины: ее год выпуска, мощность, состояние. Важную роль играют аварии, допущенные страхователем в прошлые периоды. Чем чаще владелец попадал в ДТП, тем дороже обойдется услуга.
Действия в случае ДТП по обязательной и добровольной страховке
Инструкция о порядке действий при наступлении аварии, как правило, прилагается к самому полису. Детали могут зависеть от поставщика услуг. Обычно требуется:
- Прекратить движение. Нужно покинуть машину, затем выставить в 20 метрах от столкновения знак аварийной остановки.
- Убедиться, что в ДТП не пострадали люди. Если кто-то из участников получил травму, то нужно оказать первую помощь. При наличии серьезных последствий для здоровья вызвать скорую помощь по телефону 112 или 103.
- Зафиксировать случившееся. При авариях, в которых пострадало только имущество, можно провести оформление по Европротоколу. Нужно сфотографировать машины, следы торможения, повреждения авто в деталях. Затем освободить полосу дорожного движения и завершить оформление через приложение.
- Вызвать ДПС. При наличии пострадавших нельзя убирать машины с проезжей части и самостоятельно оформлять происшествие. Вызывать ГИБДД следует по номеру Службы спасения – 112.
- Обратиться в страховую. После получения документов по аварии нужно заявить в страховую компанию для получения выплаты. Обычно это следует сделать в течение 5 дней.
Возмещение ущерба по ОСАГО и КАСКО
Сумма выплаты по ОСАГО не превышает 400 тысяч, если требуется ремонт машин или окружающих объектов. По ДТП с пострадавшими компенсация повышается до 500 тысяч. Итоговая сумма будет рассчитана после изучения деталей, оценки стоимости ремонта на уполномоченных станциях технического обслуживания. Страховая компания имеет право самостоятельно выбирать, каким образом компенсировать ущерб: деньгами или отправив машину на ремонт. Чаще всего страховщики следуют второму варианту (за исключением полного уничтожения авто и других случаев, когда компенсация по закону возможна только выплатой).
Для КАСКО действуют следующие правила выплат:
- При частичных повреждениях. Страховщик проведет ремонт своими силами при наличии возможности. Если такой вариант не подходит, то выплатит эквивалентную сумму. Восстанавливать машину будет сам владелец.
- При полной утрате ТС. Собственник получит сумму, соответствующую рыночной стоимости машины. Если был активирован специальный сервис, то компенсация будет равна первоначальной цене машины.
Условия досрочного расторжения
Автогражданское страхование (полис ОСАГО) можно досрочно расторгнуть в случае смерти застрахованного лица. Также отказаться от договора можно при повреждениях машины, повлекших утилизацию ТС. Основанием для расторжения выступает и отзыв лицензии у страховщика, продажа машины, военная служба по мобилизации. При досрочном расторжении договора по указанным причинам автовладелец может рассчитывать на возврат части страховой премии.
КАСКО можно расторгнуть по собственной инициативе, получив возврат за неиспользованный период. Сумма премии рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия полиса. Отказаться от услуги можно по любой причине – при продаже машины или при ее безвозвратной утрате из-за угона, поджога, аварии.
Что лучше: КАСКО или ОСАГО?
Для полноценной защиты машины стоит выбрать оба полиса. Среди плюсов ОСАГО:
- Оно дешевле. Разница в цене может варьироваться в 5-10 раз. Однако стоит учитывать разницу в страховых рисках и суммах положенной компенсации.
- Защищает других участников движения. Не придется возмещать ущерб из личного бюджета и заниматься восстановлением машин лично.
- Избавляет от штрафов. Без полиса ездить нельзя, в противном случае можно получить штраф в 800 рублей за каждый факт выявления нарушения.
КАСКО защищает автомобиль страхователя и предполагает значительные выплаты по страховым рискам. Оно обойдется значительно дороже. К плюсам варианта следует также отнести дополнительные опции.
Однозначного ответа на вопрос, какой вид страхования лучше, нет. Полис ОСАГО необходим в любом случае, а заключать договор добровольного страхования или нет, решать автовладельцу (исходя из финансовых возможностей и желания обезопасить свое имущество).
Отзыв о сайте