Как и на каких условиях можно взять семейную ипотеку на вторичку

Семейная ипотека на вторичное жилье в 2025 году – оптимальный способ купить квартиру без внушительной переплаты на процентах. Она расширяет доступ к жилью для семей хотя бы с одним ребенком. Рассмотрим условия, процесс оформления и документы более подробно.

Можно ли взять семейную ипотеку на вторичное жилье

С 1 апреля 2025 года программу обновили. Новые условия позволяют семьям приобрести жилье на вторичном рынке. Ранее программа действовала только на новостройки, но теперь можно воспользоваться льготным кредитованием для покупки готового жилья в определенных регионах России.

Расширение льготной программы дает возможность приобрести жилую недвижимость не только у застройщика, но и у физического лица. Это реализовано в соответствии с поручением Президента РФ Владимира Путина и утверждено Министерством финансов РФ. Но есть нюанс: нововведение распространяется на регионы с невысоким уровнем строительства (где на начало года велось возведение не более двух многоэтажек).

Для проверки доступности программы в конкретном населенном пункте можно воспользоваться сервисом на портале Спроси.дом.рф.

Например, новые правила действуют в некоторых городах Алтайского края, Архангельской области, Республики Башкортостан, Волгоградской, Мурманской, Кемеровской областях и других субъектах РФ. На города с населением более 1 млн нововведения обычно не распространяются, поскольку в них активно развивается строительство. В списке нет Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.

Как взять семейную ипотеку на вторичное жилье

Чтобы подать заявку на оформление семейной ипотеки с господдержкой на вторичное жилье, необходимо:

1. Узнать требования. Заранее убедитесь, что ваша семья отвечает всем перечисленным условиям, включая возраст детей и регион проживания.
2. Выбрать подходящую квартиру. Найдите готовое жилье в городе, включенном в перечень территорий с низкими объемами строительства. Как правило, это небольшие населенные пункты (города).
3. Подготовить документы. При загрузке документов онлайн сделайте качественные сканированные копии или фотографии. Данные должны быть отчетливо видны. Убедитесь, что файлы соответствуют требованиям по формату и размеру.
4. Оставить заявку. Подайте заявление на сайте или в удобном отделении банка. Если вы уже выбрали квартиру, соберите необходимые документы и направьте их в банк. Понадобится отчет об оценке, технический паспорт и так далее.
5. Дождаться одобрения. Заключите сделку, подписав кредитный договор и договор купли-продажи недвижимости. Оформите страховку – без этого сделку заключить не получится. Помимо стандартного страхования недвижимости предложат оформить страхование титула, защищающее от притязаний на недвижимость со стороны третьих лиц.

С учетом выполнения всех шагов процедура получения ипотечного кредита может занять от 1 недели до нескольких месяцев. Это зависит от разных факторов: подобран ли объект недвижимости, какие документы собраны, а какие требуется подготовить.

Обычно одобрение по ипотеке действует в течение 3 месяцев. Поэтому удобно сначала подать запрос, оценить одобренный лимит и исходя из этого искать подходящую недвижимость. Важно, чтобы объект соответствовал требованиям банка. Например, часто банки не дают кредит под слишком старые дома или если в квартире была сделана незаконная перепланировка.

Какие банки дают семейную ипотеку на вторичное жилье

Программу постепенно внедряют разные финансовые учреждения. Например, есть возможность оформить семейную ипотеку на вторичное жилье в СберБанке, новые правила действуют с конца марта. Для подачи заявки клиенты организации могут воспользоваться интернет-банком, остальные категории могут посетить отделение со всеми необходимыми документами.

Также прием заявок с конца марта организовал ВТБ.

Условия семейной ипотеки на вторичное жилье с государственной поддержкой

Государственная программа отличается фиксированными условиями, но некоторые параметры могут меняться в зависимости от банка и заемщика. Рассмотрим ключевые параметры.

Ставка установлена на отметке 6% годовых, она действует в течение всего срока действия кредитного договора. Лимит по сумме – от 300 тысяч до 6 млн.

Еще один вариант – оформление по средневзвешенной ставке (10,3%, если величина жилищного займа превышает 7,1 млн). Максимальная сумма в этом случае – 15 млн.

При оформлении следует внести первоначальный взнос, он составляет 20% от стоимости жилья. Кредит выдается на срок до 30 лет. Доступно частичное и частично досрочное погашение. Штрафов нет.

Важно: участвовать в программе можно один раз. Это значит, что нельзя купить больше одной квартиры по сниженной ставке. Последующие жилищные кредиты будут оформляться на общих условиях.

Семейную ипотеку разрешено сочетать с другими мерами поддержки. Допускается использование мат. капитала для внесения первичного взноса или погашения части задолженности. А в случае рождения второго или последующих детей в период действия кредита заемщики вправе рассчитывать на другие льготы и субсидии, действующие на федеральном или региональном уровне.

Более точную информацию можно узнать в банке, куда вы собираетесь подавать заявку. Обычно операторы отвечают в чате и по телефону горячей линии.

Требования к заемщикам

Для участия в программе нужно соответствовать следующим требованиям:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст – от 18 лет на момент оформления и до 75 лет на момент закрытия кредитного договора;
• постоянная прописка в регионе оформления ипотечного займа;
• наличие как минимум одного ребенка не старше 6 лет;
• подтвержденный официальный доход, достаточный для внесения ежемесячных платежей (подходит справка 2-НДФЛ, она действует 30 дней с момента получения).

Часто банки предъявляют требования, касающиеся кредитной истории, – желательно, чтобы она была положительной. Если вы ранее не оформляли кредит, рекомендуем подготовиться заранее. Например, можно получить кредитную карту, важно пользоваться одобренным лимитом и вносить ежемесячные взносы. Так через несколько месяцев сформируется положительный кредитный рейтинг.

При наличии просрочек в прошлом стоит пройти программу исправления кредитной истории. Для этого оформите кредитку или возьмите несколько небольших займов. Вовремя вносите платежи – рейтинг вырастет.

Еще имеет значение показатель финансовой нагрузки. Платежи по кредитным обязательствам не должны быть больше 50% от официального заработка. Например, если при зарплате 100 000 рублей обязательные платежи составляют 20 000 рублей – ипотеку одобрят с обязательным взносом около 30 000 рублей.

Требования к недвижимости

При покупке жилья в рамках семейной ипотеки на вторичное жилье с господдержкой важно, чтобы объект отвечал всем нижеперечисленным требования:

• Нахождение исключительно на территории РФ. Ипотека на вторичку предусмотрена в населенных пунктах со статусом города, где строилось не больше 2 многоквартирных домов по состоянию на 1 января 2025 года. Москва и Санкт-Петербург и соответствующие области не участвуют в субсидии.
• Пригодность для жизни. Жилое строение не должно находиться в аварийном состоянии, подлежать сносу.
• Дом построен не больше 20 лет назад. Точные требования, касающиеся даты постройки определяются банком и зафиксированы во внутренних правилах ипотечного кредитования. Обычно эта информация доступна на сайте.
• Чистота юридической истории. Квартира не может быть предметом судебных разбирательств, споров или находиться под арестом. Все сделки должны быть зарегистрированы в Росреестре.
• Отсутствие обременений. Квартира не должна числиться в залоге, если это не залог продавца по ипотеке в этом же банке. Все зарегистрированные в квартире лица должны быть выписаны до заключения сделки.

В рамках программы не удастся купить квартиру у взаимосвязанного лица (например, у жены, матери, отца).

Подходит ли дом для участия в программе, скажет банк после представления полного пакета документов, включая отчет об оценке. Он готовится аккредитованной банком компанией после осмотра жилья. Срок изготовления отчета составляет 3-5 рабочих дней.

Необходимые документы

От заемщиков требуются паспорта, ИНН, СНИЛС, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или трудового договора, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о заключении брака, документ из ЗАГСа, если дети были рождены после 01.01.2018 года.

Пакет документов для квартиры:

• выписка из ЕГРН, выданная не позже 30 дней назад;
• кадастровый и технический паспорта квартиры;
• договор купли-продажи;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
• разрешение супруга на покупку жилья, если имущество приобретается в браке.

Некоторые банки могут запросить дополнительные документы. Уточняйте перечень у менеджера конкретного кредитного учреждения.

Нужно ли оформлять страховку

Ипотечное страхование при семейной ипотеке не является обязательным с точки зрения закона, кроме имущественного страхования объекта залога. Но на практике бывает иначе.

Обычно кредитная организация предлагает приобрести страхование жизни и здоровья + от потери работы. Полис защищает банк от невозврата кредита в случае смерти или потери трудоспособности заемщика.

Обязательный вид страхования – для объекта недвижимости (имущественное). Оно покрывает риски утраты или повреждения жилья в случае пожара или затопления.

Важно: имущественное страхование не покрывает риски порчи мебели, техники и ремонта, а также не защищает от ответственности перед третьими лицами. Полис страхует только пол, перекрытия, потолок.

Примерный расчет стоимости:

• страхование жизни – 0,3-0,6% от суммы кредита в год;
• имущественное страхование – около 0,1-0,2% от стоимости объекта.