Страхование ипотеки: какие изменения с 1 июля 2024?

С 1 июля вступил в силу закон, который ограничивает увеличение процентных ставок по уже выданной ипотеке, если клиент отказался от страхования. Эксперты Bankiros.ruобъяснили, что изменится.

Изменения с 1 июля

Внести соответствующие изменения предложил Банк России. Закон о введении таких мер подписал президент России Владимир Путин в декабре 2023 года.

Александра Чиркова, директор по производству крупнейшей IT-платформы бронирования квартир Нмаркет.ПРО сообщила, что банк не сможет увеличивать процентную ставку по кредиту на свое усмотрение, если заемщик откажется от страховки. У этого увеличения будет потолок, оговоренный на момент подписания ипотечного договора.

«Например, представим, я взяла ипотеку, госпрограмму под 8%, и страховку. Но на следующий год решила от страховки отказаться. На момент, когда я брала ипотеку, процентная ставка на нее без страховки составляла 10%. Значит, банк не сможет увеличить мне процентную ставку после отказа от полиса, к примеру, до 12%, только до 10% по условиям, которые действовали на момент взятия кредита. Независимо от того, что банк пропишет в договоре, теперь он ограничен законом», – разъяснила эксперт.

Как новый закон о страховании ипотечного заемщика будет работать на практике, мы пока точно не знаем, информации от банков нет, сообщила Чиркова.

В Госдуме уточнили, что банк вправе требовать от заемщика застраховать заложенное имущество. Если страхование не является обязательным, кредитор обязан предложить вариант ипотечного кредитования без страхования, аналогичный по условиям. В дополнение, банк должен предоставить ипотечный кредит на тех же условиях, если заемщик оформил страховку у другого страховщика. Ранее такие правила распространялись только на потребительские кредиты.

«Также банк может повысить ставку по ипотеке при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию более 30 дней или при его отказе от договора добровольного страхования в течение 14 дней после его заключения», – разъяснили в Госдуме.

Как страхование по ипотеке работало раньше?

«В целом закон введен для того, чтобы защитить пользователей кредитов от недобросовестных банков, которые пытались дважды зарабатывать на заемщиках. Ранее, если клиент брал кредит под залог имущества, по закону было необходимо страховать этот объект. Имущество находилось в залоге, и банк, по сути, не нес рисков, продолжая зарабатывать. Однако банки, чтобы не потерять платежеспособного клиента и обеспечить гарантию выплаты ипотеки, часто вынуждали страховать самого клиента. Таким образом, они не только защищали свои риски через залог и страхование имущества, но и дополнительно зарабатывали на продаже страховки», – отметил основатель компании «Страховой брокер AMsec24» Антон Мельцов.

Это могло значительно повысить расходы на страховые выплаты и проценты по кредиту, если клиент отказывался страховаться. Сейчас ситуация кардинально изменилась. После принятия закона с 1 июля такие действия будут жестко регламентированы. Банки больше не смогут произвольно повышать процент по кредиту, если клиент не застрахован. Новый закон направлен на защиту интересов граждан и предотвращение злоупотреблений со стороны банков, отметил он.