Торговый эквайринг: что это такое и какие преимущества дает

Торговый эквайринг – это эффективный бизнес-инструмент и конкурентные преимущество. Технология позволяет принимать безналичные платежи, что значительно упрощает процесс покупки для клиента и увеличивает скорость расчетов. Такой формат повышает средний чек и обеспечивает безопасность транзакций. Услуга эквайринга представлена в разных банках. Для выбора оптимального решения стоит изучить тарифы и требования финансовой организации.

Торговый эквайринг – что это такое простыми словами

Эквайрингом называют банковскую технологию, обеспечивающую прием безналичных платежей. Расчеты осуществляются с применением банковской карты. В зависимости от способа реализации эквайринг делится на:

1. POS-эквайринг (банковский, торговый). Подразумевает использование специального оборудования – терминалов. Устройства предназначены для стационарных торговых точек.
2. Онлайн-эквайринг. Самый простой способ принимать платежи через интернет. С помощью технологии покупатели могут осуществлять покупки дистанционно. Торговый эквайринг подходит для онлайн-магазинов, маркетплейсов, систем бронирования билетов и отелей.
3. Мобильный. Актуален для компаний, работающих на доставку. Преимуществом является отсутствие дополнительного оборудования. Для расчетов можно использовать смартфон с установленным программным обеспечением. Это простое решение для курьеров, таксистов, выездных специалистов.
4. QR-эквайринг. Для оплаты клиенту нужно отсканировать код через камеру мобильного телефона, а затем подтвердить операцию в личном кабинете банка. Сервис работает в двух форматах: статичный с установленной суммой платежа или настраиваемый. В последнем случае продавец указывает цену покупки для каждого покупателя.

Торговый эквайринг – важный элемент бизнеса. Сейчас клиенты отказываются от наличных средств и не хотят перечислять оплату на личные счета продавцов. Подключение услуги помогает расширить целевую аудиторию и исключает претензии со стороны налоговых органов.

Как работает торговый эквайринг

Чтобы пользоваться простой технологией, необходимо открыть расчетный счет у банка-эквайера. Сервис доступен индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. В безналичных операциях принимают участие:

• покупатель;
• банк-эмитент;
• продавец;
• банк-эквайер.

Когда покупатель расплачивается в магазине картой, информация о платеже передается через терминал банку-эквайеру. Финансовая организация делает запрос эмитенту, тот проверяет наличие средств на счете и подтверждает транзакцию. После этого деньги поступают на счет продавца. Весь процесс занимает не более минуты, но все зависит от скорости интернет-соединения. За каждую операцию предусмотрена комиссия, которая может варьироваться в зависимости от условий договора и объемов продаж.

Чем отличается торговый эквайринг от интернет-эквайринга

Торговый эквайринг и онлайн-технология отличаются способом реализации. Для приема платежей в первом случае нужен терминал, во втором необходимо разместить специальные поля на сайте. Можно отправлять ссылку на форму по другим каналам: например, через социальные сети или боты. Особенности работы интернет-эквайринга:

1. Продавец и покупатель не контактируют напрямую. С помощью технологии можно оформить покупку удаленно, а затем оплатить содержимое корзины на сайте.
2. Ставки по комиссиям могут быть выше. Как правило, интернет-эквайринг является самым дорогим среди перечисленных вариантов.
3. Принимать оплату можно только при наличии онлайн-кассы. Формат не исключает использование дополнительного оборудования для формирования чеков. Обычно подтверждение о транзакции поступает на указанный электронный адрес.

Какому бизнесу нужен торговый эквайринг

Безналичные расчеты актуальны для предприятий, задействованных в сфере торговли и услуг. Сейчас с торговым эквайрингом работают даже небольшие точки, потому что отказ от технологии отрицательно сказывается на прибыли. В некоторых случаях обойтись без установки POS-терминала невозможно. Закон «О защите прав потребителей» обязывает принимать банковские карты при суммарной годовой выручке компании свыше 20 миллионов в год. Для некоторых случаев предусмотрены послабления:

• продавец может отказаться от POS-терминалов, если итоговая годовая выручка в одной точке менее 5 миллионов;
• обязательства не распространяются на субъекты бизнеса, реализующие товары или услуги в зонах без подключения к интернету.

Торговый эквайринг: преимущества и недостатки

Все больше продавцов решают принимать оплату безналично. Ключевые преимущества эквайринга для бизнеса:

1. Оптимизация процессов. Сервис обеспечивает мгновенные расчетные операции, позволяя предпринимателям получать средства на счет в режиме реального времени. Услуга снижает нагрузку на персонал и затраты на инкассацию, а также упрощает ведение бухгалтерской отчетности.
2. Расширение клиентской базы. Покупатели предпочитают расчеты по карте, поэтому важна альтернатива наличным средствам. Многие выбирают компании, принимающие безналичную оплату, из-за начисления бонусов и кешбэка от эмитента.
3. Прозрачность. Важная информация сразу фиксируется в системе и направляется в налоговые органы. Данные позволяют правильно выстраивать финансовую стратегию, анализировать прибыль и издержки.
4. Интеграция с другими приложениями. Терминал может работать в связке с системами аналитики и учета. После покупки пересчитываются складские остатки, что снижает долю ручного труда и вероятность ошибок.
5. Повышение уровня безопасности транзакций. Современные технологии защиты данных обеспечивают безопасность для всех участников, минимизируя вероятность мошенничества. Это актуально для сохранения репутации бизнеса, так и для защиты важной информации о клиентах.

Несмотря на свою популярность и удобство, сервис от банка-эквайера имеет ряд недостатков. Основным минусом считаются комиссии за операции, которые способны снизить прибыль от продаж. Банк-эквайер взимают процент от оборота, что может быть существенно для небольших компаний. Также стоит упомянуть о важности регулярного обслуживания. POS-терминалы и кассы требуют постоянного обновления, а сбои в работе негативно отражаются на работе предприятия. Перед подключением торгового эквайринга стоит взвесить все плюсы и минусы, чтобы подобрать оптимальный тариф с учетом потребностей бизнеса.

Как подключить

На первом этапе необходимо определиться с банком-эквайером. Затем необходимо открыть расчетный счет. Если таковой уже есть, то можно сразу обратиться в банк для активации эквайринга. Как выглядит процесс подключения:

1. Выбрать тарифный план. Финансовые организации предлагают различные программы, комиссии и преимущества. Тариф определяет ставку за каждую операцию, может включать техническое обслуживание и обучение персонала.
2. Подписать договор для эквайринга. Подписание осуществляется в отделении эквайера или через выездного представителя. Сотрудник привозит с собой терминал, проводит его установку и настройку.
3. Объединение терминала с онлайн-кассой. Интеграция осуществляется один раз при участии службы поддержки. Важная информация о процедуре может быть приведена в инструкции или в договоре с эквайером.
4. Начало работы. После завершения всех этапов можно принимать оплату через терминал.

В среднем процедура занимает от 1 до 5 рабочих дней. Настройка интернет-эквайринга занимает несколько меньше времени. Предпринимателю направляют программный код для сайта или устанавливают модуль силами ИТ-специалистов банка.

Оборудование

Предпринимателю понадобится терминал, который можно приобрести или взять в аренду. Часто эквайеры предлагают устройства бесплатно в качестве бонуса для владельцев расчетного счета. Обязательно потребуется онлайн-касса, предназначенная для печати чеков и передачи информации в ИФНС (требование Федерального закона №54-ФЗ.). Аппарат имеет фискальный накопитель, поэтому фиксирует сведения о каждой операции. Важные нюансы:

1. Удобнее объединить эквайринг и кассу. Тогда не нужно отдельно печатать чек после каждой продажи. Достаточно провести операцию по кассе, чтобы она автоматически отобразилась на терминале.
2. Можно выбрать устройства со встроенным торговым эквайрингом. Подобные решения есть у крупных банков. Аппарат в миниатюрном корпусе подходит как для небольших магазинов, так и для сетей.

Документы для заключения договора

Для подписания соглашения не нужны дополнительные документы при оформленном РКО. Исключение составляют компании, которые планируют подключить эквайринг при открытии банковского счета. В такой ситуации потребуются:

1. Для индивидуальных предпринимателей. Стандартно запрашивают копию паспорта и данные из ЕГРИП. Обязательно приложить к запросу индивидуальный налоговый номер.
2. Для юридических лиц. Эквайеру нужны учредительные документы компании, включая устав, протокол избрания руководителей. В стандартный пакет входят свидетельство о постановке на учет в налоговой и выписка из ЕГРЮЛ. Необходимо подтвердить полномочия сотрудников, которые будут указаны в учетной карточке. На них заранее оформляют доверенности.

Перечень может зависит от политики конкретного банка. Актуальный список озвучивает менеджер, который будет курировать процедуру. Удобнее подавать запрос онлайн и согласовать детали по телефону.
От чего зависит выбор банка-эквайера

Чтобы подобрать лучшее решение, нужно учитывать множество факторов. Важную роль играют:

1. Тарифные ставки. Банки предлагают различные схемы начисления комиссий за обработку платежей. Нужно найти баланс между стоимостью услуг и качеством обслуживания.
2. Надежность эквайера. Репутация, рейтинг и отзывы клиентов могут существенно повлиять на решение. Надежный эквайер обеспечит безопасность транзакций и защиту от мошенничества.
3. Технические возможности. Интеграция с существующими системами, поддержка различных платежных методов могут значительно упростить бизнес-процессы.
4. Клиентская служба. Наличие круглосуточной поддержки актуально для оперативного решения проблем.

Не стоит забывать о дополнительных услугах. Аналитика, инструменты для управления рисками и бонусные программы для предпринимателей могут стать весомыми доводами в пользу эквайера.

Тарифы на торговый эквайринг в банке

Ставки зависят от тарифа и эквайера. В среднем при оплате через терминал или смартфон удерживают до 1,5 процента. При расчетах по коду ставка меньше – не более 1% от суммы. Интернет-эквайринг предполагает комиссию в пределах 3%.