Эквайринг: что это, как работает и подключается

Доля безналичных платежей в России превышает 85% в розничном обороте, в ближайшие годы показатель может достичь отметки в 90%, т.к. все больше россиян предпочитают рассчитываться в магазинах без использования наличных. Торгово-сервисным предприятиям для приема платежей картами и смартфонами требуется подключение банковского эквайринга. Разбираемся, что такое эквайринг в банке простыми словами, какой бизнес его использует, как устроена технология оплаты, что нужно для подключения терминала и как выбрать банк-поставщик услуги.

Что такое эквайринг простыми словами

Эквайринг – это банковская услуга, в рамках которой кредитные организации осуществляют расчеты с бизнесом по операциям, совершаемым с использованием безналичных средств платежей. Эквайринг позволяет покупателю и продавцу совершить расчет в безналичной форме: с использованием банковской карты, QR-кода, биометрии, смартфона с NFC.

Банк, обрабатывающий платеж, выступает посредником в схеме: списывает деньги с карты покупателя и перечисляет их продавцу на расчетный счет с удержанием комиссии, установленной тарифным планом. Эквайринг простыми словами – это продукт, необходимый предпринимателям и юридическим лицам, чтобы принимать платежи в безналичной форме.

Как работает банковский эквайринг

Казалось бы, безналичные платежи – это предельно просто: достаточно приложить карту к терминалу, деньги будут списаны, а продавец передаст покупателю товар. Однако в схеме задействовано гораздо больше участников, включая платежную систему и два банка: тот, где обрабатывают платеж, и тот, который выпустил карту. Как работает эквайринг на самом деле?

1. Предприниматель обращается в банк, предлагающий продукты для юридических лиц, ИП, где заключает договор эквайринга.
2. Кредитная организация устанавливает и настраивает в торговой точке POS-терминал – оборудование может принадлежать банку или магазину.
3. Продавец вводит сумму покупки – покупателю остается подтвердить транзакцию, приложив (вставив) банковскую карточку, часы, платежный стикер и т.д.
4. Проводится списание – в подтверждение успешной оплаты печатается чек с указанием суммы и места расчетов. Обработку транзакции осуществляет НСПК.
5. Банк-эквайер переводит средства на расчетный счет предпринимателя – обычно поступление происходит на следующий рабочий день.

Схема работы банковского эквайринга в онлайн магазинах аналогична, но роль POS-аппарата выполняет платежный шлюз – страница, где покупатель вводит данные и подтверждает списание. Такая операция безопасна, т.к. ресурс надежно защищен шифрованием – информация не будет получена третьими лицами.

Какому бизнесу нужен эквайринг

Подключение безналичных расчетов – право, а не обязанность бизнеса, поэтому компаниям необходимо самостоятельно взвесить все «за» и «против» установки оборудования и принять решение. Однако ФЗ «О защите прав потребителей» требует от торговых организаций обеспечить прием карт МИР, если выручка компании за прошлый календарный год превышает 20 млн. Исключение – магазины с оборотом до 5 млн руб. в год и ТСП, расположенные в местах, где не обеспечен доступ к интернету.

Хотя законодательная обязанность принимать оплату по безналу у многих компаний отсутствует, терминал эквайринга нужен абсолютно любому бизнесу, чтобы повысить лояльность покупателей, привлечь новых клиентов, повысить средний чек. Россияне все чаще предпочитают расплачиваться картами: это быстрее, удобнее и выгоднее за счет участия в программах лояльности с кешбэком.

Виды эквайринга

Банковский эквайринг – обширное понятие, на деле же разновидность подключаемой услуги зависит от вида деятельности организации. Так, эквайринг бывает:

• торговым – требуется установка физического POS-терминала в магазине, кафе, офисе и т.д.;
• мобильным – для оплаты используют не классический терминал, а смартфон (планшет) с установленным приложением;
• интернет-эквайринг – нужен для сайтов и онлайн магазинов, для оплаты потребуется указать данные карточки или электронного кошелька;
• QR-эквайринг. Клиент сканирует код через камеру смартфона, а затем подтверждает операцию в ЛК банка;
• АТМ-эквайринг – оплата услуг в терминалах самообслуживания и банкоматах, «продавцом» обычно выступает сам банк.

От разновидности услуги зависит и способ оплаты, например, в онлайн-сегменте POS-устройства не нужны, но клиенту потребуется ввести платежные реквизиты либо отсканировать QR-код для перехода в интернет-банк.

Как формируется комиссия

Услуги эквайринга предоставляются банками за вознаграждение – размер комиссии устанавливает кредитная организация в договоре с пользователем. Обычно взимается динамический (нефиксированный) процент, который зависит от ряда факторов:

• вид деятельности – так, медицинские центры платят меньшую комиссию, чем заведения розничной торговли;
• ежемесячный оборот на одно устройство – чем выше сумма, тем привлекательнее условия;
• способ оплаты – ставка ниже для операций по QR-коду через СБП и биометрию.

Для сравнения: в СберБанке комиссия начинается от 0,3%, в Альфа-Банке – от 1%, в Т-Банке – от 0,2%. В среднем торгово-сервисные предприятия платят 1,5-2,0% за каждую операцию. Дополнительная комиссия может взиматься за другие опции: аренду оборудования, зачисление средств на расчетный счет, обслуживание. Государство вправе ограничивать максимальный размер комиссии, как это было, к примеру, в пандемию.

Терминалы эквайринга

Торговое эквайринговое оборудование представлено десятками различных моделей Verifone, РАХ, АК-СМАРТ, 2can и других брендов. Все устройства можно разделить в зависимости от функциональных возможностей и способа подключения:

• стационарные (интегрированные) – подключены к кассе, ввод кассиром суммы покупки не требуется, т.к. информация передается напрямую через кассовое ПО;
• мобильные – не требуют подключения к кассе, используются для разъездной торговли, в такси, службе курьерской доставки, в небольших магазинах;
• совмещенные – ККТ с функцией безналичного приема платежей, внедренной в кассовый аппарат;
• терминалы биоэквайринга – позволяют оплачивать покупки «улыбкой» или другой биометрией.

От устройства зависит и тип приема платежей – контактный либо бесконтактный. Чаще всего используются устройства, позволяющие платить обоими способами. Еще одна классификация – в зависимости от поддерживаемых платежных систем: МИР, Visa, Mastercard, UnionPay и др.

Дополнительно нужна касса (есть варианты, встроенные в терминалы). Это требование Федерального закона №54-ФЗ.

Как подключить эквайринг

Подключение эквайринга доступно ИП и юридическим лицам, имеющим расчетный банковский счет для зачисления поступивших от покупателей денежных средств. Заключение договора осуществляется по следующей схеме:

1. Бизнесмен подает заявку на подключение услуги и согласует со специалистом время встречи.
2. Стороны заключают договор – согласуют тип оборудования, место установки, вид деятельности, режим работы.
3. Технический специалист проводит подключение и настройку.
4. Устройство готово к использованию – можно принимать оплату.

Онлайн-магазины, обрабатывающие платежи на сайте, подключаются по схожей схеме, но настройка выполняется дистанционно – добавляется кнопка «Оплатить» (или аналог), переадресовывающая пользователей на платежный шлюз.

Необходимые документы

Финансовые учреждения, предоставляющие услугу безналичных расчетов, работают с бизнесом, легально осуществляющим деятельность на территории России. Проверка компании проводится при заключении договора на основании следующих документов:

• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
• выписка из ОГРН либо ОГРНИП;
• паспорт ИП (представителя организации);
• выписка с реквизитами расчетного счета.

В заключении соглашения откажут, если фирма захочет вести запрещенную деятельность, например, вести торговлю табачной продукцией через интернет. Также могут проверить реальность работы, чтобы убедиться, что магазин существует и функционирует (планируется открытие).

Преимущества и недостатки

В условиях растущей популярности безналичных платежей переоценить преимущества эквайринга банковских карт невозможно. Для бизнеса такая услуга отличается массой преимуществ:

• расширение клиентской базы;
• рост среднего чека и повышение объема продаж;
• лояльность покупателей;
• прозрачность и безопасность платежей;
• отсутствие необходимости в проведении инкассации.

С другой стороны, очевидны и недостатки: наличие комиссии за проведение операций, отсрочка зачисления поступивших средств и возможность «зависания» терминалов, что приводит к временному ограничению работы. Также потребуется дополнительное обучение персонала – обычно с этой задачей справляется технический специалист банка.

Как выбрать банк-эквайер

Выбрать банк-эквайер для работы несложно, благо свои услуги предоставляют десятки кредитных организаций, сотрудничающих с корпоративными клиентами. В поиске самого выгодного предложения ориентируйтесь на ряд параметров:

• размер комиссии для конкретного вида деятельности и предполагаемого оборота;
• стоимость обслуживания терминала + возможность аренды / покупки;
• тип оборудования и поддерживаемые системы платежей;
• условия технического обслуживания – удобно, если услуга бесплатна и предоставляется в короткие сроки;
• скорость зачисления средств на счет компании;
• функциональные возможности интернет-банка;
• другие условия обслуживания, в т.ч. плата за поступление и перевод денег.

Банк-эквайер для онлайн магазинов должен быть совместим с нужной платформой сайта – простая интеграция облегчит запуск нового платежного решения. Не следует ориентироваться исключительно на комиссию от оборота – учитывайте и дополнительные затраты, связанные с использованием терминала, например, необходимость подключения к интернету (может быть встроена и оплачиваться эквайером).