Что такое расчетный счет в банке, для чего нужен, где открыть?

Банковский расчетный счет (р/с) это способ размещения оборотных средств клиента в банке.

Расчетный счет как явление имеет материальную составляющую – те деньги, которые клиент приносит в банк, или получат в банке, сняв со счета. Но большую часть времени средства клиента на расчетном счете имеют безналичную форму. Это только записи в регистрах банка.

По необходимости деньги с расчетного счет переводят на другие счета в качестве платы за товары/услуги или по другим основаниям. Их конвертируют в наличность.

Открыть расчетный счет

Чем отличается расчетный счет?

Те, кто имеет практику обращения с финансами предприятий, все перечисленное выше хорошо понимают и вопроса «что такое расчетный счет?» не задают. Однако люди, не имеющие такого опыта, часто путают понятия расчетного и текущего счета, а иногда и вовсе представляют, что расчетный счет подобен банковскому вкладу. Но это не так:

• На средства расчетного счета в классическом понимании проценты не начисляются, но сегодня банки часто предлагают проценты на неснижаемый или среднедневной остаток, при этом деньги остаются свободными для использования.
• С расчетного счета проводят безналичные платежи контрагентам, хотя цели использования средств строго контролируются на предмет соответствия закону (например, 115-ФЗ), и каждая операция требует коммерческого обоснования. В отличие от этого, текущие счета предназначены для личных целей физических лиц (оплата ЖКХ, кредитов, покупок), где коммерческие переводы обычно запрещены.
• Главное отличие расчетного счета от всех прочих, в том, что средства на нем готовы к немедленному движению. На расчетный счет поступают платежи от покупателей и контрагентов, с расчетного счета делаются переводы в адрес других лиц. Сумма средств на расчетном счете постоянно меняется.
• Основная часть переводов с расчетного счета обычно связана с коммерческой деятельностью.
• Еще одно назначение расчетного счета – быть частью индивидуальных реквизитов предпринимателя или организации, наряду с названием, юридическим адресом, ИНН и др.

Иногда расчетные счета имеют свое специфическое назначение, но большинство малых и средних предприятий пользуются одним счетом для всех задач.

Средства на расчетном счете хранятся в одной валюте. Для иных денежных единиц отрывается новый счет. Многие предприятия имеют обязательные счета в российских рублях и валютные счета в долларах, евро, юанях и др.

Узнать курсы валют

Как выглядит расчетный счет и что он сообщает?

Возьмем для примера расчетный счет благотворительной организации «Подари жизнь», он выглядит так – 40703810000020105994. Размещается счет в ПАО «Сбербанк».

Расчетный счет может показаться случайным и бессмысленным набором из 20 цифр. На самом деле – каждый знак в счете имеет свой смысл и назначение.

Общий цифровой массив счета делится на строго регламентированные блоки. Вот так – 407.03.810.0.0002.0105994.

Каждый набор цифр имеет свое назначение. Расшифровка номера расчетного счета происходит так:

• Первые 3 знака («407»): указывают на принадлежность счета негосударственным предприятиям, коммерческим и некоммерческим организациям, а также предпринимателям.
• Второй блок (2 цифры, «03»): обозначает направление деятельности; код «03» присваивается некоммерческим (включая благотворительные) организациям.
• Третий блок (3 знака, «810»): код валюты счета (российский рубль).
• Четвертый блок (1 цифра): контрольный (защитный ключ для проверки правильности остальных чисел по алгоритму Банка России).
• Пятый блок (4 цифры): код банковского отделения/филиала (нули означают открытие счета в головном офисе).
• Шестой блок (7 знаков): уникальный индивидуальный номер владельца счета, сгенерированный банком.

Разделение групп цифр точками или другими знаками в реквизитах и платежных документах не допускается.

Пользуясь этими знаниями, можно предварительно проверить достоверность реквизитов: «407» подтверждает негосударственный статус, «03» — некоммерческий профиль, а «810» — рублевую валюту. Однако для полной уверенности и заключения договора одного номера счета недостаточно: требуются также наименование банка, его корреспондентский счет (к/с) и БИК.

Знания только номера расчетного счета (р/с) будет недостаточно, ни для заключения договора, ни для проведения платежа. Следует выяснить еще название банка-держателя счета, его корреспондентский счет (к/с) и банковский идентификационный код (БИК).

Для чего нужен расчетный счет для ИП и организаций?

Для юридических лиц любой формы собственности и вида деятельности, расчетный счет обязателен по закону.

Для индивидуальных предпринимателей открытие расчетного счета бывает вопросом личного выбора. Род занятий и оборот многих из них позволяет обходиться без расчетного счета, но пользоваться только наличными.

Однако без расчетного счета ИП лишает себя многих полезных возможностей:

• Ему сложнее хранить выручку и оборотные средства в банке. Часто сдавать их на сберегательный или какой-то другой счет будет сложно, часто снимать нужные суммы – еще сложнее.
• Станет невозможно принимать безналичные переводы от клиентов и прочих лиц.
• Безналичные платежи поставщикам и другим контрагентам также невозможны.
• Нельзя переводить личный доход себе на личную карту и зарплату наемным работникам на их банковские карты.
• Денежные операции по договорам, сумма которых превышает 100 тысяч рублей, должны обязательно проходить в безналичной форме.
• Расчеты пластиковой банковской картой предполагают договор эквайринга между торговцем и банком. Уплаченные с карт деньги будут перечисляться продавцу на расчетный счет.
• Внесение налоговых и других обязательных платежей проще и быстрее проходит с расчетного счета , а для юридических лиц безналичный способ уплаты налогов является обязательным по закону. Спорных ситуаций при безналичных платежах значительно меньше.

Система обслуживающая расчетный счет (РКО) – это расчетно-кассовое обслуживание: проведение операций с наличными и безналичными средствами, контроль состояния счета и сопутствующие услуги.

Какие операции проводят по расчетному счету?

Для ведения бизнеса расчетный счет едва ли не самый универсальный инструмент. Хотя в каждой конкретной ситуации есть свои нюансы ведения дел и движения денег, большая часть всех операций с финансами имеет отношение к расчетному счету. Перечислим самые частые и востребованные из них:

• Внесение денег на счет. Обычно это сдача выручки или пополнение расчетного счета.
• Получение наличных с расчетного счета. Тоже весьма частая операция. Производится в кассах банков или другими способами. За перевод средств в наличные может взиматься комиссия.
• Платежи и переводы на разные цели и по разным основаниям. Основное назначение расчетного счета именно в этом. Указание на перевод может происходить через сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), или в отделениях банка, с применением бумажных документов.
• Выплата зарплаты сотрудникам. Обычная и регулярная операция. Деньги переводятся с расчетного счета на карты работников.
• Платежи по налогам, страховые, пенсионные и прочие социальные платежи.

Как открыть счет в банке?

Сейчас этот процесс довольно прост. Конкуренция заставляет банки делать приход новых клиентов максимально удобным.

Алгоритм действий начинается с ответа на вопрос «где открыть расчетный счет?».

Выбирать банк можно по нескольким факторам:

• цена обслуживания и подходящий тариф РКО;
• спектр доступных цифровых операций и удобство мобильного приложения;
• надежность и рейтинг банковского учреждения;
• отношения с банком в других сферах (например, банки охотнее дают кредиты тем, кто открывает у них расчетные счета).

При выборе финансового учреждения важно помнить, что сбережения индивидуальных предпринимателей, а также малых и микропредприятий (включенных в реестр МСП), официально защищены государством. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат средств на расчетных счетах в пределах 1,4 млн рублей в случае отзыва лицензии у банка.

Определившись с выбором, можно приступать к оформлению. Современные технологии позволяют минимизировать бумажную волокиту. Большинство банков самостоятельно скачивают актуальные выписки из реестров ЕГРИП или ЕГРЮЛ через электронные каналы межведомственного взаимодействия с ФНС.

В базовый пакет документов, который необходимо предоставить клиенту, обычно входят:

• паспорт ИП или руководителя организации, а также паспорта лиц, которые будут иметь доступ к счету;
• учредительные документы для юридических лиц (Устав);
• лицензии и патенты, если деятельность компании подлежит обязательному лицензированию;
• заполненные анкеты по форме банка для индентификации клиента.

Традиционная бумажная карточка с образцами подписей и оттиска печати сейчас требуется редко — в большинстве случаев удостоверение лиц и подписание договора банковского счета происходит в электронном виде или непосредственно в офисе при личном присутствии.

После подготовки информации можно подавать заявку. Сделать это можно либо при личном визите в отделение, либо удаленно через интернет на официальном портале банка. Во многих банках доступна услуга выезда мобильного менеджера к клиенту для подписания договора.

При открытии расчетного счета будет полезно сразу подключить необходимые для работы с ним сервисы, в первую очередь — систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Банки для открытия счета

Сделать выбор среди множества банков предлагающих РКО и ведение счетов, нелегко, т.к. набор критериев для такого выбора у каждого свой. Мы тоже не станем выбирать лучшего из многих достойных, но представим банки с привлекательными условиями открытия расчетного счета.

Эта таблица не претендует на полноту сведений. Здесь собраны самые дешевые варианты начала работы по расчетному счету.

Следует помнить, что реальная стоимость РКО для юридических лиц в конкретном банковском учреждении будет складываться из комиссий за проведенные действия. И поскольку специфика деятельности у каждого клиента своя – стоит заранее уточнить цены и ограничения на будущие операции.