Несмотря на то, что проценты по депозитам находятся на исторически высоком уровне, многие всё равно задумываются, стоит ли открыть ИИС в Сбербанке для диверсификации сбережений. Для тех, кто пока не в курсе, поясним, что ИИС – это индивидуальный инвестиционный счет, при помощи которого частные лица могут поучаствовать в фондовом рынке и при этом получить определенные налоговые льготы.
Рынок акций и облигаций действительно может принести больше прибыли, чем банковский вклад, но при этом доход и даже сохранение первоначального размера денежных средств не может быть гарантировано. Чтобы принять правильное решение, определенные особенности нового ИИС третьего типа (ИИС-3) в Сбербанке надо знать заранее.
Почему стоит открыть ИИС в Сбербанке
Периодически складывается ситуация, когда проценты по банковским вкладам могут быть ниже реальной инфляции. Особенно обидно бывает, когда вклад в рублях сделан в момент внешней экономической стабильности. Но потом вдруг в течение периода действия депозита что-то происходит, ситуация резко меняется, и изменившиеся цены вокруг – полностью уничтожают всякую прибыль. Более того, на полученные назад деньги можно купить меньше, чем если бы они были потрачены сразу. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) помогает частично решить эту проблему: в отличие от вкладов с фиксированной доходностью, фондовый рынок позволяет инвестировать в инструменты, которые растут вместе с инфляцией (например, в акции или специальные облигации-инфляторы), а гарантированные налоговые вычеты от государства дают инвестору дополнительную защищенную доходность.
Инструменты ИИС
Есть ли варианты заработать больше, чем по вкладу в банке? Именно для этого была предложена система индивидуальных инвестиционных счетов, с помощью которых можно инвестировать деньги не во вклады, а на рынке ценных бумаг.
Владельцам счетов доступны в основном два класса инструментов: облигации – долговые обязательства государства и компаний, и акции – фактически, доли в предприятиях, позволяющие получать часть прибыли за счет дивидендов, а также зарабатывать на росте курсовой стоимости. Также через ИИС можно приобретать паи инвестиционных фондов (ПИФы), которые позволяют инвестировать сразу в готовые наборы ценных бумаг.
С облигациями ситуация кажется более предсказуемой: как правило, в день погашения инвестор получит обещанную сумму и купонный доход. Однако и здесь есть риски: частная компания может объявить дефолт и не вернуть деньги, а стоимость самой облигации на бирже может временно падать, если Центробанк повышает ключевую ставку. По акциям доход тем более не гарантирован. Начинающим стоит порекомендовать не гнаться сразу за особо высокой прибылью, а начать с бумаг лучших компаний, так называемых голубых фишек, или с биржевых фондов на индекс МосБиржи.
Важно учитывать, что на современных счетах типа ИИС-3 действуют законодательные ограничения: на них полностью запрещено покупать иностранные ценные бумаги, включая акции зарубежных компаний и еврооблигации. Весь капитал можно инвестировать исключительно в российские активы.
ИИС и налоговые льготы
Для того, чтобы заинтересовать граждан в инвестициях в ценные бумаги, государство предоставило участникам рынка ряд льгот по налогам. В России действуют три типа индивидуальных инвестиционных счетов: ИИС типа А, ИИС типа Б и новый ИИС-3. Счета типа А и Б были введены до 1 января 2024 года, и их больше нельзя открыть, но действующие счета продолжают функционировать на старых условиях. ИИС-3 — это новый тип счёта, который стал единственно доступным для открытия с начала 2024 года и объединяет льготы двух предыдущих типов. Владелец ИИС-3 может одновременно получать и ежегодный налоговый вычет на взносы (возврат до 52 000 – 60 000 рублей в год), и полное освобождение инвестиционного дохода от НДФЛ при закрытии счета.
Как открыть ИИС в Сбербанке
Первоначально заявку можно заполнить через мобильное приложение «СберБанк Онлайн» (или «СберИнвестиции»), а также лично в отделении банка. От инвестора потребуется только паспорт (при оформлении онлайн все данные подтягиваются автоматически через Госуслуги). Никакие справки с места работы, налоговые формы или документы для вычета на этапе открытия счета не требуются — они понадобятся только в следующем году при подаче декларации в Федеральную налоговую службу (ФНС).
С 2024 года разрешено открывать до трех ИИС нового типа (ИИС-3), и правила для новых счетов отличаются. Для старых типов ИИС (которые больше нельзя открыть) минимальный срок действительно составлял 3 года, а для ИИС-3, открытых до конца 2026 года, — 5 лет с ежегодным увеличением до 10 лет к 2031 году. Частичное досрочное снятие средств действительно невозможно и ведет к потере вычетов, за исключением чрезвычайных ситуаций, таких как необходимость оплаты дорогостоящего лечения. Правила об одном счете и сроке в 3 года относились к ИИС типов А и Б, и эти правила универсальны для всех брокеров.
Почему выбирают Сбербанк для ИИС
Контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Правительству РФ в лице Фонда национального благосостояния (ФНБ), и государство в любой ситуации будет поддерживать эту организацию. Поэтому любые вложения в Сбербанк можно считать почти такими же по надежности, как и инвестиции в государственные ценные бумаги (ОФЗ).
На сегодняшний день Сбербанк – не только самый большой банк страны, но и по-прежнему самый популярный у населения. Это значит, что организация открывает и обслуживает огромное количество ИИС, а её специалисты имеют колоссальный опыт.
При этом клиентам не нужно стоять в очередях в отделениях — практически все операции, от открытия счета до покупки ценных бумаг и вывода средств, полностью переведены в онлайн и осуществляются за пару кликов в мобильных приложениях «СберБанк Онлайн» и «СберИнвестиции».
Тарифы на обслуживание ИИС Сбербанка представляются вполне конкурентоспособными, а на базовом тарифе «Самостоятельный» отсутствует ежемесячная абонентская плата (комиссия берется только за совершение сделок).
Сбербанк предлагает своим клиентам готовые инвестиционные решения для ИИС (например, паевые инвестиционные фонды). Минимальная сумма первоначального взноса в готовые стратегии составляет от 10 до 50 тысяч рублей (при этом самостоятельно покупать отдельные акции или облигации на счет можно вообще на любые суммы, буквально от 1 000 рублей).
Сколько можно заработать на ИИС в Сбербанке
Доходы по ИИС не гарантированы по определению. Но существуют разумные ожидания, основанные на прогнозах аналитиков и текущем уровне процентных ставок в экономике. Доходность зависит от выбранной стратегии и от того, кто именно управляет портфелем в рамках счета.
В целом можно сказать, что по акциям есть фонды, которым в прошлом удавалось заработать и 30, и более процентов за год. Но также есть и периоды, когда рынок уходит в глубокий убыток. При этом в текущих реалиях высоких ставок даже консервативные государственные облигации (ОФЗ) и фонды денежного рынка позволяют зафиксировать высокую двузначную доходность, сопоставимую с лучшими банковскими вкладами, а с учетом налогового вычета ИИС-3 итоговая доходность становится еще выше. У ИИС есть одно преимущество: инвестору не обязательно быть пассивным наблюдателем за происходящим. Он может и сам изучать рынок, набираться опыта в биржевой торговле и заключать сделки самостоятельно. В таком случае будет хотя бы с кого спросить – с себя.
Плюсы и минусы ИИС в Сбербанке
Подведем итоги для того, чтобы каждый смог сделать свои выводы. Итак, плюсы открытия ИИС в Сбербанке:
- Ожидаемая доходность выше, чем по вкладам.
- Возможность одновременно использовать две налоговые льготы на новом ИИС-3: ежегодно возвращать уплаченный НДФЛ со взносов и полностью освобождать от налога весь заработанный на бирже доход.
- С учетом возврата налога на взнос инвестор может вернуть от государства до 52 000 рублей в год (при ставке НДФЛ 13%) или до 60 000 рублей в год (при ставке НДФЛ 15%). Для тех, кто зарабатывает больше и платит повышенный налог, этот возврат создает надежную «подушку безопасности».
- Максимальная надежность брокера. Контрольный пакет Сбера принадлежит государству, а денежные средства на счетах ИИС-3 с недавних пор защищены государственной страховкой на сумму до 1,4 млн рублей.
- Новый опыт. Участие на фондовом рынке для многих – интересный процесс, приносящий не только прибыль, но и удовольствие от управления капиталом.
К сожалению, есть в ИИС и недостатки, в отличие от простого вклада. Наиболее важные из них такие:
- Доход не гарантирован. В ряде случаев возможен даже убыток.
- Деньги нельзя вывести без потери льгот в течение 5 лет (для счетов, открываемых до конца 2026 года). При досрочном закрытии счета придется вернуть государству все полученные вычеты с уплатой пени. Однако появилось исключение: средства можно частично снять без закрытия счета в случае тяжелой жизненной ситуации для оплаты дорогостоящего лечения.
- Инвестировать на счет можно только рубли, а покупка иностранных акций и еврооблигаций полностью запрещена. Тем не менее, ИИС-3 позволяет защититься от девальвации рубля: на внесенные рубли можно покупать российские компании-экспортеры (чьи доходы растут при падении рубля) или замещающие облигации, доходность которых жестко привязана к курсу иностранных валют (доллару, евро, юаню).
Отзыв о сайте