Семейная ипотека под 6 процентов в 2026 году

С перезапуском демографической политики у россиян с детьми стало больше шансов на строительство жилья и улучшение жилищных условий. Речь не только о новых пособиях и материнском капитале. С 2018 года финпомощь распространяется на ипотеку, весомую часть которой государство готово просубсидировать. Главные требования — чтобы в семье воспитывался хотя бы один ребенок, родившийся с 1 января 2018 года (до 6 лет включительно). Либо же семьи, воспитывающие ребенка-инвалида или семьи, в которых двое и более несовершеннолетних детей. При этом для детей от 7 до 18 лет покупка вторичного жилья возможна только в малых городах или регионах с низкой строительной активностью.

Ипотека 6% при рождении ребенка

В первой своей версии программа начала действовать в 2018 году. По ее условиям семья, где появился 2 или 3 ребенок, могла претендовать на пониженную ставку по ипотечному кредиту — 6-7%. Разницу с рыночным процентом субсидировало государство, но только на ограниченный срок:

• 3 года — если семья пополнилась вторым ребенком;
• 5 лет — если в семье родился третий ребенок;
• 8 лет — если родились второй и третий ребенок.

Новые условия семейной ипотеки

Из-за ограничений по льготному периоду спрос на ипотеку был минимальный. За год реализации ею воспользовалось 9 422 семьи — а это менее 1% от всех выданных кредитов на жилье. Чтобы оживить интерес к программе, по поручению президента были изменены условия господдержки ипотеки. Их суть:

• Первое и главное — льготный процент начал действовать на протяжении всего срока ипотеки;
• Кредит, взятый до 2018 года, разрешалось рефинансировать в рамках программы под 6%;
• Поддержку могли получать семьи с 3 и более детьми. Раньше финпомощь не выделялась, если рождался 4 ребенок;
• Жители дальневосточных регионов получили возможность взять в ипотеку под 2% «вторичку», т.е. приобрести жилье у физического лица.

С 6 января 2023 года условия опять изменились в интересах получателей ипотеки. Участвовать в программе могут:

• Семьи, в которых воспитывается двое и более несовершеннолетних детей;
• Семьи, воспитывающие ребенка-инвалида до 18 лет.
• Семьи, в которых родился хотя бы один ребенок в период с 1 января 2018 года , и при этом есть ребенок до 6 лет включительно.
• Семьи с двумя и более детьми от 7 до 18 лет, если они покупают жилье в небольших городах (до 50 тыс. жителей) или в регионах с низким объемом строительства.

Почему появилась данная программа?

Первая и главная мотивация для запуска программы — низкая рождаемость. В России уже несколько лет рождается недостаточно детей, чтобы обеспечить прирост населения. Так, в 2018 году на свет появилось на 5,7% меньше детей, чем в 2017-м. Чтобы простимулировать рождаемость, В.Путин инициировал полную «перезагрузку» демографической политики, в рамках которой и появилась льготная ипотека. Пока ощутимых результатов не наблюдается: в 2022 году рождаемость в РФ снизилась на 6,9% к уровню 2021 года.

Для запуска программы была и другая, более приземленная причина. С началом кризиса в 2014-2015 гг. спрос на первичном рынке жилья серьезно упал. Потому было решено распространить льготу только на покупку новостроек — так правительство поддержало застройщиков и строительную сферу в целом.

Какие банки дают ипотеку до 6 процентов?

В рамках программы заемные средства будут выдаваться не напрямую семьям, а их обслуживающим банкам — по принципу компенсации. Это значит, что государство выплатит финучреждениям разницу между ключевой ставкой Центробанка, увеличенной на два процентных пункта, и льготной процентной ставкой до 6% за период действия ипотеки молодым семьям.

Заявки на субсидирование банки подали еще в 2018 году. В 2023 году право льготно кредитовать россиян имеет Дом.РФ (ранее «Агентство ипотечного жилищного кредитования» или АИЖК) и 58 кредитных организаций. Условия ипотеки в банках-участниках схожи, но возможные различия касаются процента, срока и одобренной к выдаче суммы. Некоторые из предложений рассмотрим в таблице ниже.

Как видно из таблицы, в 2025 году россиянам предлагают льготную ипотеку с заявленными 6%. Это соответствует условиям программы. Так, правительство разрешает банкам определять ставку самостоятельно. После обновления программы этим воспользовались крупные кредитные организации, чтобы привлечь клиентов. Со своей стороны, заемщикам падение ставки тоже выгодно: например, от снижения с 6 до 5% платеж по ипотеке сокращается на 8% ежемесячно. С учетом многолетних выплат это сулит большую экономию.

Какие 2 условия ипотеки под 6% отсекали большинство заемщиков?

Первое и главное ограничение — на господдержку в рамках программы раньше не могли рассчитывать семьи с одним ребенком. Это автоматически исключало из рядов возможных заемщиков 83% россиян: сюда входят 34% пар, где родился только первенец, и 48% семей без детей вообще. Многодетных в России — всего 3% семей, оставшиеся 15% воспитывают двух чад. Новые условия льготной ипотеки расширяют перечень потенциальных участников.

Второе ограничение — льготная ипотека оформляется только на «первичку», т.е. договор должен быть заключен с юридическим лицом. Такое условие эксперты называют причиной, по которой россияне не идут за льготной ипотекой массово. Строительство жилья и последующее его обустройство — это всегда более существенное вложение денег, чем покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке. Но новым правилам покупка вторичного жилья в рамках программы доступна сельским жителям Дальневосточного федерального округа.

Привлекательности программе не добавляют и колебания цен на новостройки.

Условия получения ипотеки 6 процентов для семей с детьми в 2026 году

Программа будет действовать до 1 июля 2024 года, а семьи, имеющие детей с инвалидностью, могут воспользоваться ею до 31 декабря 2027 года. По прогнозам, в этот срок льготной ипотекой смогут улучшить жилищные условия семьи, в которых:

• Гражданство родителя и детей — российское;
• Заемщиком выступает родитель, а созаемщиками — любое другое лицо (не обязательно родственник);
• Планируется приобретение жилья на территории РФ;
• Есть возможность внести первоначальный взнос — от 20% от стоимости жилплощади.

Остальные требования зависят от банка, где семья оформит ипотеку. В частности, это возраст, уровень доходов, трудовой стаж, число созаемщиков.

Какой пакет документов необходимо предоставить?

Как условия по ипотеке, окончательный перечень документов утверждает банк. Но обычно минимальный пакет таков:

• Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
• Паспорт супруга(и) заемщика/титульного созаемщика;
• Действующий договор о регистрации брака (при наличии);
• Свидетельства о рождении всех детей заемщика;
• Документы об уровне дохода и трудоустройстве;
• Документы по недвижимости (могут быть предоставлены в течение 90 дней с даты одобрения кредита);
• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

Пакет бумаг увеличится, если ипотека залоговая (по крупным кредитам заявители закладывают другой объект недвижимости).

Схема получения льготной ипотеки

Участие в программе мало чем отличается от оформления обычного кредита. Так, семьям нужно проделать несколько шагов:

1. На этапе ожидания ребенка или после его рождения выбрать банк;
2. Узнать о пакете документов, который требуют в этом банке. Но обязательно в него войдут свидетельства о рождении всех детей в семье;
3. Составить заявку на выдачу целевого кредита и вместе с документами представить в банк на рассмотрение;
4. Подписать договор и начать ежемесячные выплаты по ипотеке.

Важный нюанс! В договоре указывается не льготная, а рыночная ставка. При этом текст дополняется порядком погашения ипотеки: сколько платит сам заемщик, а сколько — государство.

Попадает ли «вторичка» под действие программы?

Льготная ипотека в 2025 году работает для недвижимости следующих типов:

• Можно купить квартиру в строящемся доме по договору долевого участия (ДДУ) или готовую квартиру от застройщика.
• Возможна покупка строящегося индивидуального жилого дома в границах малоэтажных жилых комплексов или строительство дома на своем участке по договору подряда с использованием эскроу-счетов.
• «Семейная ипотека»: Позволяет купить вторичное жилье, если дом был построен не ранее 2005 года и расположен в городе с низким объемом строительства (не Москва или Санкт-Петербург).
• «Сельская ипотека»: Предоставляет возможность купить готовый дом на вторичном рынке в сельской местности.
• «Дальневосточная» и «Арктическая» ипотеки: Позволяют приобрести вторичное жилье в соответствующих регионах, а также в некоторых монопрофильных городах.
• «Военная ипотека»: Позволяет приобрести вторичное жилье (квартиру, дом) в любом регионе России.
• «Ипотека на территории новых регионов»: Распространяется на приобретение жилья в новых регионах.
  

Подбор ипотечных кредитов

Какая ставка будет после льготного периода?

До обновления программы льготный процент действовал по ипотеке несколько лет: 3 года для второго ребенка, 5 лет для третьего и 8 лет — при рождении второго и третьего ребенка. Ставка после истечения этого срока считалась по формуле:

Ключевая ставка ЦБ на момент оформления ипотеки + 2%.

Теперь льготный процент действует весь срок ипотеки, поэтому семьи с детьми перестают зависеть от Банка России и колебаний ставки рефинансирования.

Имеет ли право банк отказать в ипотеке под 6 процентов?

Да, имеет. Именно банк выдает заемные средства семье, а государство лишь компенсирует ему разницу в ставке между рыночным и льготным процентом. Соответственно, и риск невыплаты ложится на кредитную организацию. Правительство же, со своей стороны, гарантирует возможность льготной ипотеки, но в своем постановлении не обязывает банки кредитовать всех обратившихся.

Отказать заявителям могут по любому запросу — в оформлении новой ипотеки или рефинансировании уже взятой. При этом финучреждения не называют причины, по которым отклоняют заявки. Из наиболее вероятных — плохая кредитная история, недостаточный доход, загруженность кредитами.

По какой причине часто отказывают?

Первый блок причин касается требований, которым не соответствует недвижимость. Например, часто ее застройщик оказывается не аккредитован или жилье априори не подходит по условиям программы (находится в собственности ИП или инвестиционного фонда, не подходит по стоимости и проч).

Второй блок причин — требования, которым не соответствует заемщик. Обычно это низкий или неофициальный доход, пробелы в стаже.

Что делать, если вам отказали?

Семейная ипотека — это не единственный вариант госпомощи. Имеет смысл проверить, не подходит ли ваша семья под условия других программ:

• Материнский капитал. Для женщин, родивших (усыновивших) второго и последующих детей, а также для мужчин — единственных опекунов, которые усыновили второго и последующих детей;
• Молодая семья. Для пар в возрасте до 35 лет, нуждаются в улучшении жилищных условий.

Подробнее имеет смысл остановиться на материнском капитале, поскольку заявители на льготную ипотеку получают его в любом случае. В 2025 году размер материнского капитала составляет 690 266,95 рублей на первого ребенка и 912 162,09 рублей на второго или последующего ребенка. Эти средства родители (опекуны) могут использовать в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения ипотеки.

Популярные вопросы по льготной ипотеке под 6%

Какая недвижимость не попадает под программу?

Если говорить о типе недвижимости, то льготную ипотеку нельзя взять на покупку вторичного жилья, но есть некоторые исключения. Необходимо уточнять в банках предлагаемую льготную программую.

Можно ли получить ипотеку в 6%, если ипотека была взята раньше?

Постановлением предусмотрено рефинансирование ипотечного кредита, полученного на покупку жилья у застройщика.

Могу ли я воспользоваться программой, если я уже рефинансировал ипотеку?

Зависит от банка. Имеет смысл обращаться в каждую организацию индивидуально и уточнять.

Могу ли я воспользоваться рефинансированием под 6%, если я уже снижал процентную ставку по заявлению в банке с 12,5% до 11%?

Ответ аналогичен предыдущим. Формально, с опорой на постановление правительства, перекредитоваться повторно можно, но эту информацию лучше уточнить в банке.

Хватит ли на всех субсидий?

Программа реализуется на средства федерального бюджета. Денег на льготную ипотеку для российских семей должно хватить: все траты из казны просчитываются заранее, с учетом закладываемых возможностей и рисков. Так, основные поступления в пользу программы — это налоги, доходы от продажи углеводородов, резервные фонды. Часть расходов покроет повышение пенсионного возраста и его экономический эффект, еще больше — повышенный НДС.

Когда начинает действовать программа?

С момента подписания кредитного договора. Государство начнет субсидировать ипотеку, а заемщик — постепенно, из месяца в месяц, вносить свою часть ипотеки.

Можно ли в качестве досрочного погашения использовать материнский капитал?

Да, однозначно. Например, семья может взять ипотеку под 6%, а уже после направить средства материнского капитала на досрочное погашение долга.

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос?

Для семейной ипотеки условиями программы это не запрещается. Но на практике банки могут отказать по заявке, поскольку сертификат на материнский капитал — это слабое подтверждение платежеспособности клиента. Нужно уточнять в конкретной организации.

У меня первоначальный взнос был 10%, я могу воспользоваться программой рефинансирования под 6%?

Да, это возможно.

Могу ли я получить ипотеку в 6%, если воспользовался реструктуризацией в Сбербанке?

В отличие от рефинансирования, реструктуризация — это изменение условий ипотеки в связи тяжелыми обстоятельствами в жизни заемщика. Факт реструктуризации отражается в кредитной истории, поэтому в льготной ипотеке такому заявителю почти наверняка откажут. В том числе, и в СберБанке. Однако заказать выписку из БКИ имеет смысл: возможно, реструктуризация не сказалась на финансовом досье пагубно.

Можно ли ипотеку 6% погашать досрочно?

Да, во всех банках-участниках программы отсутствует мораторий на досрочное погашение. При этом размер досрочных платежей не ограничен.

Какими постановлениями регулируется данная программа?

• Постановление Правительства Российской Федерации № 1711 от 30.12.2017;
• Постановление Правительства Российской Федерации № 857 от 21.07.2018;
• Постановление Правительства Российской Федерации № 2485 от 28.12.2022.

Семейной ипотекой под 6% могут воспользоваться только молодые семьи?

Здесь возможна путаница с другой госпрограммой — «Молодая семья». Ее участникам действительно не должно быть больше 35 лет, чтобы претендовать на льготное жилье. В отношении семейной ипотеки ограничений на уровне постановления нет. Но свои требования к возрасту заемщиков есть у всех банков:

• Минимальный порог — от 18, 20 лет или 21 года;
• Максимальный порог — до 65, 70 или 75 лет.

Условия в конкретной кредитной организации стоит уточнять в ее офисах, call-центре или через интернет.

Какой срок рассмотрения заявки?

Зависит от финучреждения. Обычно итоговое решение обещают озвучить через 2-3 дня. В случае более консервативных банков срок рассмотрения заявки продлевают до 5-7 или даже 10 суток.