Как взять кредит, если банки не одобряют заявки

Рассказываем, почему кредит не одобряют, как повысить шансы на положительное решение и какие альтернативы банковским займам существуют.

Как взять кредит, если не одобряют банки

Получив отказ, подготовиться к подаче следующей заявки стоит заблаговременно. Повысить шансы на получение кредита помогают следующие рекомендации:

1. Выбрать лояльный банк. Крупные финансовые организации чаще отклоняют запросы на кредиты. Если отказали в одном банке, обратитесь в другой. Также можно отправить анкету сразу нескольким кредиторам, используя функционал сервисов-агрегаторов.
2. Улучшить кредитную историю. Для сокращения нагрузки можно заранее закрыть неиспользуемые кредитки или погасить займы. Новые сведения отразятся в БКИ в течение 10 рабочих дней.
3. Взять кредит под залог. Программы доступны собственникам недвижимого имущества и автомобилей. Банки дают под залог более крупные суммы, готовы продлить срок погашения задолженности и одобрить запрос при наличии просрочек. При отказе от выплат со стороны заемщика банк может реализовать залоговый объект в счет долга.
4. Найти вариант с поручительством. В отношении поручителя также действуют определенные требования. Важны хорошая кредитная история, денежные поступления и отсутствие личных кредитных обязательств на значительные суммы.
5. Обратиться за рефинансированием. Можно рефинансировать текущий кредит с увеличением лимита. В таком случае обязательства заемщика будут погашены, а вместо них откроют новый кредитный договор. Дополнительно заявитель получит сумму сверх старой задолженности на личные цели.

Внимательно отнестись к заполнению анкеты. Стоит корректно вносить информацию, не допуская ошибок и опечаток. Документы нужно прикладывать в виде сканов или фотографий, а указанные сведения должны быть читабельны. Важно указывать только актуальные номера телефонов: как самого заемщика, так и контактных лиц.

Почему банки отказывают в кредите

По закону банки не обязаны сообщать заявителю о причинах отказа. Обычно кредит не одобряют из-за:

1. Дохода заемщика. Низкий уровень дохода часто влечет отрицательное решение. Финансовая организация не может дать деньги в долг из-за высоких рисков невозврата. Некоторые банки оценивают исключительно официальные поступления, что усложняет получение средств для определенных категорий заявителей.
2. Плохого кредитного рейтинга. Скоринговый балл формируется исходя из количества имеющихся обязательств и просроченных задолженностей. Банки обязательно направляют запрос в Бюро Кредитных Историй до момента принятия решения. Критичны продолжительные просрочки на значительные суммы, статус банкрота, значимая финансовая нагрузка.
3. Ошибок при заполнении анкеты. Банки отсеивают возможных мошенников в автоматическом режиме. Несоответствие данных анкеты документам, опечатки и пропущенные поля могут повлечь отказ.
4. Статуса заявителя. Самозанятым, индивидуальным предпринимателям и адресатам социальных выплат сложнее получить кредит. Чтобы взять деньги, придется подтверждать доход или привлекать поручителей.

Отрицательный ответ может прийти даже при хорошей кредитной истории и стабильном доходе. Например, если заемщик указал недействующие номера контактных телефонов или приложил нечитаемые копии документов. Кроме этого, банк может не устроить возраст заявителя (касается очень молодых и пожилых), отсутствие регистрации в стране или регионе присутствия банка, недостаточный трудовой стаж.

С 2019 года банки в обязательном порядке проверяют уровень кредитной нагрузки потенциального заемщика. При высоком ПДН могут отказать. Но конкретных цифр, при которых однозначно откажут или не откажут, нет.

Например, Александр живет в Тульской области и зарабатывает в месяц почти 18 тысяч (прожиточный минимум в регионе). Его ПДГ – 40%, в кредите ему отказали, так как сочли показатель слишком высоким. Дмитрий, тоже проживающий в Тульской области, имеет зарплату 70 тысяч, а уровень кредитной нагрузки – 50%. Но в кредите ему не отказали. Вывод: банки оценивают заемщика комплексно и принимают решение о выдаче кредита на основании разных характеристик.

С начала 2024 года банки обязаны предупреждать потенциальных заемщиков о высоком ПДН (более 50%), это предусмотрено изменениями, внесенными в ФЗ-353.

Есть ли банки, которые кредитуют всех без исключения

Финансовых организаций, готовых выдать кредит всем желающим, не существует. Подобные предложения стоит обходить стороной из-за риска нарваться на мошенников. Банки готовы давать деньги следующим категориям заявителей:

• лицам, которые работают официально и имеют внушительный трудовой стаж;
• заемщикам, успешно погасившим кредитные обязательства в прошлом и не допускавшим просрочек;
• подтвердившим дополнительные поступления от предпринимательской деятельности, самозанятости, аренды имущества, социальных отчислений;
• собственникам недвижимости и транспортных средств, готовым передать имущество в залог.

Проще кредитуют действующих зарплатных клиентов и вкладчиков. Во многом банк отталкивается именно от дохода заявителя, поэтому нужно сделать акцент на величине заработной платы.

Где взять деньги, если кредит не дают: альтернативы

Когда деньги нужны для решения важного вопроса и на ожидание нет времени, сложнее анализировать предложения. Не стоит брать кредиты у физических лиц или компаний под расписку. Это рискованный путь, потому что в сфере частного кредитования встречаются мошенники. Альтернативные и безопасные варианты для заемщика:

1. Микрофинансовые организации. Предлагают небольшие суммы на короткие сроки. У МФО есть программы без процентов. Можно получить и крупный микрокредит, но при предоставлении залога или дополнительных документов.
2. Кредитная карта. Кредитки имеют лимиты от 10 тысяч рублей до нескольких миллионов. В течение льготного периода можно пользоваться деньгами банка без процентов, но вне грейс-срока ставка значительно выше, чем у кредитов.
3. Ломбарды. Для получения средств клиенту нужны ценности: украшения из драгоценных металлов, меховые изделия, брендовые сумки. Имущество сдают в ломбард на определенный период, а взамен заемщику выдают деньги. Если не выкупить залог в течение указанного времени, то предметы будут проданы.

Вне зависимости от выбранного метода необходимо внимательно ознакомиться с договором до подписания. Условия определяются в индивидуальном порядке.