Кредитный договор – документ, который регулирует условия взаимоотношений между заемщиком и банком. Его подписание – важный шаг, требующий вдумчивости и внимания к деталям. Изучение этого документа поможет избежать неожиданных финансовых потерь и проблем. Владислав Бегунов, руководитель по продвижению «Норвик Банк» рассказал Bankiros.ru об особенностях документа.
Кредитный договор: как выглядит документ
Кредитный договор – документ, где сформулированы условия кредитования между кредитором и клиентом. Договор может отличаться в зависимости от вида кредита, но всегда прописывается, сколько денег выдается, какие условия выдачи и возврата с процентами.
Согласно законодательству, договор потребительского кредита включает в себя общие и индивидуальные условия. Общие положения определяются банком в одностороннем порядке для повторного использования, а форма индивидуальных условий, утвержденная Центробанком России, представляет собой таблицу с ключевыми условиями кредитования.
Обычно договор включает следующие разделы:
- Вводная часть: сведения о сторонах, место заключения соглашения, основные условия договора;
- Содержание договора: характеристики кредита, его тип, сумма, условия предоставления и сроки получения средств;
- Условия погашения: процентная ставка, порядок начисления процентов, график платежей, условия для планового и досрочного погашения, информация о штрафах за просрочку платежей;
- Гарантии: требования к обеспечению кредита, характеристики залога или поручителя;
- Права и обязанности сторон: обязанности и права кредитора и клиента;
- Решение споров: порядок разрешения конфликтов и внесения изменений в договор;
- Ответственность сторон: последствия нарушения условий договора;
- Юридическая информация: контактные данные сторон, реквизиты, подписи и печати.
В каждом кредитном договоре должны присутствовать следующие данные:
- Полные реквизиты банка и клиента;
- Сумма кредита, включающая основной долг и проценты, как в цифровом, так и в письменном виде;
- Срок действия договора – период, на который он заключается;
- Срок возврата кредита – конкретная дата или период, до которого нужно вернуть средства;
- Количество и периодичность платежей по договору;
- Процентная ставка;
- Полная стоимость кредита;
- График платежей;
- Условия для досрочного погашения и досрочного расторжения;
- Целевое назначение средств (если кредит целевой);
- Штрафы и пени за несвоевременные платежи;
- Процедура изменения условий договора;
- Права и обязанности сторон;
- Порядок разрешения споров;
- Приложения, уточняющие различные условия или дополнительные услуги.
«Сегодня банки чаще отказываются от мелкого шрифта и упрощают формулировки, чтобы не перегружать текст и сделать его понятнее для читающего, даже если у него нет экономического или юридического образования», – отметил Бегунов.
Что такое существенные условия кредитного договора
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, существенные условия кредитного договора включают:
- Сумму кредита;
- Срок и порядок предоставления средств;
- Процентную ставку за использование кредита;
- Срок и порядок погашения кредита и выплаты процентов.
Эти условия являются основными элементами договора, определяющими ключевые моменты отношений между кредитором и заемщиком. Другие условия в договоре поддерживают выполнение этих основных положений:
- График платежей, указывающий суммы для каждого месяца;
- Штрафные санкции за нарушение условий договора;
- Условия предоставления дополнительных услуг, за которые взимается плата;
- Порядок расторжения договора.
Стороны кредитного договора: их права и обязанности
Раздел «Права и обязанности сторон» варьируется в зависимости от типа кредита и политики банка. Однако, как правило, он включает несколько стандартных пунктов, применимых ко всем кредитным соглашениям, а также права и обязанности, закрепленные законом.
Права банка:
- Получать полную информацию о клиенте;
- Определять процентную ставку;
- Устанавливать форму передачи средств;
- Налагать штрафные санкции за просрочку платежей;
- Передавать долговые обязательства третьим лицам и привлекать коллекторов (если клиент не возражает);
- Обращаться в суд для возврата долга.
Обязанности банка:
- Предоставить средства в указанный срок;
- Уведомить клиента о приближении даты платежа или возникшей просрочке;
- Реструктуризировать долг или предоставить «кредитные каникулы» при наличии финансовых трудностей у клиента.
Обязанности заемщика:
- Полностью уплатить проценты, указанные в договоре;
- Вернуть долг в установленный срок;
- Проводить расчеты с кредитором в форме, указанной в договоре;
- Использовать средства по назначению (если кредит целевой);
- Оплатить штрафы и пени при нарушении обязательств.
Права заемщика:
- Пользоваться кредитными средствами в течение срока договора;
- Не погашать долг немедленно при ухудшении финансового положения, подтвержденном документально;
- Досрочно погасить долг, уведомив кредитора за 30 дней;
- Вернуть сумму потребительского кредита без предварительного уведомления с уплатой процентов за фактический срок кредита в течение 14 дней;
- Платить только те комиссии, которые действовали на момент подписания договора;
- Не оплачивать дополнительные комиссии за получение информации о состоянии счета.
На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении кредитного договора
Кредитные договоры составляются с минимальным количеством текста, чтобы занимать меньше места на бумаге. Но существуют разделы, на которые стоит обратить особое внимание:
- Полная стоимость кредита (ПСК): определяет общую сумму, которую нужно будет вернуть банку;
- Штрафные санкции: указывают последствия при просрочке платежа;
- Дата ежемесячного платежа: важно следить за графиком платежей;
- Минимальная ставка и условия ее сохранения;
- Возможности досрочного погашения;
- Страховка: может влиять на стоимость кредита и условия его получения;
- Дополнительные услуги, особенно платные.
Где и как долго заемщик может изучать кредитный договор
«Изучение кредитного договора – процесс, требующий вдумчивости и внимания. Все непонятные или вызывающие сомнения места нужно помечать и выписывать, чтобы потом задать вопросы по ним представителю банка», – сообщил Бегунов.
Общие условия кредитования в конкретном банке можно скачать с сайта или запросить у менеджера. Их можно изучать сколько угодно времени. Если подана заявка и составлены индивидуальные условия договора, сроки ограничены. По закону клиент имеет право изучать кредитный договор с индивидуальными условиями в течение пяти дней. На этот срок он может забрать его с собой и читать дома, привлекая юристов, сравнивая разные варианты. За это время банк не может ничего менять в тексте договора.
«Не будет лишним привлечь к изучению договора юриста, который сможет разъяснить сложные места и разобраться в тонкостях формулировок. Помните, что «прочитать» в отношении кредитного договора означает «понять досконально», пока у вас нет ясности по каждому из вопросов, упомянутых в договоре, он не считается правильно прочитанным», – добавляет он.
Чем вы рискуете, подписав кредитный договор и не прочитав его полностью
Неумение или нежелание изучать детали юридических документов для заемщика может обернуться проблемами с погашением кредита, внезапными дополнительными затратами и даже судебными разбирательствами, предупредил эксперт.
Бегунов перечислил риски:
- Неожиданные комиссии и сборы: договор может содержать платные услуги, такие как страхование или обслуживание счета, что увеличит общую сумму платежей;
- Высокие штрафы и пени: за просрочку платежей могут начисляться большие штрафы, о которых важно знать заранее;
- Усложненные условия досрочного погашения: некоторые договоры могут предусматривать менее выгодные условия для досрочного погашения;
- Изменение процентной ставки: некоторые договоры позволяют банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку, что может увеличить сумму выплат;
- Дополнительные платные услуги: банк может навязывать услуги, которые увеличат общую стоимость кредита.
Необдуманное подписание договора или неполное его прочтение может привести к неприятным последствиям, уточняет Бегунов.
«Любой договор должен исполняться в точности по его условиям. Закон запрещает скрывать или искажать информацию, поэтому важно внимательно читать договор и при необходимости обращаться за помощью к юристу, который поможет разобраться в сложных формулировках и проверить соответствие условий законодательству», – подчеркивает Бегунов.
Этапы заключения кредитных договоров
Кредитный договор обычно заключается в несколько этапов.
- Выбор кредитного решения и изучение общих условий;
- Подача заявки, одобрение и формулирование индивидуальных условий для конкретного заемщика;
- Изучение индивидуальных условий кредитного договора;
- Согласование возможных правок в договоре между банком и клиентом;
- Подписание бумажной версии договора (иногда возможен цифровой вариант с электронной подписью). Обычно это делается в офисе банка, но сегодня представитель кредитной организации часто сам приезжает к заемщику. «Бумажная» копия с живыми подписями и «мокрыми» печатями считается окончательным вариантом (хотя сейчас в некоторых банках доступен цифровой вариант с электронной подписью) и по ее подписании запускается выдача кредитных средств, начисление процентов и все остальное, что составляет процесс погашения кредита.
Заключение
- Заранее изучите общие условия кредитования банка. Ознакомьтесь с условиями, которые банк предлагает всем своим клиентам. Это поможет понять общую политику банка и условия, на которых он предоставляет кредиты;
- Не спешите с подписанием договора. У вас есть право изучить договор в течение 5 дней. Используйте это время для внимательного чтения и консультирования с юристами, если нужно;
- Задавайте вопросы. Если какие-то условия договора вам неясны, обязательно задавайте вопросы представителю банка. Вам должны объяснить все пункты, которые вы не понимаете;
- Привлекайте юристов. Юрист поможет вам разобраться в сложных формулировках и юридических тонкостях договора, а также проверить его соответствие законодательству;
- Сравнивайте разные предложения. Перед тем как подписать договор, изучите предложения других банков. Возможно, вы найдете более выгодные условия кредитования.
Список использованных источников
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023). КонсультантПлюс. Дата обращения: 29 июля 2024 года.
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 12.06.2024) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.07.2024). КонсультантПлюс. Дата обращения: 29 июля 2024 года.
- Комментарий эксперта Bankiros.ru Владислав Бегунов, руководитель по продвижению «Норвик Банк».