На что нужно обращать внимание перед подписанием кредитного договора

Кредитный договор – документ, который регулирует условия взаимоотношений между заемщиком и банком. Его подписание – важный шаг, требующий вдумчивости и внимания к деталям. Изучение этого документа поможет избежать неожиданных финансовых потерь и проблем. Владислав Бегунов, руководитель по продвижению «Норвик Банк» рассказал Bankiros.ru об особенностях документа.

Кредитный договор: как выглядит документ

Кредитный договор – документ, где сформулированы условия кредитования между кредитором и клиентом. Договор может отличаться в зависимости от вида кредита, но всегда прописывается, сколько денег выдается, какие условия выдачи и возврата с процентами.

Согласно законодательству, договор потребительского кредита включает в себя общие и индивидуальные условия. Общие положения определяются банком в одностороннем порядке для повторного использования, а форма индивидуальных условий, утвержденная Центробанком России, представляет собой таблицу с ключевыми условиями кредитования.

Обычно договор включает следующие разделы:

• Вводная часть: сведения о сторонах, место заключения соглашения, основные условия договора;
• Содержание договора: характеристики кредита, его тип, сумма, условия предоставления и сроки получения средств;
• Условия погашения: процентная ставка, порядок начисления процентов, график платежей, условия для планового и досрочного погашения, информация о штрафах за просрочку платежей;
• Гарантии: требования к обеспечению кредита, характеристики залога или поручителя;
• Права и обязанности сторон: обязанности и права кредитора и клиента;
• Решение споров: порядок разрешения конфликтов и внесения изменений в договор;
• Ответственность сторон: последствия нарушения условий договора;
• Юридическая информация: контактные данные сторон, реквизиты, подписи и печати.

В каждом кредитном договоре должны присутствовать следующие данные:

• Полные реквизиты банка и клиента;
• Сумма кредита, включающая основной долг и проценты, как в цифровом, так и в письменном виде;
• Срок действия договора – период, на который он заключается;
• Срок возврата кредита – конкретная дата или период, до которого нужно вернуть средства;
• Количество и периодичность платежей по договору;
• Процентная ставка;
• Полная стоимость кредита;
• График платежей;
• Условия для досрочного погашения и досрочного расторжения;
• Целевое назначение средств (если кредит целевой);
• Штрафы и пени за несвоевременные платежи;
• Процедура изменения условий договора;
• Права и обязанности сторон;
• Порядок разрешения споров;
• Приложения, уточняющие различные условия или дополнительные услуги.

«Сегодня банки чаще отказываются от мелкого шрифта и упрощают формулировки, чтобы не перегружать текст и сделать его понятнее для читающего, даже если у него нет экономического или юридического образования», – отметил Бегунов.

Что такое существенные условия кредитного договора

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, существенные условия кредитного договора включают:

• Сумму кредита;
• Срок и порядок предоставления средств;
• Процентную ставку за использование кредита;
• Срок и порядок погашения кредита и выплаты процентов.

Эти условия являются основными элементами договора, определяющими ключевые моменты отношений между кредитором и заемщиком. Другие условия в договоре поддерживают выполнение этих основных положений:

• График платежей, указывающий суммы для каждого месяца;
• Штрафные санкции за нарушение условий договора;
• Условия предоставления дополнительных услуг, за которые взимается плата;
• Порядок расторжения договора.

Стороны кредитного договора: их права и обязанности

Раздел «Права и обязанности сторон» варьируется в зависимости от типа кредита и политики банка. Однако, как правило, он включает несколько стандартных пунктов, применимых ко всем кредитным соглашениям, а также права и обязанности, закрепленные законом.

Права банка:

• Получать полную информацию о клиенте;
• Определять процентную ставку;
• Устанавливать форму передачи средств;
• Налагать штрафные санкции за просрочку платежей;
• Передавать долговые обязательства третьим лицам и привлекать коллекторов (если клиент не возражает);
• Обращаться в суд для возврата долга.

Обязанности банка:

• Предоставить средства в указанный срок;
• Уведомить клиента о приближении даты платежа или возникшей просрочке;
• Реструктуризировать долг или предоставить «кредитные каникулы» при наличии финансовых трудностей у клиента.

Обязанности заемщика:

• Полностью уплатить проценты, указанные в договоре;
• Вернуть долг в установленный срок;
• Проводить расчеты с кредитором в форме, указанной в договоре;
• Использовать средства по назначению (если кредит целевой);
• Оплатить штрафы и пени при нарушении обязательств.

Права заемщика:

• Пользоваться кредитными средствами в течение срока договора;
• Не погашать долг немедленно при ухудшении финансового положения, подтвержденном документально;
• Досрочно погасить долг, уведомив кредитора за 30 дней;
• Вернуть сумму потребительского кредита без предварительного уведомления с уплатой процентов за фактический срок кредита в течение 14 дней;
• Платить только те комиссии, которые действовали на момент подписания договора;
• Не оплачивать дополнительные комиссии за получение информации о состоянии счета.

На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении кредитного договора

Кредитные договоры составляются с минимальным количеством текста, чтобы занимать меньше места на бумаге. Но существуют разделы, на которые стоит обратить особое внимание:

• Полная стоимость кредита (ПСК): определяет общую сумму, которую нужно будет вернуть банку;
• Штрафные санкции: указывают последствия при просрочке платежа;
• Дата ежемесячного платежа: важно следить за графиком платежей;
• Минимальная ставка и условия ее сохранения;
• Возможности досрочного погашения;
• Страховка: может влиять на стоимость кредита и условия его получения;
• Дополнительные услуги, особенно платные.

Где и как долго заемщик может изучать кредитный договор

«Изучение кредитного договора – процесс, требующий вдумчивости и внимания. Все непонятные или вызывающие сомнения места нужно помечать и выписывать, чтобы потом задать вопросы по ним представителю банка», – сообщил Бегунов.

Общие условия кредитования в конкретном банке можно скачать с сайта или запросить у менеджера. Их можно изучать сколько угодно времени. Если подана заявка и составлены индивидуальные условия договора, сроки ограничены. По закону клиент имеет право изучать кредитный договор с индивидуальными условиями в течение пяти дней. На этот срок он может забрать его с собой и читать дома, привлекая юристов, сравнивая разные варианты. За это время банк не может ничего менять в тексте договора.

«Не будет лишним привлечь к изучению договора юриста, который сможет разъяснить сложные места и разобраться в тонкостях формулировок. Помните, что «прочитать» в отношении кредитного договора означает «понять досконально», пока у вас нет ясности по каждому из вопросов, упомянутых в договоре, он не считается правильно прочитанным», – добавляет он.

Чем вы рискуете, подписав кредитный договор и не прочитав его полностью

Неумение или нежелание изучать детали юридических документов для заемщика может обернуться проблемами с погашением кредита, внезапными дополнительными затратами и даже судебными разбирательствами, предупредил эксперт.

Бегунов перечислил риски:

• Неожиданные комиссии и сборы: договор может содержать платные услуги, такие как страхование или обслуживание счета, что увеличит общую сумму платежей;
• Высокие штрафы и пени: за просрочку платежей могут начисляться большие штрафы, о которых важно знать заранее;
• Усложненные условия досрочного погашения: некоторые договоры могут предусматривать менее выгодные условия для досрочного погашения;
• Изменение процентной ставки: некоторые договоры позволяют банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку, что может увеличить сумму выплат;
• Дополнительные платные услуги: банк может навязывать услуги, которые увеличат общую стоимость кредита.

Необдуманное подписание договора или неполное его прочтение может привести к неприятным последствиям, уточняет Бегунов.

«Любой договор должен исполняться в точности по его условиям. Закон запрещает скрывать или искажать информацию, поэтому важно внимательно читать договор и при необходимости обращаться за помощью к юристу, который поможет разобраться в сложных формулировках и проверить соответствие условий законодательству», – подчеркивает Бегунов.

Этапы заключения кредитных договоров

Кредитный договор обычно заключается в несколько этапов.

• Выбор кредитного решения и изучение общих условий;
• Подача заявки, одобрение и формулирование индивидуальных условий для конкретного заемщика;
• Изучение индивидуальных условий кредитного договора;
• Согласование возможных правок в договоре между банком и клиентом;
• Подписание бумажной версии договора (иногда возможен цифровой вариант с электронной подписью). Обычно это делается в офисе банка, но сегодня представитель кредитной организации часто сам приезжает к заемщику. «Бумажная» копия с живыми подписями и «мокрыми» печатями считается окончательным вариантом (хотя сейчас в некоторых банках доступен цифровой вариант с электронной подписью) и по ее подписании запускается выдача кредитных средств, начисление процентов и все остальное, что составляет процесс погашения кредита.

Заключение

• Заранее изучите общие условия кредитования банка. Ознакомьтесь с условиями, которые банк предлагает всем своим клиентам. Это поможет понять общую политику банка и условия, на которых он предоставляет кредиты;
• Не спешите с подписанием договора. У вас есть право изучить договор в течение 5 дней. Используйте это время для внимательного чтения и консультирования с юристами, если нужно;
• Задавайте вопросы. Если какие-то условия договора вам неясны, обязательно задавайте вопросы представителю банка. Вам должны объяснить все пункты, которые вы не понимаете;
• Привлекайте юристов. Юрист поможет вам разобраться в сложных формулировках и юридических тонкостях договора, а также проверить его соответствие законодательству;
• Сравнивайте разные предложения. Перед тем как подписать договор, изучите предложения других банков. Возможно, вы найдете более выгодные условия кредитования.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023). КонсультантПлюс. Дата обращения: 29 июля 2024 года.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 12.06.2024) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.07.2024). КонсультантПлюс. Дата обращения: 29 июля 2024 года.
3. Комментарий эксперта Bankiros.ru Владислав Бегунов, руководитель по продвижению «‎Норвик Банк».