Кто такой поручитель и созаемщик, в чем разница между ними

Для повышения вероятности одобрения и увеличения лимита по жилищному кредиту в сделку можно привлекать третьих лиц. Кто такие созаемщик и поручитель по ипотеке, в чем разница между ними и какими правами обладает каждый из них – далее.

Кто такой поручитель по кредиту

Рассматривая, чем отличается созаемщик от поручителя, важно подробнее остановиться на каждом из них. Основные полномочия и обязанности второго описаны в ГК РФ. Федеральный закон №51 определяет, что поручитель – это лицо, которое обязуется выполнить все обязательства по жилищному кредиту, если заемщик откажется от погашения задолженности. Для закрепления соглашения с финансовой организацией подписывается отдельный договор поручительства. Ключевое отличие созаемщика от поручителя заключается в правах на приобретаемое имущество. Гражданин, поручившийся за основного плательщика, не может претендовать на недвижимость.

Предположим, заемщик А. берет ипотеку на покупку квартиры. Поскольку банк хочет минимизировать риски, он требует дополнительно заключить договор поручительства. Гражданин Б. соглашается выступить поручителем заемщика. Если А. перестанет выплачивать ипотеку, банк вправе обратиться к Б. с требованием погасить задолженность. Таким образом, поручитель фактически становится гарантом исполнения кредитных обязательств заемщика без приобретения прав на имущество.

Когда нужен поручитель

Разница между поручителем и созаемщиком заключается и в порядке привлечения третьих лиц. В первом случае инициатором поручительства выступает банк, рассматривающий ипотечную заявку. Поручитель по закону необходим, когда кредитор сомневается в платежеспособности заемщика, особенно при запросе крупной суммы. Также среди распространенных оснований для привлечения:

1. Заемщик желает получить сумму, превышающую допустимый лимит. Максимальная сумма к выдаче рассчитывается исходя их дохода и кредитной нагрузки. Для повышения лимита рационально привлекать человека с высокой официальной заработной платой и отсутствием долговых обязательств.
2. Кредитная история заемщика не идеальна. Допущенные просрочки, особенно продолжительные, могут стать причиной отказа или резкого снижения лимита. Поручительство физлица с хорошим кредитным рейтингом помогает получить одобрение.
3. Нет официального подтверждения дохода или постоянного места работы. Многие кредиторы спокойно относятся к отсутствию официального трудоустройства, но наличие дохода необходимо подтвердить хотя бы справкой от работодателя. Если такой возможности нет, то привлечение поручителя и созаемщика становится выходом из ситуации.

По закону оформить ипотеку можно с 18 лет, но на практике молодым людям крайне сложно получить одобрение. Многие из заявителей 18-24 лет еще проходят обучение, не имеют стабильного заработка и личного имущества. При покупке квартиры или дома молодые люди часто обращаются за поручительством к родителям. Это хороший способ приобрести недвижимость на старте самостоятельной жизни.

Процесс оформления поручительства

Еще один момент, чем отличается поручитель от созаемщика по ипотеке – предварительная проверка платежеспособности. Банк не обязан заранее проверять людей, согласившихся на поручительство. Физическое лицо должно самостоятельно взвешивать риски и понимать правовые последствия. Весь процесс оформления состоит из нескольких этапов и включает:

1. Поиск поручителя. По закону в качестве гаранта может привлекаться любое совершеннолетнее лицо с российским гражданством. Иногда кредиторы анализируют поручителей по основным критериям: скоринговому баллу, уровню доходов, финансовой нагрузке.
2. Проверку документов. Поручитель предоставляет паспорт и другие документы для сделки. Требуемый перечень варьируется исходя из политики банка.
3. Определение типа ответственности. В соглашении указывается тип ответственности поручителя – солидарная или субсидиарная. Первая подразумевает равноправное требование к исполнению обязательств всеми участниками договора, а субсидиарная предполагает, что основным ответчиком остается заемщик.
4. Заключение договора. Соглашение оформляется письменно и обычно является трехсторонним. Он регулирует отношения между кредитором, заемщиком и поручителем.

Закрепленные договоренности будут отражены в кредитной истории человека, согласившегося на поручительство. Это означает, что до момента полного погашения задолженности (если титульный заемщик не выполняет обязательства) банк будет учитывать сумму долга при расчете актуальной платежеспособности. Из возможных последствий – снижение персонального лимита или отказ по кредиту.

Права и обязанности поручителей

Закон защищает полномочия гарантов. Так, поручившийся человек вправе рассчитывать на возмещение через суд всех расходов, связанных с выполнением обязательств по кредиту. Сюда относятся уплаченные % и любые другие убытки. Также через суд он может потребовать от должника исполнения обязательств перед кредитной организацией. Поручитель имеет право оспорить претензии кредитора, даже если сам заемщик отказался от возражений или признал долг. Поручитель вправе получить документы, подтверждающие полное выполнение кредитных обязательств. Кроме того, при полном исполнении договоренностей с банком к поручившемуся переходят права кредитора в выполненном объеме.

Отличие созаемщика от поручителя заметно и в перечне обязанностей. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком пунктов ипотечного договора поручившийся должен:

1. Возместить задолженность. Придется погасить кредит, включая оставшуюся сумму долга, начисленные %, штрафы и пени.
2. Соблюдать условия договора. Необходимо соблюдать все условия поручительства, включая оперативное уведомление кредитора об изменениях в финансовом положении.
3. Предоставлять информацию. Важно предоставлять финансовой организации достоверную информацию, любые сведения, имеющие отношение к выполнению пунктов соглашения.
4. Нести расходы. По закону лицо может нести дополнительные расходы, связанные с исполнением обязанностей, включая судебные издержки.

Как отказаться от поручительства

Основания для отказа от договора указаны в 367 статье ГК РФ. Прекращение поручительства возможно в нескольких случаях:

• полная выплата долга заемщиком;
• изменение параметров обязательства без согласия поручителя, усиливающее ответственность последнего;
• перевод долга на третье лицо без одобрения гаранта;
• отказ кредитора принять исполнение от должника или поручителя;
• истечение срока действия поручительства, указанного в договоре.

При наличии правовых оснований следует обращаться в банк, подавать заявление. При отказе можно запустить судебное разбирательство.

Кто такой созаемщик

Созаемщик – это лицо, которое совместно с основным заемщиком берет на себя обязательства по возврату ипотеки. Согласно российскому законодательству, в частности 323 статье ГК РФ, участники сделки несут общую ответственность перед банком. Кредитор может предъявить требования по погашению долга ко всем созаемщикам одновременно или к любому из них в отдельности на свое усмотрение. Чаще всего в таком формате договор заключают мужья и жены, родственники или близкие друзья, готовые разделить финансовую нагрузку и увеличить шансы на одобрение.

Разница между созаемщиком и поручителем не прослеживается в правах на покупаемый объект. По умолчанию первый также не приобретает долю в квартире, поскольку его участие в выплатах само по себе не дает ему автоматического права на недвижимость. Чтобы изменить этот порядок, необходимо зафиксировать соответствующие условия в договоре. Варианты могут быть такими:

• квартира остается собственностью титульного заемщика;
• жилье оформляется в совместную собственность (выделяется доля).

Если ипотека оформлена на супругов, то муж и жена получают равные права на приобретаемую недвижимость и отвечают за своевременное погашение.

Как оформляется кредит с созаемщиком

Порядок регламентирован ФЗ-102 от 16.07.1998 года. К созаемщикам банки предъявляют те же требования, что и к основным заемщикам. Главное условие – достаточный уровень платежеспособности. Важную роль играют трудовой стаж и размер ежемесячного дохода, поскольку лицу, возможно, придется перечислять ипотечные платежи. Кроме того, банки внимательно проверяют кредитную историю всех заявителей. Процесс оформления ипотеки с участием аналогичен обычной процедуре. Он включает следующие этапы:

• выбор оптимальных предложений по ипотеке;
• подача заявки на получение ипотечного займа;
• сбор и предоставление пакета документов;
• проверка документов, оценка кредитоспособности, принятие решения по заявке, включая определение суммы ипотеки и условий ее предоставления.

В случае одобрения условий обеими сторонами составляется договор, устанавливающий доли в приобретаемом имуществе. Процедура завершается подписанием ипотечного соглашения всеми участвующими лицами, и последующей регистрации сделки в Росреестре.

Рассмотрим, как это работает на примере, если два человека решили купить квартиру в новостройке за 6 миллионов рублей. Первый выступил основным заемщиком, а второй – созаемщиком. Они обратились в банк, предоставили необходимые документы, включая справки о доходах и копии трудовых книжек. Кредитор одобрил ипотеку на 5 миллионов рублей под 8% годовых на 15 лет. В кредитном договоре указали, что квартира приобретается в совместную собственность, а ответственность по кредиту солидарная. Сделка была зарегистрирована в Росреестре, и теперь оба ежемесячно платят ипотеку.

Процесс погашения кредита

Участники сделки сами договариваются о порядке выплат, но нужно помнить про солидарную ответственность. Документально выплаты возлагаются на основного заемщика. Однако пополнить счет может любой из созаемщиков или даже постороннее лицо. Если один из участников перестает вносить платежи, то эту функцию берет на себя другой.

Права и обязанности созаемщика по кредиту

Лицо обладает определенными правами, утвержденными на законодательном уровне. Вот основные из них:

1. Совместное владение имуществом. Актуально, если плательщик является супругом основного заемщика. Тогда приобретаемая недвижимость признается совместной собственностью, независимо от того, на кого оформлены документы. Также применимо в случае, когда доли владения закреплены по договору и в Росреестре.
2. Информирование о задолженности. Созаемщик имеет доступ к сведениям о состоянии кредита, включая график платежей, остаток задолженности и условия досрочного погашения.
3. Переуступка. При необходимости человек может передать права другому лицу, но только с согласия банка и титульного собственника.

Созаемщик несет солидарную ответственность за погашение. Это означает, что в случае неспособности второго участника сделки вносить платежи первый обязан взять функцию на себя. В случае смерти основного плательщика его обязательства полностью переходят к созаемщику. В некоторых ситуациях лицо может претендовать на долю в недвижимости по суду, даже если таковая не была прописана в отдельном соглашениии. Для этого придется доказать факт совершения платежей по ипотеке.

Чем отличается созаемщик от поручителя по кредиту

Перед выбором варианта заключения сделки стоит тщательно взвесить плюсы и минусы каждого решения, а также понять разницу между статусами участников. Чем созаемщик отличается от поручителя по ипотеке:

• несет солидарную ответственность;
• участвует в погашении кредита по соглашению сторон или если этого не делает основной заемщик;
• не имеет автоматического права на приобретаемую недвижимость (возможно оформление доли);
• участвует в выборе кредитной программы.

Поручитель и созаемщик по ипотеке: в чем разница

Поручительство не уступает по уровню ответственности, но связано с определенными ограничениями. Чем отличается поручитель от созаемщика:

• выступает гарантом возврата долга, но не участвует в выплате напрямую;
• не может претендовать на приобретаемое имущество, но способен потребовать перечисленные средства по суду;
• ответственен за возврат долга только в случае неспособности заемщика выполнить свои обязательства.

Если основной кредитополучатель не платит, банк может обратиться одновременно и к созаемщику, и к поручителю. Но обычно сначала уведомление направляется первому, второй привлекается тогда, когда созаемщик тоже не вносит платежи. Если банк подаст в суд, и поручитель, и созаемщик могут лишиться своего личного имущества.