Поручительство по кредиту

Для банка поручительство является надежной гарантией возврата кредитных средств, а для клиента – способом существенно улучшить условия кредитования. Однако подобное обеспечение займа сопряжено с массой подводных камней. Разберемся, что следует знать о поручительстве и как его правильно оформить.

Как оформляется поручительство по кредиту?

Согласно Гражданскому Кодексу России, поручитель берет на себя ответственность за исполнение долговых обязательств заёмщика. В случае, если последний оказался неплатёжеспособным или недобросовестно относится к выплате кредита, поручитель вынужден самостоятельно удовлетворить требования кредитора. Юридическим основанием для возникновения подобных отношений является соответствующий договор, в котором, как правило, определена степень ответственности поручителя. Следует отметить, что такой договор может заключаться в отношении еще не возникших долговых обязательств, если в нем точно указана денежная величина, в рамках которой поручитель несет ответственность.

Поручительство по кредиту

Важно помнить, что договор поручительства заключается между кредитором и поручителем. Таким образом, кредитополучатель не является стороной соглашения. Договор обязательно содержит следующую информацию:

  • кредитор;
  • поручитель;
  • кредиполучатель;
  • характер долговых обязательств.

При этом указание конкретных сроков действия соглашения является необязательным. Несмотря на то, что законодательство не предусматривает никаких ограничений на возможность осуществлять поручительство, на практике, чтобы стать поручителем, необходимо пройти серьезную проверку на платежеспособность со стороны банка. Например, Сбербанк – крупнейший банк России – предлагает получить кредит под поручительство физических лиц, которые должны подтвердить свою платёжеспособность с помощью справки о доходах.

Под договором поручительства должны стоять подписи как непосредственных сторон соглашения, так и самого заемщика. Как и в случае с любыми другими подобными документами, неверная форма такого договора является основанием для признания его недействительным.

Кредит по поручительству – как это работает?

После заключения соглашения о поручительстве должник и поручитель несут солидарную ответственность за возврат кредитных средств банку. При возникновении проблемной ситуации банк имеет право обратиться с судебным иском об удовлетворении своих требований как к кредитополучателю, так и к его поручителю. Стоит отметить, что поручитель отвечает на иск в объеме, предусмотренном в договоре поручительства, и только в том случае, если у должника нет необходимых денежных средств. В таком случае обычно все убытки, которые понес банк при организации судебного производства, оплачиваются за счет поручителя.

Таким образом, при несоблюдении кредитополучателем условий кредитного договора поручитель обязан:

  • выплатить остаток задолженности;
  • выплатить кредитору соответствующею неустойку и начисленные на сумму долга проценты;
  • возместить судебные издержки и оплатить необходимые государственные пошлины.

Если в договоре указано несколько поручителей, то они несут равную ответственность за исполнение обязательств должника, если иное не предусмотрено соглашением.

Права и обязанности поручителя по кредиту

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту?

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения поручителем своих обязательств при наличии следующих оснований:

  • несоответствие фактической длительности использования кредитных средств и указанного в договоре срока кредитования;
  • невыполнение кредитором обязательств по предоставлению займа;
  • неверное начисление процентов на сумму долга.

Также следует отметить, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском против заемщика и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и кредитополучатель независимо друг от друга удовлетворяют одни и те же требования кредитора. Для решения подобной проблемы необходимо обратиться в суд, потребовав у кредитора возмещение необоснованных расходов. Чтобы избежать таких разбирательств, поручители и заемщик должны уведомлять друг друга о своих действиях.

Как выйти из поручительства?

Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:

  • полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
  • одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
  • передача долговых обязательств иному лицу;
  • отказ кредитора от обеспечения займа;
  • наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.

Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору. Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.