Реструктуризация кредита

Несвоевременное погашение обязательств чревато испорченной кредитной историей и претензиями со стороны банка. В перспективе заемщику будет сложнее получить одобрение на крупную сумму, а взысканием задолженности займутся приставы и коллекторы. Чтобы избежать такой ситуации, нужно своевременно сообщать кредитору о финансовых сложностях. Распределить нагрузку и скорректировать график оплаты позволяет реструктуризация кредита. Заявление нужно подкрепить документами, подтверждающими личную ситуацию.

Что означает реструктуризация кредита и зачем она нужна

Под реструктуризацией подразумевают пересмотр условий кредитного договора, включая корректировку срока и годового процента. Основные детали процедуры:

1. Подходит для обязательств, по которым зафиксирована просроченная задолженность. Даже при наличии просрочки на момент обращения банк может одобрить запрос.
2. Максимальный срок пролонгации договора – 3 года. Такой период определен законом. Если нужно больше времени, то следует рассмотреть рефинансирование.
3. Распространяется только на один договор. В рамках реструктуризации нельзя изменить условия по нескольким договорам.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

При реструктуризации по кредитам изменение пунктов договора осуществляется с согласования банка и без смены кредитора. Рефинансирование – это еще один способ снизить финансовую нагрузку, но он работает иначе. Ключевые отличия:

1. Новый банк. Клиент обращается к другому кредитору, а в случае одобрения заявки старый договор будет закрыт. Новая финансовая организация отправит средства на погашение имеющегося долга.
2. Другие условия. Параметры рефинансирования определяет действующий кредитор. Он может снизить ставку, увеличить лимит или предоставить другой срок для погашения.
3. Получение дополнительных средств. Можно не только рефинансировать имеющиеся обязательства, но и получить сумму на иные расходы.
4. Объединение договоров. Клиент имеет право рефинансировать сразу несколько продуктов, объединив их в один долг.

Обращение за рафинированием схоже со стандартным одобрением кредита, но в заявке указывают имеющиеся задолженности в других банках.

Когда стоит обратиться за реструктуризацией

Часто процедура рефинансирования весьма выгодна для клиента, но важно внимательно проанализировать ситуацию. Обращаться в банк стоит, если:

1. Значительно выросла процентная ставка (плавающая). В таком случае реструктуризация позволит сэкономить на переплате.
2. Возникли серьезные финансовые сложности (например, непредвиденные расходы на лечение).
3. Прежние источники дохода больше не актуальны (заемщик остался без работы, ушел в армию и так далее).

Для расчета выгоды лучше использовать онлайн-калькулятор. Инструмент поможет принять взвешенное решение до подачи заявки.

Варианты реструктуризации задолженности

Инициатором процедуры во всех случаях выступает заемщик, а в случае одобрения возможны:

1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Финансовая организация может продлить срок погашения долга, что приведет к сокращению нагрузки на бюджет.
2. Изменение даты оплаты. Случается, что от получения зарплаты до оплаты по кредиту проходит слишком мало времени. Человек не успевает вовремя внести платеж и хочет скорректировать дату погашения.
3. Снижение процентной ставки. Банки редко идут на это шаг, но такой вариант тоже вероятен. Изменение годового процента не только уменьшает регулярный взнос, но и сокращает итоговую переплату.
4. Другая валюта счета. Актуальна для кредитных продуктов, выданных в долларах или евро. Из-за резких колебаний курса переплата может значительно возрасти.

Возможны отмена штрафов и пересчет начисленных пени. Банк может согласовать перерыв в погашении – кредитные каникулы. Заемщик сможет решить свои проблемы и вернуться к привычному порядку оплаты, а просрочки не будут зафиксированы в БКИ.

Какие кредиты можно реструктуризировать

На данный момент реструктуризировать можно банковские продукты. Займы микрокредитных организаций не предоставляют такой возможности. Способ актуален для всех типов задолженностей перед банком, включая:

• потребительские кредиты наличными;
• средства, выданные в рамках целевых программ – на обучение, лечение, покупку;
• автокредиты и ипотеки;
• долги по кредиткам.

Как правило клиенты получают дополнительный срок на оплату или перерыв в погашении – это самые распространенные варианты реструктуризации. При этом каждое заявление банк рассматривает в индивидуальном порядке.

Как подать заявку на реструктуризацию кредита

Порядок обращения может разниться. Как правило, заявку нужно подавать в отделении лично или онлайн. Что нужно делать:

1. Связаться с банком и уточнить детали. В чате или по телефону горячей линии подскажут, куда именно обращаться и какие документы понадобятся.
2. Подготовить документацию. Нужны копии кредитного договора, графики, паспорт и подтверждение оснований для процедуры.
3. Составить заявку на реструктуризацию кредита. Правильно сформулировать запрос помогут сотрудники финансовой организации.

После рассмотрения запроса заемщику будут предложены обновленные условия. Если они устраивают, можно подписывать соглашение.

Необходимые документы

Пакет формируется индивидуально с учетом ситуации, отразившейся на благосостоянии. В перечне обязательных – кредитный договор, паспорт. Также актуальны:

• при появлении ребенка – свидетельство о рождении или усыновлении;
• в случае потери члена семьи – заверенная нотариусом копия свидетельства о смерти и повреждение степени родства;
• при ухудшении здоровья – справка о присвоении инвалидности, выписка из медицинской карты, копия больничных листов с общей продолжительностью свыше 3 месяцев;
• при увольнении – приказ об исключении из числа сотрудников по причине сокращения штатной численности, документы о ликвидации компании-работодателя.

Если проблема связана с изменением дохода, то следует приложить 2-НДФЛ, скан-копию трудовой книжки. Чрезвычайные ситуации подтверждается справкой из муниципалитета. Обратиться за реструктуризацией можно в случае выхода на пенсию, призыва на военную службу, наступления декретного отпуска.

Может ли банк отказать

У кредитора нет законной обязанности по пересмотру пунктов договора. Реструктуризация рассматривается индивидуально, а во внимание принимают репутацию клиента и значимость оснований. По итогам банк может как одобрить заявку, так и отказать в процедуре.