Что проверят МФО у заемщиков?

МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.

Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:

• Почти без проверки выдаются быстрые займы на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
• Займы под низкий процент, особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.

Как МФО проверяют заемщиков?

Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков российские банки. Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.

Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:

1. Проверяются данные, которые сообщил сам клиент, на соответствие требованиям кредитора. Вся информация должна согласовываться между собой, не содержать явных ошибок и пробелов.
2. Делается запрос в базы данных: МВД, кредитных историй и др. Заявления от клиентов из «черного списка» практически всегда блокируются.
3. Собранная о клиенте информация обрабатывается сотрудниками или компьютерными системами в режиме скорринга или в индивидуальном порядке.

Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.

Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.

• Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
• Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
• Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
• Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.

Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.

Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.

Особенности проверки заемщиков в МФО

Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.

Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.

Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. Микрофинансовые организации не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.

Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.

Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.

Как МФО проверяют заемщика онлайн?

Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому займу переводятся на карту или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.

Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:

• Где в сети интернет сохранилась информация о человеке, подавшем заявку?
• Что это за информация? Клиент зарегистрирован как ИП или находится в розыске как неплательщик алиментов, налогов, штрафов и пр.?
• С какого компьютера, с какого адреса, из какого региона подана заявка?
• Наряду со «следами» личности и компьютера клиента проверяется его телефонный номер. Где и как этот номер указывался (в объявлениях, на сайтах фирм и др.)?
• Кому принадлежат карта или счет, на которые будет переведен заем?

Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.

Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.

Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.

Проверяет ли МФО кредитную историю?

Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.

Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.

Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы без проверки кредитной истории. Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.

Все приведенные займы объединяет два общих свойства – они быстро рассматриваются и быстро погашаются. Суммы займов невелики.

Почему МФО отказывают в займе?

У микрофинансовых организаций есть только одна постоянная причина для отказа в выдаче денег – слишком мала уверенность в возврате средств.

Независимо от способа проверки, МФО оценивает риск операции. Более рискованные варианты сопровождаются большей ценой, по таким займам выше процент или есть дополнительные комиссии, так чтобы общая совокупность займов приносила МФО стабильную прибыль.

Хотя многие микрофинансовые организации выдают займы с плохой КИ, риск невозврата оценивается во всех случаях. Тот, кто был замечен в мошенничестве или явном пренебрежении обязательствами, имеет мало шансов получить новый заем. Найти сведения о мошеннике или злостном неплательщике можно найти не только в Бюро кредитных историй, но и многими другими способами.

Можно ли обмануть МФО?

Невозврат займов микрофинансовой организации явление весьма частое. В отличие от банков, МФО не слишком стремятся заработать на каждом клиенте, но более сосредоточены на общей прибыли, которую обеспечивают высокие проценты по большинству займов.

Однако позволить безнаказанно обманывать себя МФО также не могут. Это провоцировало бы рост невозвратов, которые пришлось бы компенсировать еще большим повышением ставок.

Потому микрофинансовые организации если и оставляют неплательщика в покое, то лишь потому, что с него решительно нечего взять. Невозвращенные займы многократно возрастают в цене за счет высокого основного процента, к которому добавляются сразу несколько вариантов штрафных санкций.

Весьма часто МФО продают долги коллекторам. Последний способ делает жизнь неплательщика все более нервной, до тех пор, пока он не расстанется со всем ликвидным имуществом. Однако и это может не быть концом мытарств. Как только у безнадежного должника появятся деньги, МФО или коллекторы напомнят о старых обязательствах.

Все перечисленные ужасы больше касаются невозврата крупных займов. Невыплата по мелким обязательствам обещает меньше проблем, но полученные суммы тоже не окупают испорченной кредитной истории.