Как выбрать МФО для получения займа

Выбор МФО (микрофинансовой организации) для получения микрокредита решение гораздо более ответственное, чем представляется людям в момент острой нужды. Можно подумать, что опасаться следует как раз МФО, т.к. рискуют деньгами именно они. Однако в реальности все сложнее.

Чтоб разобраться, как выбрать МФО, стоит выяснить, чем грозит неправильный выбор микрофинансовой организации, какие риски связны с этим. Перечисление всех возможных проблем выйдет слишком громоздким, но большую часть обычных неприятностей можно условно собрать в 3 категории:

• Возможность уплатить за пользование заемными деньгами больше ожидаемого, т.к. условия выдачи займа не были поняты клиентом.
• Риск обмана со стороны недобросовестного МФО.
• Риски мошенничества неизвестных лиц, которые выдают себя за микрофинансовую организацию, но не являются ею.

Вокруг рынка заимствований совершаются и другие преступления, но мы не будем рассматривать их здесь, также как и прочие связанные с МФО проблемы. Но сосредоточимся на выборе таких займодавцев, которые проблем не создают.

Как работают МФО?

В Российской Федерации действует несколько тысяч микрофинансовых организаций, с разной спецификой и условиями работы. Однако большая часть МФО имеет много общего по внутреннему устройству и совершаемым операциям. Требования закона к ним тоже одинаковы. Условия предоставления займов унифицируются конкуренцией, МФО редко могут назначать их без оглядки на предложения других фирм с подобными услугами.

Некоторые общие особенности работы микрофинансовых организаций можно описать в таких формулировках:

• Организация, желающая выдавать займы под проценты, регистрирует свою деятельность в государственных органах. Ее название включается в реестр Центрального банка.
• Зарегистрированные установленном порядке МФО подчиняются правилам для этого типа финансовых организаций.
• Микрофинансовые организации открывают офисы, региональные подразделения, кассы и прочие необходимые для их работы структуры.
• МФО создают сайты с рекламной информацией, формами для связи с клиентами и возможностью оформлять займы удаленно.

В работе многих МФО все больше участвует роботы – компьютерные системы обрабатывающие заявки на получение займов, проверяющие информацию о клиенте через интернет. Роботы даже выносят решения о выдаче некоторых займов или отказе.

Большая часть займов микрофинансовых организаций сейчас предлагается не наличными, но переводом на банковский счет, карту, в кошелек электронных денег и т.п. Это дешевле, быстрее, дает дополнительную возможность проверить клиента и зафиксировать факт совершения операции.

Проверка МФО сведений о клиентах носит более неформальный характер, чем у банковских учреждений. Микрофинансовые организации активно пользуются сведениями о телефонных номерах, устройствах с которых заявитель посылает заявку, информацией из социальных сетей и других следах потенциального заемщика в интернете.

Как клиенту выбрать МФО

Микрофинансовые организации, работающие в рамках закона, представляются более безопасными. Потому начинать проверку МФО следует на легальность, наличие регистрации и лицензий.

Первый и обязательный шаг – проверка МФО в реестре Центрального банка (Банк России). Сайт ЦБ легко найти в любой поисковой системе. Потенциальным заемщикам будет нужен раздел «Надзор за участниками финансового рынка».

Скриншот: cbr.ru

Дальнейший поиск идет по тематике микрофинансовых организаций.

Поскольку множество МФО предлагает почти одинаковые услуги, то проверять их удобнее не по отдельности, но скачать весь реестр в формате эксель и уже в нем искать названия нужных фирм.

Второй, не менее важный способ проверки МФО – чтение отзывов об их услугах и условиях в социальных сетях, в комментариях на сторонних сайтах и во всех прочих местах всемирной паутины. В 2018 году выбрать МФО по отзывам становится все проще, но к информации на собственных сайтах микрофинансовых организаций стоит относиться с объяснимой осторожностью.

Изучая сайты МФО следует отмечать некоторые особо важные аспекты:

• Если сайт не содержит достаточной информации о разрешениях, лицензиях, регистрации, местоположении, руководстве МФО, то возникают обоснованные подозрения в законности работы организации. К такому займодавцу лучше не обращаться.
• Если на сайте не ясно прописаны все условия погашения займа, особенно в части процентных ставок, комиссий и общей стоимости услуги, появляется еще один способ для подозрений. Заимствования с неясными условиями могут обойтись непозволительно дорого.
• Порядок начисления процентов по займу у МФО должен подчиняться Закону № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон запрещает требовать по процентам сумму более чем в 3 раза превышающую первоначальный заем. Но, это правило действует для займов сроком до 1 года, не касается штрафных санкций и платежей за дополнительные услуги.
• Есть также ограничения для штрафов. Законодательство не позволяет назначать их более 2-кратной величиной от суммы невыплаченного остатка займа.

Эти правила должны соблюдаться в условиях договора, МФО обязано информировать своих клиентов о существующих ограничениях и актах законодательства, в которых они установлены. Такие правила делают договор займа довольно обстоятельным и подробным документом. Краткий и неопределенный в формулировках договор свидетельствует о явном нарушении закона со стороны МФО.

Обратим особое внимание – полный текст договора займа (конечно без суммы и данных заемщика) должен быть доступен для предварительного ознакомления.

На сайте МФО должна быть ясно прописана информация обо всех взимаемых с заемщика платежах и основаниях для назначения этих платежей. Отсылка к другим документам и правилам, которых нет на сайте – серьезный повод для подозрений.

Стоит обратить внимание на организацию и оформление сайта. Если он сделан неряшливо и труден для понимания, то МФО можно подозревать уже не в злом умысле, но в неорганизованности и низкой ответственности.

И еще один обязательный момент – сайт, на котором вводятся данные для получения займа, должен принадлежать именно этой МФО! Уже зафиксированы случаи появления фальшивых сайтов. Клиенты вводили на них личную информацию для получения займа, а злоумышленники пользовались этими данными в своих целях, в т.ч. получали займы по данным клиента в других МФО, выводили средства в неизвестном направлении и оставляли невиновному лицу обязательства по погашению займа или необходимость доказывать свою невиновность.

Проверить микрофинансовую организацию не выходя в интернет гораздо сложнее. Чтобы найти нужную информацию придется делать запросы в государственные органы – что требует времени; искать личного общения с теми, кто пользовался услугами этого МФО – что еще сложнее; запросить у МФО оригиналы разрешений – что вряд ли добавит доброжелательности.

Вывод – тем, кто далек от современных технологий, остается проверять МФО по слухам и личному впечатлению.

Как подобрать МФО под собственные нужды

В предыдущем разделе была дана важная, хотя и не исчерпывающая, информация, о том, как уберечься от злоупотреблений и мошенничества, каких МФО следует избегать.

Однако вопрос личной выгоды не будет решен, даже когда в списке останутся лишь проверенные МФО с абсолютно законными условиями.

Каждый тип займов имеет своего потребителя и неудобен остальным. Кому не хватает денег на неделю до зарплаты, тот не будет искать долгосрочного займа на развитие бизнеса с рассмотрением в течение 5 дней и т.д. Выбирать заем стоит лично для себя, не обращая внимания даже на самые выгодные, но ненужные предложения, потому что за них тоже придется платить.

Тут можно дать такие общие рекомендации:

• Если срочно, но ненадолго нужна небольшая сумма (заплатить за интернет, за телефон и т.п.), то следует искать быстрый заем «без отказов», с переводом на карту или кошелек. Процент не особенно важен. Лишь бы все было просто и честно.
• Если нужна большая сумма на небольшой срок, стоит сделать главным критерием поиска максимально возможную величину займа. Тут имеет значение процентная ставка. А еще важнее величина комиссий и других платежей, которые зависят не от срока погашения, но начисляются единовременно.
• Для долгосрочных займов, на год и более, больше все значит процент за пользование средствами и порядок его начисления. Такой заем выгодно получать только по низкой ставке, с относительно небольшой итоговой переплатой. Лучше чтобы процент исчислялся не от первоначальной суммы, а от величины непогашенного остатка.
• Тем, у кого в прошлом были неплатежи по обязательствам, придется искать МФО лояльно относящиеся к плохой кредитной истории.

Во всех случаях будут важны требования к предоставляемым документам, гарантиям, возрастные ограничения и др. А также – способ выдачи заемных средств и их погашения.