Как банки приводят к «дефолту» заемщика. Что делать, если у вас украли деньги в банке

Как выяснилось, в мошеннических схемах по отъему денег у граждан могут участвовать не только посторонние подозрительные лица, но и те, кому мы привыкли доверять – банковские работники.

Часто только в кино грабители врываются в банк и забирают деньги насильно. В реальности мошенники могут устроиться в кредитное учреждение и незаметно заниматься противозаконной деятельностью.

Так, в Ростове-на-Дону менеджер банка подделал копию паспорта несовершеннолетнего клиента. Он изменил в ней дату рождения и провел операцию без разрешения органов опеки. Со счета жертвы злоумышленник смог вывести наследство в 52 млн рублей.

Перед увольнением сотрудник банка в Норильске украл более 100 карт и снял с них более десяти млн рублей. Найти мошенника удалось только через несколько лет. Менеджер в Красноярске переводил средства со счетов своих клиентов на счет своего подельника. Таким образом им удалось обналичить десять с половиной млн рублей. Аналогичная история произошла в Братске. Там сотрудник банка похитил со счетов своих клиентов около пяти млн рублей.

В Якутии сотрудник банка с помощью расходных операций похитил более 800 тысяч рублей со счетов, по которым долгое время не было никаких движений. В Подмосковье сотрудник банка подключил к счету клиента услугу мобильного банка и смог вывести с ее счетов около двух млн рублей.

В Пензенской области сотруднику банка удавалось несколько лет списывать деньги со счетов вкладчиков. В общей сложности он смог украсть около двух млн рублей.

В Тамбове менеджер банка несколько лет оформлял кредитные карты на бывших клиентов своего банка. Таким образом он смог обналичить около 900 тысяч рублей.

Как понять, что недобросовестные банковские сотрудники крадут у вас деньги, что делать, если вы столкнулись с мошенничеством в кредитном учреждении, вместе с экспертами разбирался Bankiros.ru.

Почему мошенничество в банках – не мнимая угроза?

Почему мошеннические схемы удаются сотрудникам банка? Дело не во внимательности к своим деньгам клиентов банка или плохом контроле со стороны руководства банка? Практика показывает, что здесь виноваты обе стороны.

Антон Бочкарев, эксперт по информационной безопасности, директор и основатель проекта «Третья сторона» рассказал журналисту Bankiros.ru, что проблема потенциальных мошеннических действий со стороны сотрудников банков вполне реальна. Причем это большая проблема не только для клиентов, но и для самих банков.

Бочкарев подчеркивает, что важно разделять настоящих сотрудников банков, злоупотребляющих своими полномочиями, и людей, которыми ими представляются. Отметим, что в рамках данного материала мы говорим именно о первых.

Проблема утечки клиентских данных не нова, банки сталкиваются с ней не первый десяток лет. За это время были выработаны процедуры и механизмы защиты клиентов от мошеннических действий, особенно для схем, в которых в сговор с преступниками вступают работники самой организации или же сами сотрудники являются преступниками, рассказал в беседе с Bankiros.ru Дмитрий Ферапонтов, старший преподаватель кафедры банковского дела «Синергия».

Технически любой сотрудник, который имеет доступ к клиентским данным – как к персональным (паспортные, контактные), так и к «банковским» (реквизиты счета, например) – могут являться источником утечки. За подобный проступок сотрудник несет не только персональную, но и уголовную ответственность, поэтому зачастую риск и прибыль несопоставимы. Если была доказана вина сотрудника банка в совершении преступления, то впоследствии такой человек не сможет устроится на большинство должностей из-за «черного клейма». Уважающая себя и ценящая своих клиентов компания не будет принимать к себе сотрудника, замешанного в мошеннических манипуляциях с банковскими клиентами, говорит Ферапонтов.

Недобросовестные сотрудники банков редко действуют в одиночку. Обычно они – лишь часть криминальной «команды», а каждый ее элемент отвечает за конкретную задачу. Например, занимается подделкой документов. Обычно «мишенью» таких мошенников становятся не клиенты банка, а сам банк: мошенникам гораздо проще жить, если их действия для банка выглядят как обычный «дефолт» заемщика, рассказал в беседе с Bankiros.ru Бочкарев.

Кроме того, заявления жертвы мошенничества не привлекают внимание служб внутренней безопасности, так что банкам бывает сложно распознавать таких «внутренних» мошенников.

Классическая схема обмана клиента недобросовестным сотрудником начинается с доступа к его персональным данным. Конечно, имея паспортные данные, а лучше сканы документов и номера счетов, сотрудник может попытаться перевести их на любой другой счет, даже на свой. Но такие действия работают до первого обращения клиента, они – самый простой и верный путь в тюрьму, о чем прекрасно знают все: и сотрудники, и служба безопасности, и клиенты. Именно по этой причине, схемы мошенничества обычно несколько сложнее, добавляет спикер.

Оформить кредит или микрозайм «от имени» клиента сотрудник может и сам – в теории. На практике служба безопасности банка легко выявит такого сотрудника со всеми вытекающими последствиями. Именно потому недобросовестные сотрудники обычно передают копии и сканы паспортов клиентов мошенникам, которые в свою очередь изготавливают их поддельные копии и обращаются с ними в кредитные организации. Как правило, для того чтобы доказать факт мошеннических действий, достаточно графологической экспертизы, хотя бывают более сложные случаи. Например, сотрудник может попытаться подсунуть клиенту стопку документов для подписи, один из которых окажется кредитным договором. Впрочем, и такое мошенничество также несет для сотрудника большой риск, говорит Бочкарев.

Нередки случаи передачи злоумышленникам или продажи на черном рынке значительного массива сведений о клиентах банка, включая сведения о паспортных данных, месте жительства граждан, номера их телефонов и даже сведения об открытых ими расчетных счетах, лицами, имеющими в силу занимаемой должности, доступ к информационным базам данных банковской организации. Такие сведения впоследствии могут быть использованы мошенниками для получения у граждан обманным путем данных для доступа к расчетным счетам и хищения с них денежных средств, говорит Александр Васанов, адвокат бюро «Инфралекс».

«Освободиться от кредитных обязательств, возложенных на гражданина по фиктивным документам и без его участия или возвратить денежные средства, списанные в результате взлома компьютерной системы – вполне реальная задача с благоприятным исходом. А вот доказать, что кабальный договор, который гражданин сам лично подписал является недействительным или, что списание денежных средств со счета произошло в результате предоставления злоумышленникам доступа к счетам произошло под влиянием обмана гражданина, крайне сложно, а то и вовсе невозможно», – говорит адвокат.

Не исключены также ситуации, при которых сотрудник банка, непосредственно занимающийся взаимодействием с потенциальными заемщиками, действуя в сговоре с третьими лицами организует подачу заявки на кредит и последующее заключение кредитного договора со злоумышленником, подающим в банк документы (оригиналы или даже просто их копии), принадлежащие ничего не подозревающему гражданину, говорит эксперт.

Известны случаи использования преступных схем, в которых в качестве заемщиков злоумышленниками используются маргинальные личности, готовые явиться в кредитную организацию и сыграть роль заемщика. Для такого человека изготавливаются фиктивные документы о трудоустройстве, образовании и доходах и с ним заключается кредитный договор. Он получает небольшое вознаграждение, а злоумышленники, действующие в сговоре с сотрудниками банка или без такового, денежные средства, выданные банком в качестве кредита.

В крупных кредитных организациях реализовать подобные схемы крайне сложно, в виду развитой системы безопасности таких предприятий, позволяющей организовать многоступенчатую проверку предоставляемых заемщиками документов и распределить между различными сотрудниками функции контроля за всеми этапами процедуры выдачи кредитов.

По-иному могут обстоять дела в микрофинансовых организациях, которые, являясь по сути малыми предприятиями, зарабатывают на обороте и подчас закрывают глаза на нарушения сотрудников. Кроме того, процесс рассмотрения заявки на получение кредита и выдачи денежных средств в таких компаниях организован максимально просто и удобно для потенциальных заемщиков, а процедура проверки документов, предоставленных последними, производится поверхностно и в максимально короткие сроки, чем и пользуются злоумышленники, действуя как с помощью сотрудников микрофинансовой организации, так и без нее, рассказывает адвокат.

Для получения микрозайма в ряде случаев требуется лишь подать заявку на сайте и приложить копии личных документов. Являться в офис и лично подписывать какие-либо документы не требуется. Такой порядок получения микрокредитов, казалось бы созданный для удобства клиентов, предоставляет широкое поле для противоправной деятельности, направленной на хищение чужих денежных средств, предупреждает Васанов.

Как доказать недобросовестность банковских специалистов?

Нет прямой связи между масштабом и месторасположения банка с частотой краж средств клиентов. В большинстве случаев мошеннические схемы проводятся благодаря сговору сотрудников.

Во многих банках выстроена многоступенчатая защитная система противодействия мошенничеству. Сотрудники имеют ограниченный доступ к той или иной информации, они не могут индивидуально осуществлять весь перечень банковских операций. Благодаря разделению «прав доступа» возникает целая цепочка втянутых в мошенническую схему сотрудников, в том числе и руководящего состава. Это автоматически увеличивает «желаемый доход, который должен быть получен преступным путем», рассказал журналисту Ферапонтов.

Доказать недобросовестность действий менеджера банка крайне сложно. Здесь также нужно понимать, что эта самая «недобросовестность» может быть разной: навязанная страховка или дополнительная услуга неприятны, но на мошенничество не тянут, отмечает Бочкарев.

В большинстве случаев служба безопасности банка будет не меньше вас заинтересована в том, чтобы найти такого сотрудника и максимально быстро с ним расстаться, ведь банк, кроме финансовых издержек, несет и репутационные. Большинство крупных банков вкладывают достаточно большие средства в различные системы предотвращения внутреннего мошенничества, говорит эксперт.

В случае наличия у гражданина малейшего подозрения на то, что денежные средства были списаны со счета не по причине чьей-то ошибки, а в результате злонамеренных действий следует немедленно обращаться в правоохранительные органы. Именно в компетенцию правоохранительных органов входит выявление фактов преступлений, а также действия, направленные на привлечение к ответственности лиц, виновных в хищении имущества и, в частности, денежных средств с расчетных счетов, советует Васанов.

Как банки препятствуют мошенническим схемам внутри своих учреждений

Цифровизация банковского сектора позволила клиентам отслеживать, контролировать и идентифицировать, а значит, блокировать, проходящие по их счетам операции. Это осложняет преступникам действия и делает невыгодным мелкие мошенничества. Только отчаявшийся одиночка может решиться на подобного рода преступление, так как наказание будет во много больше при сопоставлении с полученной выгодой, говорит Ферапонтов.

«Службы безопасности, комплаенс-контроля и финансового мониторинга не зря едят свой хлеб, проверяя принимаемых на работу сотрудников. Специалисты контролируют их повседневную деятельность и осуществляют постоянный контроль операций. Гораздо проще кассиру похитить денежные средства из кассы, чем осуществить схему вывода денежных средств со счетов клиента при содействии или с подачи банковского работника», – считает эксперт.

Учитывая сложившуюся систему документооборота, отследить денежные средства может быть трудно, если используется запутанная система переводов, но не невозможно, говорит спикер.

Что делать, если вы столкнулись с мошенничеством в вашем банке?

Если вы столкнулись с незаконными действиями банка или его сотрудников, или узнали о кредите, который вы не брали, если с вашего счета без вашего ведома пропали деньги - сначала обратитесь в сам банк. Как минимум, это может предотвратить дальнейшие потери. Обязательно напишите письменное (физическое) заявление в Банк в течение суток с момента обнаружения пропажи средств – есть вероятность, что вы сможете вернуть деньги даже в случае, если вы сами скомпрометировали ваши данные, да и Стандарты Банка России будут на вашей стороне, советует Бочкарев.

«Если вы столкнулись с мошенничеством, главное – действовать быстро. Помните, что никто не будет заинтересован в том, чтобы вернуть ваши деньги больше, чем вы сами», – подчеркивает спикер.

В случае, если на ваш взгляд банк реагирует недостаточно быстро – стоит проконсультироваться с юристом и попытаться обратиться в Центральный банк России или написать подробный отзыв на профильном интернет-портале. Зачастую банки мониторят подобные отзывы и работа по вашему обращению может ускориться.

В случае, если со стороны банка допущены незаконные действия в процессе обслуживания договора с банком, как то неверный расчет процентной ставки, одностороннее изменение условий договора в ущерб клиенту, неисполнение договорных обязательств либо нарушения технического свойства – просрочка обработки либо «потеря» платежа, ошибочное начисление процентов, пеней или штрафов, то обратиться можно как в службу поддержки самого банка, так и в сторонние организации, на которые возложены контрольные функции: Ассоциация российских банков, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба или Центральный Банк Российской Федерации.

Если вы планируете подать жалобу на действия, которые могут свидетельствовать о совершении в отношении гражданина преступления со стороны сотрудников банка или третьих лиц, то обращаться следует в правоохранительные органы, говорит Васанов.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, когда россиянам предрекли падение доходов и ухудшение качества жизни из-за инфляции.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.