Этот материал будет полезен нашим читателям, которые интересуются вопросами рефинансирования и реструктуризации кредитов.
Рефинансирование и реструктуризация кредитов – популярные варианты снижения нагрузки на бюджет заемщика. Владислав Бегунов, руководитель по продвижению бренда «Норвик Банка» уточнил в разговоре с Bankiros.ru, почему банк может отказать.
Что такое рефинансирование кредита и как оно работает?
В случае задержек с выплатами банки могут пойти на встречу заемщику и предложить несколько вариантов решения проблемы. Одним из них является рефинансирование.
«Фактически – это обмен одного кредита на другой, с более выгодными условиями. Заемщик берет новый кредит с более низкой ставкой и досрочно погашает остаток по старому кредиту, а дальше платит по новому кредиту с меньшей ставкой и меньшей переплатой», – уточнил эксперт.
Рефинансирование проводится либо в том же банке, где был оформлен кредит, либо в другом, и клиент переходит в другую кредитную организацию.
Рефинансированием пользуются в двух основных случаях, когда нужно:
- Сократить расходы на обслуживание кредита и переплату по процентам.
- Превратить несколько мелких кредитов в один – так получается выгоднее по условиям и технически проще для погашения.
У рефинансирования ограниченная по времени выгода. Сейчас большинство кредитов выплачивается по аннуитетной схеме, то есть равными платежами, где главное отличие – «содержание» в каждом платеже тела кредита и процентов. Чем ближе к началу срока кредитования, тем больше в каждом платеже процентов. Соответственно, если рефинансировать кредит после половины срока, эффект от экономии на понизившихся процентах будет заметно ниже или вообще никаким, уточнил Бегунов.
Может ли банк отказать в рефинансировании
Действительное, банки могут отказать в рефинансировании кредита. Банк оценивает риски и, если у него возникнут сомнения, может запросить дополнительные доказательства платежеспособности или отказать. Таким образом, заявитель должен соответствовать всем стандартным требованиям, предъявляемым к заемщикам, разъяснил Вадим Шамин, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк».
Почему отказывают в рефинансировании кредитов
Банки могут отказать в рефинансировании по следующим причинам:
- Плохая кредитная история заемщика. Рефинансирование – это, фактически, новый кредит, и для его одобрения заемщик проходит проверку. Если у него были в прошлом сложности с кредитной историей, кредит на лучших условиях не одобрят.
- Наличие проблем при погашении рефинансируемого кредита. Просрочки, штрафы, пени в ближайшие 6-12 месяцев от даты заявки на рефинансирование.
- Повторное рефинансирование одного и того же кредита. Как правило, политика банков этого не допускает.
- Доходы заемщика не проходят по требованиям конкретного банка. Также могут быть иные требования к заемщику.
- Ошибочные или ложные данные о заемщике или кредите.
- Внутренние договоренности банков. Банк может не рефинансировать кредиты партнера или участника дружественной банковской группы, также внутренняя политика банка может запрещать рефинансировать кредиты конкурента или сторонних банков.
Если речь идет о кредитах, подразумевающих залог (авто, недвижимость), то отказ в рефинансировании может быть связан с состоянием или юридическими обстоятельствами заемщика и залога, например:
- Неузаконенная перепланировка недвижимости.
- Проблемы со страхованием заемщика или залога.
- Залог резко подешевел.
- Не урегулирован статус собственности (например, залоговая квартира или автомобиль принадлежит супругам, которые разводятся).
Что такое реструктуризация
Реструктуризация – это изменение условий уже взятого кредита. Ее проводит тот банк, в котором был оформлен кредит.
Суть большинства вариантов реструктуризации – сокращение ежемесячного платежа, то есть нагрузки на бюджет заемщика. Как правило, это делается за счет уменьшения процентной ставки и увеличения срока погашения, долг растягивается на более длительный срок и его проще погашать, хотя в результате суммарная переплата по кредиту может даже вырасти, разъяснил Бегунов.
«Банк идет на реструктуризацию, если клиент по какой-то причине не в состоянии платить в прежнем объеме, но может обосновать ухудшение своего финансового положения и готов погасить задолженность. При этом нужно отметить, что процедура рефинансирования не является обязательной, банк решает, пойти или не пойти навстречу заемщику», – уточнил Бегунов.
Основания для запроса реструктуризации кредита могут быть следующие:
- потеря работы;
- понижение зарплаты;
- сокращение общего дохода домохозяйства;
- продолжительная болезнь;
- потеря важного имущества;
- декрет и т.п.
Почему банк может отказать в реструктуризации
«Реструктуризация как таковая для банка невыгодна. Каждый раз речь идет о достижении некоторого баланса между интересами банка и запросами заемщика – банк должен будет скорректировать свои планы и сократить прибыль в моменте. Но аргументом «за» будет то, что реструктуризация позволяет кредитору сэкономить на судах, предотвращает увеличение задолженности и сохранить качество своего кредитного портфеля, а также оставить себе «работающего» заемщика вместо проблемного неплательщика», – отметил Бегунов.
Как правило, в реструктуризации отказывают из-за того, что у банка нет уверенности в том, что клиент сможет погасить кредит даже с измененными условиями. Основные причины:
- Заемщик уже раньше реструктуризировал кредит;
- Плохая кредитная история;
- Проблемы с платежами по текущему кредиту;
- Недостаточные или ложные данные, которыми должник подтверждает свое положение;
- Данные о заемщике, которые свидетельствуют, что у него нет реальной возможности выплатить кредит.
Банк может отказать в реструктуризации, если есть просроченная задолженность или долг находится на этапе судебного взыскания, предупредил Шамин.
Можно ли обжаловать отказ в рефинансировании или реструктуризации
«Распространенный вариант – получив несколько последовательных отказов в реструктуризации, заемщик обращается в суд и уже по решению суда банк идет на изменение условий кредитования», – считает Бегунов.
Все банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации: что делать
Шамин дал несколько советов, если банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации. В сложной финансовой ситуации можно воспользоваться кредитными каникулами, льготный период – от одного до шести месяцев. Кредитные каникулы можно взять в любое время действия кредитного договора, но нужно соответствовать ряду условий. Например, банк может предоставить каникулы, если доходы заемщика за два предыдущих месяца снизились на 30% по сравнению с со средним доходом в прошлом году. Для подтверждения банк может запросить документы, к примеру, справку 2-НДФЛ. Кроме того, многие банки сегодня предлагают страховку от потери работы или здоровья, которая в тяжелый момент может помочь закрыть платежи.
«Еще один вариант – оформление кредита под залог недвижимости или автомобиля для последующего погашения старых кредитов. По займам с обеспечением процентная ставка обычно ниже, а вероятность одобрения выше за счет дополнительных гарантий. В любом случае важно связаться с кредитной организацией для обсуждения возможных альтернатив», – уточнил Шамин.
В любом случае, перед тем как, получив отказ, пробовать подать новую заявку на реструктуризацию или рефинансирование, нужно поработать над повышением собственных шансов. Бегунов разъяснил, как убрать возможные поводы для отказа:
- «Подлечить» кредитную историю, взяв несколько небольших займов и пунктуально их погасив;
- Разобраться с возможными задолженностями и штрафами;
- Собрать более представительный комплект документов для подачи очередной заявки.
«Самая распространенная ошибка – получив отказ, некоторые заемщики начинают тут же «бомбить» заявками банки. Систематические отказы отмечаются и портят кредитную историю, так что заемщик сам себе ухудшает шансы на получение одобрения. Считается, что между заявками должно пройти полтора-два месяца, чтобы не создалось ложное впечатление о том, что заемщик находится в отчаянном финансовом положении», – посоветовал Бегунов.
Скорее всего, причина в заемщике – его финансовое положение или детали его кредитной истории не позволяют банкам принять положительное решение о выдаче ему нового кредита. Вариантов может быть несколько, но наиболее типичные:
- Испорченная кредитная история – ее можно «подлечить»;
- Наличие существенных небанковских задолженностей (алименты, штрафы, ЖКУ, сотовая связь) – постараться по максимуму их погасить.
- Недостаточный уровень дохода – найти возможности подтвердить достаточный уровень своих имеющихся доходов или увеличить свой ежемесячный доход.
Поэтому начинать всегда нужно с анализа своих финансов и кредитной истории, резюмировал эксперт. Отказ в рефинансировании можно попытаться преодолеть или «обойти» несколькими способами:
- Подать заявку на перекредитование в другой банк, если отказали в текущем;
- Получить нецелевой кредит в другом банке и погасить его средствами текущий долг;
- Подать заявку с запросом на реструктуризацию кредита в свой банк.
- Рефинансирование – это обмен одного кредита на другой с более выгодными условиями, а реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита;
- Основные причины отказа в рефинансировании включают плохую кредитную историю, проблемы с погашением текущего кредита и несоответствие доходов заемщика требованиям банка;
- Причины отказа в реструктуризации: отказ может быть вызван ранее проведенной реструктуризацией, плохой кредитной историей и недостаточными данными о заемщике;
- Перед подачей новой заявки необходимо улучшить кредитную историю, разобраться с задолженностями и собрать полный комплект документов;
- В случае отказа можно рассмотреть перекредитование в другом банке, получение нецелевого кредита или обращение в суд;
- Важно начать с анализа своих финансов и кредитной истории, чтобы понять причины отказов и найти способы улучшить свои шансы на одобрение, советует эксперт;
- Для улучшения кредитной истории можно взять займы или кредитную карту, а затем вовремя погашать долги;
- Если вам нужно рефинансирование, то можно выбрать на нашем сайте;
- Узнать свой кредитный рейтинг можно здесь;
- На нашем сайте можно оформить кредит или кредитную карту, подобрать займы можно тут;
- Если вы на справляетесь с долгами, то можно начать процедуру банкротства.
Больше полезных новостей читайте в нашем telegram-канале Bankiros.ru.
Отзыв о сайте