Отказали в кредите: почему, и что делать?

Основная причина отказа в кредите – наличие текущей просрочки по действующим обязательствам, а также негативная кредитная история. Об этом Bankiros.ru сообщил Антон Михайлов, основатель и генеральный директор «Банкрот-Сервис». Валерий Гораш, Product Owner МФК «Лайм-Займ», добавил, что в 2023 году Банк России начал ужесточать макропруденциальные лимиты для банков и МФО, что также влияет на отказ в кредитах.

Почему не дают кредит? Причины отказов

«Наиболее частая причина отказа в кредите – наличие текущей просрочки. Если имеется просроченная задолженность по текущему кредиту, то в новом откажут», – сообщил Михайлов.

Однако это касается не всех кредитных учреждений, некоторые МФО допускают небольшую просрочку (до 30 дней) при выдаче краткосрочного займа. То есть, если у клиента есть непогашенная задолженность в банке, то микрофинансисты, возможно, пойдут на встречу такому клиенту и выдадут небольшой займ.

Также, причиной отказа может служить и просрочка в прошлом – с момента ее погашения и до момента подачи заявки на новый кредит должно пройти не менее шести месяцев, а в идеале – год. Опять же, здесь МФО также более лояльно относятся к заемщикам. Важно также учитывать, что банки негативно относятся к наличию открытых микрофинансовых займов у клиента. С момента последнего закрытого займа у клиента должно пройти не менее полугода, добавил Михайлов.

Product Owner МФК «Лайм-Займ» Валерий Гораш отметил, что в 2023 году Банк России начал ужесточать макропруденциальные лимиты для банков и МФО, чтобы снизить закредитованность населения. Изменения вводились постепенно: в январе, мае, июле и октябре. Каждый раз лимиты ужесточались, и допустимая доля клиентов с высоким уровнем закредитованности (ПДН 80%+) снижалась. В силу этого кредитные организации стали корректировать свои скоринговые системы и риск-аппетиты, объяснил Гораш.

«В результате часть клиентов, которая ранее спокойно проходила оценку и могла получить кредит, теперь стала получать отказ. Дополнительными причинами отказа могут быть отсутствие официального дохода, плохая кредитная история, наличие долгов или штрафов, а также предоставление недостоверных данных о себе», – сообщил он.

Отказали в кредите: что делать

Не дают кредит: где взять деньги с плохой кредитной историей

Альтернативные источники финансирования существуют, однако прибегать к ним стоит только в самых патовых случаях, предупредил Михайлов.

1. Займы в МФО. Из минусов – большие проценты и некоторая неопределенность. В случае просрочки эти факторы делают МФО достаточно рискованным инструментом.
2. Заем под залог недвижимости. В целом, если подходить к данному вопросу взвешенно, то ничего страшного в этом нет, однако, суммы, в которую оценивают недвижимость кредиторы, зачастую гораздо ниже цен по рынку и клиент рискует продешевить. Также стоит учесть, что можно лишиться квартиры, при наличии проблем с оплатой.
3. Заем от частного лица. Здесь присутствуют все риски первого и второго вариантов.

При негативной кредитной истории и низом ПКР (персональном кредитном рейтинге) можно рассчитывать только на займы в МФО, разъяснил Михайлов. В случае отказа в банке можно обратиться в микрофинансовую организацию, посоветовал Гораш. Как правило, у МФО менее строгие требования к заемщику: для получения займа достаточно паспорта, СНИЛС или ИНН. Рынок кредитования довольно разнообразен. У разных МФО разные бизнес-модели, поэтому можно обратиться сразу к нескольким МФО напрямую или через финансовые агрегаторы, уточнил представитель МФК «Лайм-Займ».

Как улучшить кредитную историю

Кредитная история – это вся информация о вас как о заемщике, собранная в одном месте. Улучшение кредитной истории – процесс кропотливый и небыстрый. Проявите стабильную платежную дисциплину при погашении кредитов или займов, посоветовал Гораш.

Один из способов улучшить кредитную историю – своевременно погашать кредиты. Положительные записи по каждому внесенному платежу фиксируются в кредитной истории, а за просрочки добавляются отрицательные записи. Глубина просрочки также сильно влияет на кредитную историю. Важно помнить, что каждый кредитор имеет свои особенности в оценке клиентов, поэтому кредитные рейтинги могут различаться в разных банках и МФО.

«То есть если вы возьмете заем и выплатите его в срок, в вашей кредитной истории зафиксируют положительную запись по каждому внесенному платежу. Точно так же за каждый просроченный платеж будут вносить отрицательную запись. В целом, если у клиента были просрочки в прошлом, хорошая дисциплина на займах улучшит его оценку потенциальным кредитором. При этом большое количество обращений к кредитору в короткое время может ухудшить кредитную историю», – разъяснил Гораш.

Михайлов посоветовал для начала закрыть все просрочки и оплачивать оставшиеся кредиты по графику. Если вы закрыли кредит с просрочкой, а новый кредит не одобряют, не спешите и не делайте главной ошибки, не оформляйте займы в МФО.

«Некоторые заемщики ошибочно полагают, что займы МФО могут улучшить кредитную историю, но это не так. Лучше начать с оформления кредитной карты и погашать долг по ней исправно в течение полугода-года. Далее, можно уже пробовать подавать заявку на новый кредит», – высказался Михайлов.

Выбор банка для подачи заявки на кредит: что учесть?

При выборе банка для подачи заявки на кредит стоит учитывать несколько факторов, порекомендовал Гораш.

1. Нужно посмотреть, входит ли выбранная вами МФО в соответствующий реестр Банка России;
2. Посмотрите, состоит ли компания в СРО. Согласно законодательству, все микрофинансовые организации должны состоять в одной из саморегулируемых организаций. Сейчас их две: Союз «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». Цель СРО – формирование цивилизованного микрофинансового рынка, поэтому участники таких организаций следуют всем требованиям закона.

Подача заявки на кредит: частые ошибки заемщиков

Наиболее частые ошибки заемщиков включают подачу заявок сразу в несколько кредитных учреждений и подачу заявок с открытым микрофинансовым займом. Количество запросов напрямую влияет на принятие решения о выдаче кредита, отметил Михайлов. Он также добавил, что банки не любят заемщиков с открытыми займами в МФО, поэтому стоит повременить с подачей заявки на кредиты, если у вас есть открытые микрофинансовые займы.

«При оформлении займа клиенты могут не придать должного значения изучению договора и невнимательно его прочитать. Современные МФО работают прозрачно и соблюдают все требования законодательства, поэтому в договоре указана информация о процентах, штрафах, а также о полной стоимости кредита. Стоит внимательно изучить эту информацию, чтобы знать, с какой финансовой нагрузкой вы столкнетесь», – предупредил Гораш.

Еще одна распространенная ошибка – принятие импульсивного решения при оформлении займа. К любым кредитам стоит относиться с умом, рассчитывать свои силы и возможности.

Ранее Михайлов сообщал, можно ли взять кредит с открытым исполнительным производством. Также он объяснял, как подать на банкротство в 2024 году, какие последствия и условия.