Новые правила оформления кредита: что изменится для заемщиков с 1 июля

ЦБ изменит с 1 июля макропруденциальные лимиты по кредитам и займам. Поэтому с июля получить кредит станет значительно сложнее из-за новых ограничений, которые вводит Центральный Банк России. Bankiros.ru узнал у экспертов, что изменится.

Почему получить кредит будет сложнее?

Получить кредит станет сложнее из-за ужесточения требований к заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Банки не смогут выдавать таким клиентам кредиты выше установленных лимитов и будут повышать надбавки за риск по необеспеченным потребительским кредитам с высоким показателем полной стоимости.

Что изменится для заемщиков?

«Банки будут отдавать предпочтение клиентам с низким показателем долговой нагрузки. Для всех прочих же кредиты станут гораздо менее доступными», – предупредил и.о. заведующего кафедры статистики, доцент кафедры финансы и кредит ГУУ Николай Кузнецов.

Ограничения, вводимые регулятором, запрещают выдачу потребительских кредитов и займов людям с высокой долговой нагрузкой (ПДН), объяснила Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ». Например, если клиент имеет ПДН 80%, ему будет сложнее оформить займ или кредит, что касается как микрозаймов, так и займов с лимитом. Другие категории заемщиков будут затронуты в меньшей степени.

Для заемщиков с высокой долговой нагрузкой ужесточение макропруденциальных лимитов означает невозможность оформления кредитов или займов. Это приведет к увеличению числа отказов в банках и переходу клиентов в микрофинансовые организации (МФО), которые предлагают среднесрочные займы. Киселева сообщила, что такая тенденция уже наблюдается.

Как повлияет на ипотеку и автокредиты?

Изменения затронут, в том числе, ипотеку и автокредиты. Для заемщиков с высоким ПДН доступность таких кредитов снизится. Банки будут отдавать предпочтение клиентам с низким показателем долговой нагрузки, что может сделать кредиты менее доступными для других.

«Банк России с 1 июля 2024 года повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с ПСК от 25 до 40% и устанавливает надбавки по автокредитам с ПДН более 50%», – сообщил ЦБ.

Банк России ужесточит требования и для ипотеки. Заемщикам с высокой долговой нагрузкой, низким доходом или маленьким первоначальным взносом будет сложнее взять ипотечный кредит. Банки уже готовятся к новым ограничениям, поэтому уже ужесточили условия по программам. ВТБ поднял базовую ставку по первоначальным программам и поднял вдвое первоначальный взнос по льготной ипотеке. Сбер и «Альфа-Банк» также повысили ставки по ипотеке.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, заемщикам следует сократить свою долговую нагрузку. Это может включать погашение текущих кредитов или займов, улучшение кредитной истории и увеличение официального дохода.

Стоит ли поторопиться и оформить кредит сейчас?

Если кредит жизненно необходим и заемщик уверен в своих возможностях его погашения, возможно, стоит рассмотреть оформление кредита до вступления новых правил в силу.

Однако во всех остальных случаях следует взвесить все риски и тщательно рассчитать свои финансовые возможности, посоветовал он.

«Во всех остальных случаях действует универсальный на все времена совет – жить по средствам. Финансы – это сфера, где правят не эмоции, а холодный расчет. Так что прежде чем бежать в ближайший банк, нужно спокойно посчитать, учтя при этом все возможные риски», – заявил Кузнецов.

Какие ограничения вводит ЦБ для банков?

ЦБ принял решение ограничить банкам возможность кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Это те, кто тратит больше 50% своего дохода на погашение долгов, разъяснил Кузнецов.

Если сегодня банки могут выдавать таким заемщикам до 25% от общего объема кредитов, то с 1 июля лимит будет снижен до 20%. Кроме того, ЦБ существенно повышает для коммерческих банков так называемую надбавку за риск. С 1 июля надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с высоким показателем полной стоимости составят от 20% до 40%. Это снижает выгодность такого кредитования для банков.

«В итоге получается этакое «комбо», когда кредитовать клиентов с повышенной долговой нагрузкой банк и не может, так как есть ограничение по сумме, и не хочет, потому что есть ограничение по выгоде», – разъяснил Кузнецов.

Кроме того, отдельные меры вводятся в отношение кредитования людей со сверх высокой кредитной нагрузкой. Это те, кто тратит 80% дохода и более на погашение долгов. Таких клиентов банки не смогут кредитовать даже по кредитным картам. Уже выданные карты, конечно, никто отзывать не будет. Но о каком-либо повышении лимитов по ним можно будет забыть, сообщил эксперт.

«В данном случае ЦБ озаботился сильно возросшим за последнее время объемом долга физических лиц. И есть с чего. Как отметила на прошедшем ПМЭФ глава ЦБ Эльвира Набиуллина: “Люди берут кредиты и от плохой жизни, и от хорошей жизни”. Одним не хватает денег на покрытие своих элементарных бытовых потребностей, они берут кредиты чтобы обеспечить себе минимально достойную жизнь и естественно, что рост стоимости кредитования их не останавливает на этом пути. Другие же, видя рост цен буквально на все вокруг, берут кредиты чтобы улучшить свою жизнь сегодня, потому что завтра будет дороже. Они оптимистично верят в то, что всегда будут иметь достаточный уровень дохода, чтобы по этим кредитам платить. В условиях такой шаткой экономической ситуации, в которую попала сегодня наша страна, излишний оптимизм может оказаться губителен», – считает Кузнецов.

Что изменится для банков и МФО

С одной стороны, для участников микрофинансового рынка есть положительный эффект от изменений. Так как МФО получат больше клиентов «банковского» качества.

«За счет этого перетока МФО смогут сгладить снижение объема выдач для основной аудитории. Еще одна ожидаемая тенденция – распределение клиентов между разными микрофинансовыми организациями из-за разных систем скоринга», – сообщила Киселева.

Но есть минусы. Часто заемщики с высоким ПДН – это люди, которые не могут официально подтвердить свой доход, из-за чего и попадают в данную «рисковую» категорию, хотя и часто являются ответственными и платежеспособными клиентами, сообщила Киселева.

Для менее крупных игроков рынка ужесточение МПЛ станет барьером для развития бизнеса. Крупным игрокам в этом смысле будет проще перестроить бизнес-модель, чтобы успешно балансировать между интересами бизнеса и требованиями Банка России, отметила она.