Более половины заемщиков тратят на кредиты свыше 50% своего дохода. А каждый пятый плательщик отдает банкам 80% от заработка. Об этом говорится в докладе ЦБ. Регулятор впервые посчитал закредитованность россиян после введения показателя долговой нагрузки (ПДН).
Эта мера призвана ограничить граждан от избыточного кредитования. Но вместе с тем часть заемщиков может потерять возможность рефинансировать старые долги, чтобы вернуться к нормальному графику платежей. Это рискует привести к массовым непогашениям по кредитам и дефолтам россиян, считают эксперты.
В прошлом году стоимость риска по кредитованию граждан возросла с 0,9% до 2,3%. Это означает, что качество выданных банками кредитов снизилось – риск невозврата по таким ссудам значительно выше. Но кредитным организациям невыгодно давать взаймы потенциальным должникам. Поэтому банки переключились на поиск платежеспособных заемщиков, а уже закредитованным клиентам стали массово отказывать в ссудах. По данным НБКИ, банки отклонили две трети заявок на кредиты с октября прошлого года (тогда был введен ПДН).
Если ежемесячные расходы клиента на кредит превышают 50%, регулятор не рекомендует выдавать ему новый кредит. Выходит, что в «черном списке» банков могут оказаться 22,3 млн заемщиков (всего кредиты выплачивают 44,7 млн граждан). При этом россияне все чаще берут кредиты, чтобы погасить долги по старым ссудам. За последние три года ЦБ насчитал 3,7 млн таких клиентов.
«Да, банки перестанут давать таким заемщикам кредиты», – заявил в комментарии Bankiros.ru источник знакомый с ситуацией.
По данным «Эквифакс», по кредиту в двух и более банках расплачиваются почти 40% заемщиков. Долги в четырех кредитных организациях имеют около 2,5 млн россиян. Чаще всего россияне берут дополнительные ссуды перед увольнением, чтобы не прекращать платежи пока ищут новую работу. Без перекредитования многие заемщики рискуют угодить в долговую яму.
Хотя новые правила по расчету ПДН не распространяются на программы рефинансирования, получить рассрочку по кредиту станет еще сложнее. «Несмотря на это, банкам будет легче отказать в ссуде слишком закредитованному заемщику, чем предлагать им рефинансирование», – отметил ранее замруководителя Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Валерий Пивень. По этой причине доля просроченных кредитов вырастет в нынешнем году с 4,8% до 5,6%, прогнозируют в АКРА.
Эксперты опасаются, что ряд заемщиков начнет обращаться в МФО, чтобы не допустить просрочки по кредитам. Проценты по займам начисляются ежедневно, поэтому при таких условиях закредитованным заемщикам станет еще сложнее избавиться от долгов. Вдобавок ситуацией могут воспользоваться «черные кредиторы», которые выдают ссуды под залог квартиры или машины.
Также существует риск массового дефолта по долгам. Об этом еще полгода назад предупреждал бывший глава Минэкономразвития Максим Орешкин. Тогда он предположил, что в 2020 и 2021 годах значительно вырастут число банкротств россиян.
За прошлый год количество граждан-банкротов увеличилось почти в два раза. Несостоятельными признали 69 тысяч человек. Всего за четыре года действия закона о банкротстве долги через суд списали 163,2 тысячи россиян. По прогнозу компании «Стопдолг», в этом году количество банкротов возрастет на 50-70%.
Процедура банкротства обходится не дешево. Стоимость процесс может составить 200-300 тысяч рублей. Однако Минэкономразвития уже работает над проектом упрощенного банкротства. Ведомство хочет предложить россиянам два варианта процедуры – через суд или без его участия.
В первом случае лимит задолженности перед кредиторами составляет 500 тысяч рублей. Чтобы снизить стоимость процедуры, она будет проходить без помощи арбитражного управляющего. Собрать документы и провести ревизию имущества заявитель должен будет самостоятельно.
Если банкротиться во внесудебном порядке, сумма долга не должны превышать 700 тысяч. Для списания долгов нужно будет подать заявление в любую организацию арбитражных управляющих. Если доход должника и состояние его имущества подойдет под требования закона, его в течение года освободят от долгов. Но после процедуры он не сможет больше брать кредиты, займы и выступать поручителем. Внесудебное банкротство обойдется в 3 тысяч рублей.
Но пока законопроект об упрощенном банкротстве даже не подали на рассмотрение в Госдуму. Эксперты ожидают, что, если он и будет принят, то не раньше 2021 года.
Отзыв о сайте