Cрок поступления денег на расчетный счет с другого счета, с карты или после внесения наличных через кассу, иногда становится причиной сильного волнения. Деньги, которые не поступили на расчетный счет в ожидаемый срок, вызывают подозрения между партнерами по бизнесу, задерживают коммерческие операции, иногда вовсе срывают сделки.
Обычная, знакомая многим ситуация:
- Машина за товаром приезжает быстрее, чем появляются деньги на расчетном счете поставщика.
- Если загрузка происходит не «за минуту», ее начинают заранее.
- Ближе к концу процесса опять начинают искать деньги на счете, потом требуют от покупателя выслать платежное поручение с отметкой банка.
- Когда копия поручения уже пришла, а деньги еще не появились, начинается нервное разбирательство – кто возьмет на себя ответственность и согласится отпустить машину.
- Если никто из руководителей или сотрудников рисковать не готов – водитель неприкаянно бродит по конторе, покупатель молит о доверии по телефону, все нервничают, ругают банк и друг друга.
Указать единственно верный выход из такой ситуации пока никому не удалось, мы тоже не рискнем делать это, но только опишем механизм прохождения платежа и назовем некоторые нормативы для таких операций.
Сколько времени идут деньги на расчетный счет?
Деньги на расчетном счете – это не обязательно сумма в хранилищах банка. Достаточно, чтобы российский банк имел в своих реестрах запись о том, что на платежном аккаунте клиента есть необходимая сумма.
Перевод с одного расчетного счета на другой это только передача информации:
- Банк, ведущий счет плательщика, уменьшает сумму в реестре на величину платежа.
- Банк, в котором размещен счет получателя средств, увеличивает запись в реестре на сумму поступления денег.
- Процесс заканчивается, когда клиент может увидеть на своем счете поступившую сумму.
Зачисление денег на счет может происходить очень быстро, т.к. передаются не сами деньги, но информация из одной компьютерной системы в другую. Препятствием может быть лишь недоверие между отправителем и получателем информации.
Однако, в пределах одного банка, и тем более – в рамках одного регионального отделения банка, степень доверия и передачи информации высока. Потому внутрибанковские переводы бывают практически мгновенными.
Обычный норматив времени для переводов между банками – «сегодня на завтра».
Это означает, что:
- банк, из которого переводят средства, обещает передачу информации не позднее, чем на следующий день после получения от клиента указания о переводе;
- банк, получающий деньги на один из размещенных у него расчетных счетов, обещает зачислить их не позже, чем на следующий день с момента получения информации о переводе.
В течение какого времени деньги поступают на счет, зависит не только от желания банков, но подчиняется правилам системы с участием Центрального банка Российской Федерации. Все банки России имеют в ЦБ свои корреспондентские счета. Процесс перевода через ЦБ происходит так:
- Банк-отправитель передает в Центральный банк информацию о переводе и списывает деньги с расчетного счета плательщика.
- Центральный банк списывает средства с корсчета отправителя и зачисляет деньги на корсчет банка-получателя.
- Банк, получающий средства, зачисляет их на расчетный счет получателя.
В такой цепочке сложения двух «завтра», у банка-отправителя и у банка-получателя, может превратиться в «послезавтра». Этому есть несколько причин:
- Информация о переводах уходит в ЦБ не сразу же, а во время «рублевых рейсов» с интервалом в полтора-два часа.
- Обработка информации тоже отнимает время. Так, платежные поручения оправляемые банком в 13:00, поступают в Центробанк в 14:00, затем проверяются и подтверждаются ЦБ в 15:00. Подтвержденные поручения отправляются в банк получателя средств.
- В связи с тем, что Центральный банк проводит операции по московскому времени, принимает первые платежи в 13:00 и подтверждает последние в 22:00, некоторые операции переносятся на следующий день.
Как банки проводят быстрые платежи, если срок поступления денег на расчетный счет ИП или ООО, это отрезок времени на РКО, передачу информации в ЦБ и обратно, и время зачисления на счет получателя?
Ради скорости переводов многие банки не ждут окончания всего процесса и указания из ЦБ, но налаживают прямые доверительные контакты между собой. Это выглядит примерно так:
- Банк отправителя денег сообщает банку получателя, что на один из его расчетных счетов делается платеж.
- Банк-отправитель замораживает на сумму платежа на р/с плательщика.
- Банк-получатель добавляет на счет своего клиента эту сумму.
В конце дня банки учитывают операции за день, проводят зачет взаимных требований и переводят сумму разницы от банка к банку в установленном порядке.
Однако, обязанности поступать так, у банков нет. Они вправе проводить переводы в установленном порядке, проводить проверку данных отправителя и получателя средств. Единственное, чего требует от банков Гражданский кодекс (ст.849) – зачислять поступившие средства на расчетный счет не позднее следующего дня и также перечислять деньги со счета.
Сколько поступают деньги на расчетный счет Сбербанка и других банков?
Максимальный срок зачисления денег на расчетный счет Сбербанка может составлять до 3-5 дней. Хотя такое ожидание редкость, но это тоже случается при сбоях в системе, тщательной проверке, ошибках и др.
Поскольку задержки платежей дело не особенно частое, опишем не экстремальные ситуации, а обычную практику на примете ПАО «Сбербанк»:
- Деньги с одного расчетного счета на другой, в пределах одного регионального подразделения, Сбербанка поступают в течение дня, или назавтра – при платеже в конце рабочего периода.
- Переводы между счетами Сбербанка в разных регионах тоже могут поступать в течение дня, но чаще – на следующий день.
- Операции между Сбербанком и другими банками обычно идут в 1-2 дня. Задержки могут быть связаны с характером отношений между банками, а чаще с необходимостью проверки информации или сбоями в системе.
Сроки перевода денег между банками на расчетный счет примерно такие же. Быструю работу внутри банка обеспечивают учреждения с развитой операционной системой, в т.ч. программами интернет-банкинга. По некоторым отзывам, платежи быстро идут между клиентами Тинькофф Банка, Почта Банка.
Банки с малым числом региональных подразделений и быстрой обработкой информации обещают клиентам проведение внутрибанковских переводов в течение нескольких секунд. Однако обещать такую же скорость взаимодействия с другими банками они не могут, эти процессы не в их власти.
В течение какого времени приходят деньги на карту с расчетного счета?
Перевод с расчетного счета на карту нужен в нескольких ситуациях. Например, когда индивидуальный предприниматель хочет вывести часть выручки себе на пластик или юрлицо – перевести зарплату сотрудникам. Для этих целей карту и р/с обычно открывают в одном банке, что освобождает от комиссии и ускоряет время зачисления. Внутри одной организации оно составляет несколько часов. Деньги, отправленные утром, поступают на карту к обеду. Изредка зачисление происходит на следующий операционный день.
Почему могут задержать перевод?
На практике частные и юридические лица сталкиваются с ситуацией, когда платеж на расчетный счет идет очень быстро, буквально за минуты, а иногда «застревает» на несколько дней. Попробуем разобраться в причинах:
- Перевод между разными банками занимает больше времени – от нескольких часов до суток. Иногда транзакция может длиться и 5 дней, если банки сложно взаимодействуют между собой;
- Банк может быть один и тот же, но получатель и отправитель находятся в разных регионах. Это затягивает зачисление;
- Влияет и сумма перевода. Чем крупнее платеж, тем тщательнее проверка со стороны банка и тем более длительный срок потребуется на одобрение операции;
- Случаются технические сбои платежных систем, а отправители допускают ошибки в реквизитах.
Отзыв о сайте