Если появились свободные деньги, нужно обязательно их вложить: под матрацем или на простой дебетовой карточке ваши сбережения может «съесть» инфляция. Но какой инструмент выбрать, если денег в распоряжении немного? В статье ниже редакция Bankiros.ru рассказывает, куда инвестировать 100 000 рублей — сумму, на которой реально обогатиться.
Во вклады
Вклады — самый простой и понятный вариант пассивного заработка. Клиент открывает счет, кладет на него деньги и начинает получать проценты, которые можно капитализировать (добавлять к «телу» вклада, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму). В каком банке разместить сбережения — решает клиент, исходя из условий. Вклады отличаются по ставке, периодичности выплат, возможности частичного снятия и пополнения.
А что насчет выгодности? В отличие от инвестиций в ценные бумаги и бизнес, доход от вклада можно точно просчитать. Для этого Bankiros.ru предлагает удобный инструмент — калькулятор вкладов. Попробуем с его помощью рассчитать, какой доход принесут 100 000 руб. на депозите.
В 2025 году ставки в крупнейших банках опустились до значения 5-5,70% годовых. Например, по вкладу «Для жизни» ЮниКредит Банк выплачивает до 4,79% с учетом капитализации. Если положить под процент 100 000 руб., то на счету окажется:
- через один год — 104 785.97 руб.;
- через два года — 109 575.96 руб.;
- через три года — 114 365.95 руб.
Такие же расчеты можно произвести с вкладом любого российского банка, введя в калькулятор свои условия: сумму вложений, срок и валюту.
Преимущества. Первое и главное — вклады приносят стабильный доход и не требуют от вкладчика никаких усилий, кроме единоразового открытия счета (текущие клиенты банков могут это сделать даже онлайн). Другое преимущество — вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы государством, а это значит, что в случае дефолта потери вкладчику возместят.
Недостатки. Расчет выше наглядно показал: сегодня на вкладах много не заработать. Размещать деньги под процент можно, чтобы покрыть инфляцию и держать свои деньги в безопасности. А ощутимую доходность извлекут только те, у кого на счетах внушительная сумма. Со 100 000 рублей депозит как вариант заработка почти бесполезен.
В акции
Акции — разновидность ценных бумаг, которыми торгуют на фондовой бирже. Кроме акций, покупаются и продаются облигации, опционы и фьючерсы. Вложить деньги в ценные бумаги может любой человек, открыв счет у профессионального посредника — брокера. Далее заработок на акциях может происходить двумя основными способами:
- За счет купли/продажи. Суть состоит в том, чтобы купить акции по одной цене, а продать после того, как эти акции подорожают. Разница в цене и составляет «навар» инвестора;
- За счет дивидендов. В этом случае размер дохода от акций утверждает собрание акционеров. Периодичность выплат составляет квартал, полугодие или год. Нюанс состоит в том, что не все компании выплачивают дивиденды либо делают это не по всем видам акций.
Кстати, один способ получения дохода от акций не исключает другого. Инвестор может сначала получать доход по дивидендам, а потом продать акции по более высокой цене. Приведем пример.
За три года акции российской нефтяной компании «Татнефть» выросли на 78%. Инвестор, вложивший в компанию 100 000 рублей в начале 2018 года, мог получить:
- через один год — 112 000 руб.;
- через два года — 173 000 руб.;
- через три года — 178 000 руб.
К этому стоит прибавить дивидендную доходность: в указанный период она росла с 27,78 руб. за акцию, а на пике — в 2019 году — составляла 40,11 руб.
На ценных бумагах зарабатывают и больше. На бирже постоянно «выстреливают» перспективные компании: рост их акций за год может составлять до 150%. Но чтобы предугадать такой взлет, нужно учитывать массу факторов: ситуацию на рынке, прибыльность компании, политическую ситуацию и др. Это под силу опытным инвесторам и экспертам по финансам. А новичкам обычно советуют вкладывать деньги в другой вид ценных бумаг — облигации.
В частности, гарантированный доход принесут ОФЗ-н — облигации федерального займа. Эти бумаги выпускает Минфин РФ и выплачивает их владельцам проценты (купоны). Попробуем посчитать выгоды.
В отдельные годы доходность ОФЗ-н достигала 8,5%. Если приобрести облигаций с такой доходностью на сумму 100 000 руб., то можно получить:
- через один год — 108 500.06 руб.;
- через два года — 117 000.06 руб.;
- через три года — 125 476.77 руб.
Доходность получается меньшей, чем по акциям, зато безопасность вложений — очень высока. Облигации можно рассматривать как плацдарм для тех, кто от депозитов и скупки валюты хочет перейти на новый уровень — торговлю ценными бумагами.
Преимущества. У акций нет потолка доходности: дальновидные инвесторы зарабатывают в десятки раз больше, чем банковские вкладчики. Пожалуй, это тот инструмент, который позволит заработать максимум из 100 000 рублей. А если торговля акциями кажется сложной, можно пробовать облигации.
Недостатки. Во-первых, торговля ценными бумагами — это всегда риск. В отличие от вкладов, брокерские счета никто не страхует. Соответственно, если инвестор неудачно вложился, он может потерять все деньги и даже уйти в минус. Во-вторых, инвестиции требуют специальных знаний и навыков. Чтобы успешно торговать самостоятельно, придется разбираться в тонкостях функционирования биржи, повышать финансовую культуру. Но даже опыт не гарантирует дохода: терять деньги умудряются и успешные трейдеры, не говоря уже о новичках.
В индивидуальный инвестиционный счет
Желающим торговать на бирже со стартовым капиталом до 100 000 руб. подойдет еще один вариант — ИИС, или индивидуальный инвестиционный счет. По сути, это обыкновенный брокерский счет, но с двумя вариантами налоговых вычетов:
- Первый вариант. Предлагается вернуть 13% от вложенной суммы (но не больше уплаченного подоходного налога);
- Второй вариант. Весь доход по инвестсчету освобождается от НДФЛ.
Получается, что ИИС в любом случае принесет доход. Если положить на счет 100 000 рублей, уже на следующий год по вычету первого типа можно получить свои 13% — 13 000 рублей. Это плюс к тому, что получится заработать на ценных бумагах. Если же инвестировать на длительный срок, то выгоднее выбрать вычет второго типа — прибыль может оказаться существеннее 13%.
Открывать инвестсчета предложило правительство в 2015 году. С тех пор услуги по обслуживанию ИИС предлагают все банки, имеющие брокерскую лицензию. С примерами тарифов можно ознакомиться ниже:
Посредник | Тариф | Мин. сумма первого взноса | Комиссии |
Самостоятельный | 50 000 руб. | До 0,08% в зависимости от оборота, но не менее 50 руб. за торговый день | |
Открытие Брокер | ИИС Сберегательный (модельный портфель) | 50 000 руб. | - 0,057% от оборота, но не менее 0,04 руб. за сделку; - Отдельно оплачивается услуги депозитария и процент за ДУ |
ИИС Сбаланированный | 100 000 руб. | - 1,5% за открытие счета; - 0,687% в квартал от ср. стоимость активов за управление | |
Стабильность | 100 000 руб. | - До 0,08% в зависимости от оборота, но не менее 50 руб. за торговый день; - Отдельно оплачивается услуги депозитария и процент за ДУ | |
Оптимальный | 10 000 руб. | - До 0,05% от суммы сделки; - Отдельно оплачивается услуги депозитария и процент за ДУ |
Но просто так вложить 100 тысяч рублей и получать прибыль от ценных бумаг не получится: все инвестиционные и брокерские счета — платные. Иногда нужно платить за то, чтобы завести и использовать счет (даже если оборот скромный). И почти всегда взимаются следующие комиссии:
- Процент брокеру за операции;
- Комиссия бирже;
- Плата за пополнение счета;
- Плата за вывод со счета валюты;
- Услуга депозитария.
Если клиента постоянно консультировал финансовый аналитик или ИИС был отдан в доверительное управление (ДУ), обслуживание счета обойдется еще дороже.
Преимущества. ИИС дает гарантированный доход за счет налоговых послаблений. Доход выше, чем по депозиту, получат даже начинающие инвесторы с небольшим капиталом.
Недостатки. Те же, что и у брокерских счетов, — высокие риски. Ни один консультант или управляющий не может обещать доход, а в случае потерь инвестору никто не возместит его деньги. Еще инвестсчет, в отличие от обычного брокерского, имеет ряд ограничений: можно иметь только ИИС, а чтобы получить вычеты, нужно держать его открытым три года.
В драгоценные металлы
Есть всего четыре драгметалла, в которые можно инвестировать, — золото, серебро, платина и палладий. Два последних металла вошли в оборот недавно, поэтому начинающие инвесторы реже обращают на них внимание. А вот золото и серебро — надежные активы, которые всегда остаются в цене. Правда, в краткосрочной перспективе они дают низкую доходность. Эксперты обычно советуют вкладывать в золото на долгий срок — от пяти лет. Серебро же больше зависит от экономической конъюнктуры.
Технически вложить деньги в драгоценные металлы можно тремя способами:
- Купить слитки в банке;
- Купить монеты;
- Открыть ОМС — обезличенный металлический счет.
Чтобы покупать драгметаллы, не нужен запредельный доход: банки продают слитки разного веса. Например, в Сбербанке в январе 2025 года золото, серебро и платина продавались по такой цене*:
Золото | Серебро | Платина | |
10 г. | 30 080 руб. | — | — |
50 г | 151 400 руб. | 1 736 руб. | 94 360 руб. |
100 г | 302 800 руб. | 3 471 руб. | 188 700 руб. |
*Цены в таблице указаны за слитки удовлетворительного качества.
Таким образом, на 100 000 руб. можно было купить 3 десятиграммовых слитка золота, 1 слиток пятидесятиграммовой платины или 28 слитков серебра. Можно поступить и по-другому — взять разные металлы на общую сумму до 100 000 руб. Дальше остается ждать подорожания, чтобы выгодно продать свои слитки, монеты или виртуальный металл.
Преимущества. Это самый надежный вариант вложений: даже в случае кризиса драгоценные металлы не потеряют в цене. В отличие от акций, золото, серебро, платина и палладий не могут полностью обесцениться. Существенный плюс — в последние годы цена на металлы, в особенности золото, растет.
Недостатки. В краткосрочной перспективе на драгметаллах сложнее заработать, чем на акциях. Металлы бывает невыгодно покупать: часто цена продажи меньше той, за которую слитки приобретались
В недвижимость
Понятно, что 100 000 рублей недостаточно, чтобы серьезно вложиться в недвижимость: на эти деньги трудно купить квартиру в регионе, где ее можно доходно сдать. Но вполне реально стать собственником земельного участка в Подмосковье, правда, небольшого (до 10 соток) и без коммуникаций. В других регионах за ту же цену есть варианты привлекательнее.
Преимущества. Рента — это, пожалуй, самый популярный вид пассивного дохода у россиян. Если участок удастся застроить и сдать (например, дачникам на лето), то это может стать неплохим активом.
Недостатки. Вложения в недвижимость не гарантируют рост: рынок за несколько лет может уйти в стагнацию либо вовсе упасть. Другая проблема — если не получать с недвижимости доход, она становится пассивом, который тянет из собственника деньги. Речь идет о коммунальных платежах, налогах, поддержании квартиры, а тем более — участка в удовлетворительном состоянии. Соответственно, не уйти в минус можно только в одном случае — сразу же сдать жилье в аренду, а с частным домом это затруднительно.
В частный бизнес
Вложиться в многообещающий стартап — мечта многих. Цель стоит в том, чтобы среди множества компаний найти ту, которая предлагает простую и насущную идею, имеет потенциальный круг клиентов и перспективы выйти на большой рынок.
Преимущества. Если дело удастся раскрутить, доход может быть очень высоким — гораздо выше, чем по вкладам и ценным бумагам.
Недостатки. Начинающие компании — это не банки, которые предоставляют продукт с гарантированным доходом. В мире бизнеса инвестору придется полагаться на себя: самостоятельно изучать финансовую отчетность и репутацию, анализировать рынок и сравнивать потенциального партнера с конкурентами. Соответственно, риск потерять деньги — высокий. А общее правило для инвестиций в бизнес такое: если сомневаетесь — не инвестируйте. Примеров, когда вложения стали доходными, немного.
В пенсию
Размер страховых пенсий в России невелик: в среднем он составляет 15,5 тыс. рублей. Очевидно, что с таким доходом нельзя обеспечить себе достойную старость. Потому эксперты советуют формировать доход самому — в плюс к госпенсии. Но как осуществить это технически?
Если оставить в стороне депозиты и акции, остаются услуги НПФ — негосударственных пенсионных фондов. Эти организации специально созданы, чтобы формировать сбережения на старость. Работают они так: клиент делает отчисления, а фонд инвестирует эти деньги в долгосрочные инструменты. Доходность невысокая, зато через несколько десятков лет можно получить регулярную прибавку к пенсии.
Преимущества. Дополнительная пенсия формируется добровольно, поэтому НПФ работают по гибкой схеме. Сам клиент решает, в каком размере и с какой периодичностью делать взносы, как передать пенсию по наследству и др. нюансы. Можно выбрать стратегию накопления: кроме консервативных, частные фонды предлагают более рискованные стратегии. Таким образом, инвестировать 100 тысяч рублей в НПФ — сразу или по частям — вполне удобно.
Недостатки. У частных фондов есть сложности с надежностью. Добровольные отчисления не застрахованы государством, поэтому в случае кризиса или банкротства можно потерять все деньги. Если все-таки планируете вложить деньги в НПФ, обязательно посетите сайт Центробанка: там опубликованы сводные таблицы с доходностью разных фондов, а также дан список организаций, имеющих лицензию.
В себя
Если стабильный доход и подушка безопасности есть, самое время задуматься о вложениях в себя. Прежде всего, речь идет о профессиональном развитии. Например:
- Чтение специализированной литературы;
- Посещение тренингов и семинаров;
- Участие в вебинарах и конференциях;
- Прохождение курсов и обучающих программ.
Вложиться можно в инструменты: технику и ПО, транспортные средства, сервис. Еще на личную эффективность влияет здоровье, которое нужно не только своевременно подправлять. Поддерживать себя в хорошем состоянии — это целый комплекс мер (питание, образ жизни, хорошая диагностика).
Преимущества. Собственное здоровье и интеллект — это главные активы. Деньги на инвестициях можно потерять, вклады рискуют не окупиться, но именно квалификация и труд в конечном счете прокормят человека. Получается, что тратиться на себя и свое развитие — значит делать самые дальновидные инвестиции.
Недостатки. Сложно просчитать доход: вложения в себя могут окупиться через годы и неочевидным образом. А могут и не окупиться вовсе, если речь идет о приобретении навыков или дополнительном образовании.
Отзыв о сайте
Это что за золото по 30 000 руб.? Кольцо с убитой бабки???
Это что за золото по 30 000 рублей за 10г? Кольцо с убитой бабки???
Очень умная и полезная статья. Спасибо автору.