Как вылезти из займов МФО

Долги в МФО – это не замкнутый круг. Его можно разорвать и рассчитаться с долгами. Это будет долго и трудно, но выход есть. Обо всех легальных способах расчета с долгами в МФО мы поговорим подробно. А также о том, чем опасно уклонение от выплат, какие могут быть последствия и как их не допустить.

Что будет, если не платить?

Не надо думать, что кредитная организация забудет про задолженность, если никак не реагировать на напоминания об оплате – звонки, сообщения или уведомления. Последствия в любом случае настигнут. Если нечем платить по кредиту микрозайма, все равно не стоит уклоняться от общения с МФО. Иначе микрофинансовая организация:

• начислит пени и штрафы;
• подаст иск в суд;
• передаст долг коллекторам.

Первый шаг МФО — начисление штрафных санкций. За каждый день просрочки будет начисляться пеня, размер которой должен быть указан в договоре. Закон РФ строго ограничивает размер неустойки. Если МФО продолжает начислять стандартные проценты по займу во время просрочки, то максимальный размер штрафа составляет 20% годовых (около 0,05% за каждый день). Если же начисление процентов по договору остановилось, штраф не может превышать 0,1% от суммы просрочки в день.

При этом заемщику важно знать главное защитное правило: общая сумма всех процентов, пеней и штрафов по краткосрочному займу (до 1 года) законодательно ограничена и не может превышать 100% от первоначальной суммы долга. Как только ваш долг удвоился, дальнейший рост любых начислений полностью прекращается по закону.

Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные шаги. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.

С помощью суда начнется исполнительное производство. Федеральная служба судебных приставов (ФССП) направит запросы в банки или непосредственно вашему работодателю. В итоге сумма долга будет в безакцептном порядке списана с дебетового счета или с зарплатной карты. Если всей суммы на счетах нет, долг будет удерживаться частями ежемесячно (но по закону у заемщика есть право сохранить за собой прожиточный минимум доходов).

Еще один способ для МФО вернуть свои деньги — продать долг коллекторам. В этом случае клиенту будет взаимодействовать с коллекторским агентством , деятельность которого сейчас жестко регулируется законом (ограничено число звонков и сообщений в неделю). Кроме того, в отчете для Бюро кредитных историй (БКИ) появится отметка о смене кредитора. С ней будет практически невозможно получить новый заём или кредит. К тому же информацию из кредитного отчета (с вашего согласия) сегодня часто запрашивают потенциальные работодатели при приеме на работу, страховые компании или арендодатели.

Как вылезти из займов МФО: законные способы

Чтобы рассчитаться с долгом, есть несколько путей. Можно:

• взять взаймы деньги на погашение (у родственников, знакомых, у банков или других МФО);
• договориться с кредитной организацией об улучшении условий выплат и ослаблении «петли»;
• воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами (обращение в суд, консультация с юристом и т.д.).

Давайте поговорим о каждом способе отдельно.

Вариант 1. Взять деньги в долг

Занять денег можно:

• у знакомых или родственников;
• у банков или других МФО;
• у работодателя.

Важное напоминание: никогда не берите новые микрозаймы в других МФО, чтобы перекрыть старые. Это лишь увеличит общую сумму долга и усугубит ситуацию.

Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей

Если близкие люди готовы выручить вас деньгами, правильнее всего оформить эти отношения официально. Если сумма сделки превышает 10 000 рублей, по закону РФ необходимо составить договор займа, а в подтверждение передачи денег — долговую расписку. Это защитит интересы обеих сторон.

Документ не обязательно заверять у нотариуса — простая письменная форма имеет полную юридическую силу в суде. В расписке обязательно должны быть указаны:

• ФИО;
• паспортные данные человека, который получает деньги;
• паспортные данные свидетелей передачи денег;
• точная сумма и сумма, которую нужно вернуть;
• срок возврата и штрафные санкции в случае задержки.

С юридической точки зрения текст расписки можно напечатать, но на практике её настоятельно рекомендуется писать полностью от руки заемщика. Если возникнет судебный спор, по цельной рукописной странице экспертам-почерковедам будет гораздо проще доказать, что документ написан именно вами, а подпись не подделана. Наличие свидетелей при этом желательно, но по закону не обязательно — достаточно личных подписей участников сделки.

Рефинансирование – объединить все кредиты в один

Брать новый кредит на погашение старого можно только в том случае, если это рефинансирование. Конечно, если есть длительные просрочки по займам, то будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже от МФО. Но иногда встречаются специальные программы рефинансирования займов в МФО.

Например, в Т-Банке можно перекредитовать не только ссуду другого банка, но и микрозайм, оформленный в МФО. Главное условие – отсутствие просрочек. Рефинансирование в Т-Банке позволит значительно сократить кредитную нагрузку:

• процентная ставка от 19.9%;
• максимальная сумма – 5 млн рублей;

Если просрочки по платежам есть, то заявку на рефинансирование в банке точно отклонят.

Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга

Если все кредитно-финансовые организации отказывают, но есть официальное трудоустройство, можно попросить помощи у работодателя.

Для этого необходимо заключить с организацией официальный договор займа, в котором будут прописаны подробные условия сделки: сумма, срок, наличие или отсутствие процентов, а также порядок возврата денег. По договоренности работодатель может единовременно выплатить всю сумму для закрытия ваших микрозаймов, а затем постепенно возвращать эти средства из вашей заработной платы.

Однако здесь важно учитывать требования Трудового кодекса РФ (ст. 138 ТК РФ), согласно которому принудительное удержание по инициативе работодателя не может превышать 20% от размера одной зарплаты. Чтобы возвращать долг более крупными частями (например, по 30–50% в месяц для скорейшего закрытия обязательств), работник должен написать добровольное заявление на ежемесячное перечисление денежных средств из своей зарплаты в счет погашения займа. В таком случае никаких ограничений по сумме списания со стороны закона не будет.

Это обоюдовыгодная сделка: сотрудник избавляется от грабительских процентов МФО и исполнительного производства, а компания получает лояльного и мотивированного специалиста, который гарантированно продолжит работать в штате до полного закрытия долга.

Другие способы найти деньги на погашение

Есть менее популярные, но работающие способы рассчитаться с долгами. Если не у кого взять денег взаймы, можно:

• сдать залоговое имущество в аренду;
• добровольно продать свое имущество.

Законодательство РФ по умолчанию разрешает собственнику сдавать залоговое имущество в аренду — будь то автомобиль или недвижимость (ст. 346 ГК РФ). Запрашивать у банка специальное разрешение не требуется, если только в вашем кредитном договоре не прописан прямой и явный запрет на сдачу имущества в аренду. Главное — официально предупредить арендатора, что вещь находится в залоге (ст. 613 ГК РФ).

При этом закон не ограничивает срок такой аренды периодом выплаты долга. Более того, даже если из-за просрочек банк в будущем изымет имущество и продаст его с торгов, действующий договор аренды сохранит свою силу, и арендатор сможет продолжить пользоваться квартирой или машиной, но платить будет уже новому собственнику (ст. 617 ГК РФ).

Если же аренда не покрывает долги и вы решите полностью продать заложенное имущество (например, авто по автокредиту), то здесь, в отличие от аренды, получить официальное письменное согласие банка-залогодержателя нужно в обязательном порядке.

Вариант 2. Договориться с кредитной организации

Если нет возможности найти деньги для погашения, можно попытаться улучшить условия кредитования и сократить кредитную нагрузку:

• реструктуризация;
• пролонгация;
• кредитные каникулы.

Реструктуризация

Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, — это изменение условий уже существующего договора, а не оформление нового. Провести эту процедуру можно исключительно в той МФО или банке, где вы брали деньги. Сторонние организации сделать реструктуризацию чужого долга не могут.

В зависимости от внутренней политики кредитора реструктуризация позволяет:

• «заморозить» задолженность (остановить начисление ежедневных процентов и штрафов);
• разбить всю сумму накопленного долга на равные небольшие платежи по графику на несколько месяцев;
• списать часть начисленных штрафов и пеней (чаще всего МФО соглашаются на это, только если заемщик обязуется выплатить тело займа одним платежом).

На реструктуризацию финансовые организации соглашаются только в том случае, если клиент может документально подтвердить ухудшение своего финансового положения. Уважительными причинами являются: официальное сокращение на работе, ликвидация предприятия, призыв в армию, длительный больничный или получение инвалидности.

При этом, если МФО отказывает в добровольной реструктуризации, у заемщика остается право воспользоваться государственными кредитными каникулами по закону РФ. Если ваш доход упал более чем на 30% по сравнению со средним доходом за прошлый год, МФО обязана предоставить вам отсрочку платежей на срок до 6 месяцев без начисления штрафов.

Пролонгация

Пролонгация — это продление срока действия договора займа до того, как по нему началась просрочка. В отличие от банковских кредитов, где удлинение срока снижает ежемесячный платеж, в МФО пролонгация краткосрочного займа работает иначе: чтобы её активировать, заемщик обязан единовременно выплатить все проценты, начисленные на текущий день. После этого дата возврата самого «тела» займа переносится (обычно на тот же срок, на который он был оформлен изначально).

При этом повышается общая сумма переплаты, так как за новые дни пользования деньгами продолжат начисляться проценты по ставке договора. По закону РФ количество таких пролонгаций по одному договору ограничено 5 разами — это защищает граждан от бесконечного роста долга.

Кредитные каникулы

Такая мера может быть как добровольной программой реструктуризации от самой финансовой организации, так и законным правом гражданина, обязательным для исполнения банками и МФО. Суть кредитных каникул состоит во временной приостановке выплат. В зависимости от ситуации возможны следующие комбинации:

• Отсрочка выплаты основной суммы: клиент платит только набегающие проценты (часто применяется банками при добровольной реструктуризации).
• Отсрочка выплаты процентов: клиент платит только сумму основного долга (в коммерческой практике банков практически не встречается).
• Полная приостановка выплат всей суммы (тело займа + проценты): именно этот вариант действует в рамках государственных кредитных каникул по закону РФ. Заемщик на срок до 6 месяцев полностью освобождается от любых платежей. При этом проценты за этот период продолжают начисляться по закону, но их не нужно платить в моменте — они фиксируются и переносятся в конец графика платежей, увеличивая общий срок займа.

Вариант 3. Воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами

Что можно сделать?

• обратиться в суд;
• воспользоваться сроком исковой давности;
• стать банкротом;
• попросить помощь у юристов по кредитам.

Обращение в суд

Не стоит бояться судебного процесса с МФО. Суд — это эффективный способ остановить бесконечный рост долга и зафиксировать финальную сумму. Главное, что дает суд заемщику, — это возможность заявить ходатайство по статье 333 ГК РФ и снизить несоразмерные штрафы, пени и неустойки на 50–90%. Также в суде можно оспорить скрытые комиссии, навязанные страховки и проверить, не превысила ли МФО законный лимит переплаты (100% от тела займа).

Использование срока исковой давности

Общий срок исковой давности составляет 3 года с момента, когда платеж был просрочен по графику. Однако закон не запрещает МФО подавать иск и по истечении этого срока. Срок исковой давности не применяется судом автоматически! Чтобы списать долг по этой причине, заемщик обязан лично или через юриста направить судье официальное ходатайство о пропуске срока исковой давности кредитором. Если этого не сделать, суд удовлетворит требования МФО, и приставы спишут деньги.

Объявление банкротства

Это единственный законный способ полностью списать безнадежные долги по микрозаймам, кредитам, налогам и ЖКХ. Процедура делится на два вида:

• Внесудебное (бесплатное) банкротство через МФЦ. Идеально подходит для должников без имущества и с низким доходом (включая пенсионеров и родителей на пособиях). Доступно при общей сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, если судебные приставы уже закрыли исполнительные производства из-за отсутствия имущества. Длится ровно 6 месяцев.
• Судебное банкротство в Арбитражном суде. Является обязательным, если общая сумма всех долгов превышает 500 000 рублей (подать можно и при меньшей сумме, если платить очевидно нечем). Процедура платная (услуги финансового управляющего, пошлины, публикации), но позволяет списать долги любой величины. Как только суд принимает заявление, начисление любых процентов и штрафов по всем займам полностью прекращается.

Помощь юристов

Антиколлекторы и кредитные юристы помогут грамотно оценить вашу ситуацию. Они возьмут на себя переписку с МФО, помогут составить отзывы на судебные приказы, подготовят ходатайство о снижении штрафов или соберут пакет документов для гарантированного списания долгов через МФЦ или суд.

Что делать, если МФО подала в суд?

Что делать, если МФО подала в суд? В этом случае можно обратиться к юристу, но часто защитить свои права удается и самостоятельно. Первым делом нужно проверить, вынесен ли судебный приказ или подан полноценный иск. Приказ можно легко отменить за 10 дней, просто подав возражение. Если дело дошло до полноценного суда, необходимо изучить расчеты МФО, подать письменное возражение и заявить ходатайство о снижении неустойки по статье 333 ГК РФ, а также проверить долг на соответствие законному лимиту переплаты. Юрист или адвокат пригодятся, чтобы посоветовать, что делать дальше: согласиться на мировое соглашение, подать встречный иск или подать заявление на банкротство. Ни в коем случае нельзя игнорировать повестку в суд и судебное заседание. Суд пройдет в любом случае, даже без вашего участия. Но если вы проигнорируете процесс, суд автоматически утвердит сумму со всеми завышенными штрафами МФО. Если же активно защищаться, итоговый долг можно существенно снизить.

Что делать, если угрожают коллекторы?

Если коллекторы переходят к незаконным действиям – угрозам, то нужно:

• не паниковать;
• зафиксировать нарушения: записать телефонный разговор на диктофон, сделать скриншоты переписок и взять детализацию звонков у оператора связи;
• обратиться в главный контролирующий орган — ФССП (Федеральную службу судебных приставов), которая имеет право штрафовать коллекторов и лишать их лицензий;
• направить жалобу в СРО НАПКА, если агентство входит в эту ассоциацию;
• немедленно написать заявление в полицию и прокуратуру, так как угрозы жизни и здоровью — это уголовное преступление.
  

Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов?

Мы крайне не рекомендуем:

• не делать вообще ничего и скрываться – не отвечать на уведомления, письма и телефонные звонки. Это приведет к суду, аресту счетов и визиту приставов, тогда как диалог с кредитором позволяет получить отсрочку или реструктуризацию;
• уезжать из страны в надежде, что долг спишется. Выезд за границу могут официально закрыть, а сам долг продолжит расти за счет пеней и штрафов;
• брать новые микрозаймы, чтобы погасить старые. Это самая опасная ошибка, которая загоняет в бесконечную долговую яму;
• платить кредиторам «по чуть-чуть» (например, по 500 рублей) без официального соглашения. Эти деньги полностью уйдут на погашение текущих штрафов, а основной долг даже не уменьшится;
• обращаться к сомнительным юристам и «раздолжителям», которые обещают «законно стереть долги без банкротства». Вы просто потеряете последние деньги на их гонорарах.

Куда можно обратиться за деньгами, кроме МФО?

Если деньги нужны срочно, а банки и МФО отказывают, можно обратиться:

• к друзьям и знакомым;
• в ломбард;
• в кредитные потребительские кооперативы (КПК), но важно проверять их наличие в реестре ЦБ РФ;
• к работодателю с просьбой об авансе или материальной помощи;
• к легальным сервисам «деньги до зарплаты» (выплата уже заработанных дней через специальные приложения, если работодатель к ним подключен);
• на платформы частного взаимного кредитования (краудлендинг).

Но лучше разобраться, почему возникает постоянная ситуация с поиском денег. Лучше работать с долгосрочной перспективой, а не сиюминутной затычкой финансовых дыр:

• повысить свой доход;
• делать накопления каждый месяц;
• оптимизировать расходы и вести семейный бюджет.

Даже если кажется, что ситуация с займами в МФО критическая, не стоит опускать руки и скрываться от кредитора. Есть много легальных способов вылезти из долговой ямы. Главное – первыми идти на переговоры с МФО и рассмотреть все возможные сценарии действий: запрос кредитных каникул, реструктуризация (изменение графика выплат), продажа ненужных вещей на сайтах объявлений или досудебное банкротство через МФЦ.