Досрочное погашение кредита может быть выгодным решением, но, прежде чем принять решение, важно трезво взвесить все «за» и «против», учитывая текущие финансовые обстоятельства и долгосрочные цели.
Что такое досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита – это полное или частичное возвращение заемных средств банку до окончания срока, указанного в кредитном договоре. Право заемщика на досрочное погашение кредита без штрафов и комиссий закреплено законодательством, сообщил Вадим Шамин, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса «Свой Банк».
Виды досрочного погашения
Заместитель заведующего кафедрой экономической политики и экономических измерений ГУУ Артем Савостицкий рассказал Bankiros.ru, что досрочное погашение может быть полным или частичным.
Полное досрочное погашение
При полном досрочном погашении заемщик полностью погашает остаток долга раньше срока. После этого обязательства перед банком прекращаются, что позволяет сэкономить на процентах.
Савостицкий привел пример: Иван взял ипотеку на 15 лет, но через семь лет решил полностью погасить остаток долга за счет продажи другого имущества.
Частичное досрочное погашение
При частичном досрочном погашении заемщик вносит дополнительную сумму, которая уменьшает основной долг, но не полностью его погашает. Это может привести к снижению ежемесячного платежа или сокращению срока кредита, разъяснил Савостицкий.
Пример: Мария внесла дополнительную сумму на погашение автокредита, что позволило сократить срок кредита на шесть месяцев.
Эксперт привел примеры использования различных видов досрочного погашения:
Полное досрочное погашение ипотеки: Виктор взял ипотеку на 20 лет, но через 10 лет у него появилась возможность продать свою загородную дачу. Полученные средства он направил на полное досрочное погашение ипотеки, сэкономив значительную сумму на процентах.
Частичное досрочное погашение автокредита: Екатерина взяла автокредит на пять лет, но через год получила крупную премию на работе. Она решила внести часть премии на досрочное погашение, что позволило ей сократить срок кредита на год.
В чем плюсы досрочного погашения кредита
Досрочное погашение кредита показывает кредиторам, что заемщик способен эффективно управлять своими финансами и справляться с долгами быстрее, чем предусмотрено договором.
Это снижает его долговую нагрузку и положительно оценивается при рассмотрении новых заявок на кредит. Кроме того, досрочное погашение кредита позволяет сэкономить на процентах, которые должны были бы быть выплачены в будущем, уточнил Савостицкий. Рассчитать выгоду можно с помощью кредитного калькулятора.
«При этом для оформления досрочных платежей даже не обязательно лично обращаться в отделение банка. Сегодня все необходимые операции можно провести через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка», – отметил Шамин.
Чем опасно досрочное погашение кредита
По закону российские банки не имеют права применять штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. Это значит, что для заемщика не будет негативных последствий, связанных с дополнительными расходами.
Сокращение количества платежей может быть оценено кредиторами как снижение активности заемщика. Однако это, как правило, не оказывает значительного влияния на общий кредитный рейтинг, сообщил Савостицкий.
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю
В результате досрочного погашения кредита возможно увеличение кредитного рейтинга заемщика. Кредитные бюро могут учитывать досрочное погашение как положительный фактор. Поскольку заемщик своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства, его кредитный рейтинг может повыситься, отметил Савостицкий.
«В целом, досрочное погашение кредита в России чаще всего имеет положительное или нейтральное влияние на кредитную историю заемщика. Оно демонстрирует способность эффективно управлять долгами и может привести к улучшению кредитного рейтинга и более интересным условиям по новым кредитам», – рассказал Савостицкий.
Шамин подтвердил, что досрочное погашение займа положительно влияет на кредитную историю. Оно свидетельствует кредиторам об ответственном поведении заемщика.
«Вместе с тем нужно ответственно подходить к этому вопросу, внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, оценить свою финансовую ситуацию, чтобы не использовать все ресурсы или отложенные на непредвиденные расходы накопления, что может негативно сказаться на платежеспособности в будущем. Досрочное погашение должно быть хорошо спланированным шагом, а не импульсивным решением», – резюмировал он.
Когда лучше гасить кредит досрочно
Шамин разъяснил, что как правило, наиболее выгодно вносить досрочный платеж в основной день платежа по кредиту или сразу после него. В этом случае дополнительная сумма целиком идет на погашение основной суммы кредита, а не накопленных процентов.
«Но в любом случае важно ознакомиться с условиями досрочного погашения в вашем кредитном договоре. Кроме того, в условиях высоких ставок по банковским вкладам, может быть выгоднее не гасить займ, а положить свободные средства на депозит. Особенно это выгодно, если ставка по вкладу превышает ставку по действующему кредиту», – посоветовал Шамин.
Савостицкий рассказал, в каком случае досрочное погашение кредита может быть выгодным:
- Высокая процентная ставка. Досрочное погашение позволяет сэкономить на процентах.
Пример: Вы взяли потребительский кредит с процентной ставкой 20% годовых, но через год получили бонус на работе. Досрочное погашение поможет избежать выплаты больших сумм процентов. - Планирование крупных покупок или инвестиций. Улучшение кредитной истории и рейтинга может быть полезным.
Пример: Вы планируете приобрести недвижимость и хотите улучшить свою кредитную историю, чтобы получить ипотеку на более выгодных условиях. - Снижение текущих процентных ставок. Досрочное погашение с целью взять новый кредит по более низкой ставке может быть разумным.
Пример: Ваш текущий кредит взят по ставке 20% годовых, а в банке появились предложения под 15% годовых. При наличии свободных средств вы можете досрочно погасить кредит и взять новый. - Переезд в другую страну. Заемщик может предпочесть закрыть все финансовые обязательства на родине, чтобы избежать сложностей с международными платежами.
Пример: Анна планирует переехать в Сербию и решила досрочно погасить все кредиты в России. - Психологическое спокойствие. Избавление от долгов приносит ощущение финансовой свободы и уменьшает стресс.
Как погасить кредит досрочно: пошаговая инструкция
Следуя этой инструкции, вы сможете минимизировать риск возникновения неприятностей в процессе. Важно тщательно изучить все условия и следовать установленным процедурам, чтобы избежать недоразумений, посоветовал Савостицкий.
- Изучение условий кредитного договора. Изучите условия вашего кредитного договора, чтобы узнать особенности досрочного погашения.
- Уведомление банка. Позвоните в банк или посетите отделение, чтобы уведомить о своем намерении досрочно погасить кредит.
- Подготовка средств. Уточните у банка точную сумму, необходимую для досрочного погашения кредита, включая все возможные комиссии и проценты. Переведите необходимую сумму на счет, с которого будет произведено погашение кредита.
- Проведение платежа. В назначенную дату внесите сумму для досрочного погашения на счет банка. Запросите у банка подтверждение погашения кредита.
- Проверка кредитной истории. Спустя несколько недель после погашения кредита закажите свой кредитный отчет в одном из бюро кредитных историй, чтобы убедиться, что информация о досрочном погашении была корректно отражена.
- Хранение документов. Сохраните все документы, связанные с досрочным погашением кредита, в надежном месте.
Список использованных источников:
- Комментарии экспертов Bankiros.ru;
- ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа. Консультант Плюс. Дата обращения: 25 июля 2024;
Отзыв о сайте