Как сэкономить на досрочном погашении автокредита?

Внесение платежа по автокредиту раньше срока может быть привлекательным вариантом для заемщиков, стремящихся снизить свои финансовые обязательства и сократить общие расходы на кредит. Однако прежде чем принять решение, важно понять, что выгоднее: сокращать срок кредита или уменьшать сумма выплат.

Досрочное погашение автокредита: как выгоднее

Сокращение срока кредита

Этот вариант позволяет быстрее освободиться от долгового бремени и уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов. При этом ежемесячные платежи остаются неизменными или могут немного возрасти, но общий срок кредита сокращается. Это особенно выгодно, если у вас появилась возможность сделать крупный дополнительный платеж.

Уменьшение ежемесячного платежа

Уменьшение ежемесячного платежа, в свою очередь, снижает финансовую нагрузку на ежемесячный бюджет. В этом случае срок кредита остается неизменным, но уменьшаются размеры ежемесячных выплат. Этот вариант подходит, если у вас возникли временные финансовые трудности, и необходимо снизить текущие расходы.

Выгодно ли досрочное погашение?

Внесение дополнительного платежа может быть выгодным, если у вас есть свободные средства, которые можно направить на выплату кредита. Так удастся уменьшить общую сумму выплат за счет уменьшения процентов. Однако перед тем как принять решение, стоит проанализировать условия договора.

Досрочное погашение автокредита ФЗ

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 12.06.2024) регулирует вопросы досрочного погашения потребительских кредитов, включая автокредиты. Основные положения этого закона касаются прав заемщика на досрочный возврат кредита и условий, которые должны быть соблюдены при этом.

Основные положения закона:

• Должник вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, сообщив об этом банку до истечения срока, установленного договором.
• В течение 14 дней с даты получения кредита заемщик может вернуть всю сумму кредита или ее часть. При этом можно не предупреждать банк, но придется вернуть проценты за период использования денег.
• Должник может вернуть кредит полностью или частично, если сообщит об этом банку не менее чем за 30 дней. Срок может быть короче, если это оговорено в договоре.
• При возврате кредита раньше срока клиент обязан уплатить проценты по договору на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата.
• При возврате долга раньше срока страховщик должен вернуть часть уплаченной клиентом суммы за страхование. Сумма выплаты будет зависеть от срока предоставления страховки.

Экономия при досрочном погашении автокредита: пример расчета

Средняя стоимость автомобилей на вторичном рынке в России в начале 2024 года составляла 1,2 миллиона рублей, по данным «Авито Авто». Для начала возьмем автокредит на сумму 1,23 миллиона рублей. Сумма больше на 30 тысяч рублей, так как они потом понадобятся для досрочного погашения. Предположим, что кредит выдан 22 июля 2024 года на срок семь лет под 22% годовых.

Рассчитаем ежемесячные аннуитетные платежи:

• Ежемесячный платеж: 28 813,91 руб.
• Начисленные проценты: 1 191 525,89 руб.
• Общая сумма выплат (долг + проценты): 2 421 525,89 руб.

Допустим, через неделю, 29 июля 2024 года, вносим дополнительный платеж 30 тыс. руб. для досрочного погашения. Все средства направим на погашение основного долга, сокращая срок кредита. Итого, удается сократить переплату на 102,8 тысячи рублей, а срок кредита на два месяца.

Теперь рассмотрим другой пример. Возьмем новый автомобиль. Средняя цена в марте 2024 года была на уровне 3,5 миллиона рублей, по информации «Авто.ру Оценка». Предположим, что мы берем автокредит на сумму 3,56 млн руб. при тех же условиях (22 июля 2024 года, срок 7 лет, ставка 22% годовых). Сумма выше на 60 тысяч рублей, так как их потратим на досрочное погашение.

• Ежемесячный платеж: 83 396,36 руб.
• Начисленные проценты: 3 448 643 руб.
• Общая сумма выплат (долг + проценты): 7 008 643 руб.

Внесем досрочный платеж через неделю, так нам удастся за 60 тыс. руб. погасить долг на сумму 209 тыс. руб. Срок кредита будет меньше на месяц.

Таким образом, досрочное погашение кредита позволяет существенно снизить переплату по кредиту и сократить срок его выплаты.

Как вернуть каско при досрочном погашении автокредита

При внесении платежа раньше срока можно дальше платить за страховку по автокредиту или отказаться от нее. Это право закреплено в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 12.06.2024)«О потребительском кредите (займе)».

Также в законе указано, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, страховщик обязан вернуть заемщику часть уплаченной страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Это должно быть сделано в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления от заемщика.

Заемщик должен подать письменное заявление на возврат страховки, сообщается в ФЗ. При этом важно убедиться, что в период страхования не произошло событий, имеющих признаки страхового случая. Если за время действия страховки (каско или любой другой) наступал страховой случай, то компания не обязана возвращать выплату при погашении долга раньше срока.

Нужно уведомить страховую компанию о намерении вернуть деньги в случае досрочного погашения за пять дней до расторжения договора со страховой. Также потребуется написать заявление туда, где был заключен страховой договор – в банк или страховую компанию.

Деньги за каско не вернут, если страховой договор заключали на срок менее года. Также деньги не удастся получить в случае, если клиент не оплатил страховую премию.

Также деньги возвращают только, если договор заключали после 1 сентября 2020 года. Так как вступили в силу изменения закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которые регулируют возврат денег за страховку.

Список использованных источников:

• ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа). КонсультантПлюс. Дата обращения – 20 июля 2024 года;
• Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Официальное опубликование правовых актов. Дата обращения – 20 июля 2024 года;
• Кредитный калькулятор с досрочным погашением. Calcus.ru. Дата обращения – 20 июля 2024 года.