Как выгодно досрочно погасить ипотеку и сколько можно сэкономить?

Досрочное погашение ипотеки может помочь вам сократить переплату банку. Итоговая сумма, которую удастся сэкономить, будет зависеть от момента погашения жилищного кредита и других особенностей. Bankiros.ru рассказывает, как сократить переплату почти на 10 млн рублей при ипотечном кредите в 22 620 млн рублей сроком на 30 лет.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Банки сегодня не имеют права ограничивать заемщика в возможности погасить кредит досрочно или взимать за это комиссии. Однако важно внимательно изучить условия досрочного погашения ипотеки в договоре. Согласно ФЗ 284 от 19.10.2011, заемщик имеет право погасить долг досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка.

Когда лучше вносить досрочное погашение по ипотеке?

Когда вы погашаете ипотеку досрочно, то сумма переплаты сокращается. То есть чем больше вы внесете дополнительных платежей, тем меньше будет итоговая сумма жилищного кредита.

Чем раньше с момента получения жилищного кредита вы начнете погашать ипотеку досрочно, тем меньше вы переплатите банку. Поэтому досрочно вносить платежи по ипотеке выгоднее в самом начале кредита, чем в конце.

Как правило, банки используют аннуитетные платежи при выдаче ипотеки.

Аннуитетный платеж – это тип расчета по кредиту, которые предполагает разделение на две части сумму выплат по основному долгу (тело кредита) и по начисленным процентам.

В начале ипотеки большая часть ежемесячного платежа направляется на погашение процентов, а оставшаяся – на основной долг. Затем эта пропорция меняется.

Например, при ежемесячном платеже в 200 тысяч рублей в первые месяцы на основной долг будет направляться 30 тысяч рублей, а 170 тысяч – на погашение процентов. Таким образом, тело кредита сократится только на 30 тысяч рублей.

В конце кредитного договора заемщик из 200 тысяч рублей гасит проценты уже на 30 тысяч рублей, а 170 тысяч отправляется на покрытие долга.

Однако при досрочном погашении вся сумма направляется на погашение тела кредита. Поэтому в следующем месяце проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга – то есть переплата по кредиту сократится. Причем с каждым разом при внесении досрочных платежей на регулярной основе переплата будет сокращаться заметнее.

Если вы хотите погасить досрочно ипотеку в конце срока, то тоже сможете сэкономить, но гораздо меньше, чем можно было бы в начале, так как остаток по основному долгу уже достаточно маленький, а большая часть процентов уже выплачена.

Досрочное погашение ипотеки: сократить срок или платеж?

Вы можете внести дополнительные платежи и досрочно погасить ипотеку двумя способами:

• сократив размер ежемесячного платежа;
• сократив срок кредита.

Также возможно использовать смешанный способ досрочного погашения.

В первом случае общая сумма кредита не сократится – вы лишь будете платить банку меньшую сумму в месяц. Если вы хотите сократить переплату по кредиту, то необходимо досрочно гасить ипотеку, сокращая срок. Досрочные платежи будут идти на выплату основного долга, а не на проценты, уменьшая тем самым итоговую сумму займа.

Если вы собираетесь досрочно погасить ипотечный кредит, необходимо определиться со способом погашения: уменьшить ежемесячный платеж или срок. Напомним, что второй вариант будет выгоднее для заемщика, так как в этом случае переплата по кредиту уменьшится. Наглядно разберем это в расчете ниже. Если же вы хотите платить меньшую сумму в месяц, тогда стоит досрочно гасить ипотеку с уменьшением ежемесячного платежа.

Как досрочно погасить ипотеку?

Главное: обязательно предупредите о своем намерении погасить ипотеку досрочно банк. В большинстве случае это можно сделать онлайн в личном кабинете, а в некоторых потребуется посещение отделения.

Внесение денег может занять несколько дней, поэтому банку потребуется время, чтобы выполнить досрочный платеж и пересчитать сумму процентов или ежемесячных платежей.

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки?

Рассчитать внесение платежа досрочно можно с помощью ипотечных калькуляторов на различных сайтах. Такие калькуляторы учитывают условия по ипотеке, в том числе срок, ставку, первоначальный взнос, сумму кредита. Там указывается дата взятия кредита и досрочного платежа. С их помощью можно рассчитать примерную выгоду при уменьшении срока и при уменьшении платежа. Можно узнать, сколько приблизительно денег сэкономит досрочное погашение.

Также можно обратиться в банк, чтобы рассчитать досрочное погашение ипотечного кредита.

Экономия при досрочном погашении ипотеки: пример расчета

Если вы хотите внести досрочный платеж с уменьшением срока ипотеки, то сможете сократить переплату банку и сэкономить приличную сумму денег. При этом вы можете внести свободные деньги, полученный от покупки квартиры налоговый вычет или же взять эти деньги в кредит.

Разберем досрочное погашение ипотеки за счет кредитных средств на конкретном примере.

Возьмем ипотеку на сумму 22 620 000 рублей по ставке 12,24% (комбинированная) сроком на 30 лет. Без досрочного погашения переплата составит 59 336 742,18 рубля.

Условия по ипотеке:

• Сумма – 22 620 000 рублей.
• Ставка – 12,24%
• Срок – 362 месяца.
• Начисленные проценты – 59 336 742,18 рубля.

Если изначально взять в банке 23 млн рублей (ставка и срок не меняются) и погасить через неделю после заключения договора досрочно 380 тысяч рублей с сокращением срока кредита, то переплата сократится на 9 810 565,54 рубля – до 50 523 006,02, а срок кредита составит 304 месяца вместо 362 месяцев.

Новые условия по ипотеке:

• Сумма – 23 000 000 рублей.
• Ставка – 12,24%
• Срок – 304 месяца.
• Начисленные проценты – 50 523 006,02 рубля.

Итого 380 тысяч рублей помогли сократить переплату на 9,8 млн рублей.

Если внести досрочный платеж 380 тысяч рублей (условия ипотеки не меняются) спустя 10 лет, то получится сократить переплату уже на 3 123 819,92 рубля – до 57 209 751,64, а срок кредита составит 332 месяца.

Новые условия по ипотеке:

• Сумма – 23 000 000 рублей.
• Ставка – 12,24%
• Срок – 332 месяца.
• Начисленные проценты 57 209 751,64 рубля.

Итого 380 тысяч рублей помогли сократить переплату на 3,1 млн рублей.

Погашение ипотеки досрочно: как выгоднее?

Досрочное погашение ипотеки не всегда может быть выгодно гражданину. Если ипотечная ставка выше, чем по вкладу, то есть смысл досрочно погасить ипотеку и сократить размер переплаты.

Если же ставка по вкладам в банках выше, чем ставка по ипотеке, наиболее выгодным вариантом для заемщика будет положить свободные деньги (которые планировалось направить на досрочное погашение) на вклад и получать проценты по нему, а ипотеку продолжать выплачивать по графику.

Например, если ставки по вкладам составляют 20%. А ставка по ипотеке – 18%, то выгоднее будет открыть вклад в банке.

Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки?

Чтобы вернуть страховку при полном досрочном погашении ипотеки, необходимо подать заявление о возврате. При отсутствии страховых случаев, компания обязана вернуть часть уплаченной премии пропорционально оставшемуся сроку действия страховки. Возврат должен быть произведен в течение семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Список использованных источников:

• ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа). КонсультантПлюс. Дата обращения – 19 июля 2024 года;
• Как досрочно погасить ипотеку. Тинькофф Журнал. Дата обращения – 19 июля 2024 года;
• Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком. РБК. Дата обращения – 19 июля 2024 года;
• Кредитный калькулятор с досрочным погашением. Calcus.ru. Дата обращения – 19 июля 2024 года.