Выгодно ли досрочное погашение кредита? Посчитали, сколько денег можно сэкономить

Досрочное погашение кредита позволяет значительно сэкономить, если правильно все сделать. Bankiros.ru посчитал, как взять кредит и погасить 100 тыс. руб. долга путем досрочного платежа на сумму 30 тыс. руб.

Как работает досрочное погашение кредита?

Иванова Валерия Ивановна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Мировая экономика и международные экономические отношения», заместитель директора института экономики и финансов ГУУ сообщила, что досрочное погашение кредита позволяет заемщику раньше установленного срока погасить задолженность, уменьшить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. Это обязательная опция кредитных договоров в российских банках с 2011 года, которая отражена в статье 810 Гражданского кодекса РФ.

Существует два способа досрочного погашения кредита: полное и частичное погашение. Частичное погашение позволяет выбрать сокращение срока кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа, разъяснила эксперт.

Полное погашение – внесение всего долга с учетом начисленных на указанную дату процентов. Для этого нужно отправить в банк заявление с указанием планируемой даты и суммы платежа.

«Следует учитывать, что копить полную сумму для полной досрочной оплаты невыгодно, так как проценты в любом случае начисляются каждый день пользования суммой кредита, лучше использовать частичное погашение, если пока что полной суммы долга нет», – уточнила Иванова.

Частичное погашение – внесение любых сумм сверх ежемесячного платежа. Это позволяет сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа.

«В случае частичного погашения заемщик может выбрать, как именно изменить график: уменьшить платежи или сократить срок кредита, иногда банк в кредитном договоре прописывает вид досрочного погашения сам», – отметила Иванова.

После досрочного погашения кредита банк пересматривает график платежей. Заемщик получает обновленный график, который может быть доступен в личном кабинете или отправлен по электронной почте, сообщила она.

Когда лучше делать досрочное погашение кредита?

Важно вносить платежи в день ежемесячного платежа, чтобы вся сумма пошла на погашение основного долга, советует Иванова. Так удастся избежать начисления процентов за новый расчетный период.

При аннуитетных платежах наибольшую выгоду можно получить, если досрочно гасить кредит в начале срока. Сначала в основном погашаются проценты, и общий долг уменьшается незначительно, а затем погашается сумма долга.

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита?

При досрочном погашении кредиты проценты пересчитываются. При уменьшении долга сумма процентов тоже уменьшается, также становится меньше и сумма ежемесячного платежа.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение будет выгодным при определенных условиях. Это касается кредитов, по которым процентная ставка значительно выше инфляции и ключевой ставки Банка России. Ключевая ставка сейчас на уровне 16%. В таких случаях, чем дольше заемщик будет выплачивать кредит, тем больше он потеряет. Поэтому, лучше погасить такой кредит в короткие сроки.

На текущий момент досрочная выплата особенно выгодна для кредитов с процентной ставкой выше 18-20%. Однако перед тем, как принять решение, заемщику стоит проанализировать затраты на обслуживание кредита.

Для этого стоит рассчитать затраты на плановое погашение в ближайшие 6-12 месяцев и сколько можно заработать за это время, разместив средства на депозите. Если доход от депозита будет равен или меньше расходов по долгу в банке, то это будет аргументом в пользу внесения досрочного платежа, так как это будет выгоднее для самого заемщика.

При досрочной выплате кредита важно получить от банка справку, подтверждающую это действие. Это поможет обезопасить себя от возможных претензий кредитора в будущем.

Досрочное погашение кредита: что выгоднее уменьшить срок или платеж?

При досрочном погашении долга банк предложит либо уменьшить платеж, тогда ежемесячно должник будет отдавать меньше денег при погашении кредита. Либо можно выбрать уменьшение срока, тогда ежемесячный платеж не поменяется, по выплатить кредит удастся раньше. Если выбрать второй вариант, то переплата будет меньше.

Как правило, при дифференцированных платежах лучше сокращать сумму, так как сначала погашается тело долга. А при аннуитетных платежах выгоднее сокращать срок, так как погашение происходит в равных долях.

В некоторых банках можно уменьшить одновременно и срок и сумму. Но к такому варианту стоит прибегать, если существует возможность больше платить и вы хотите быстрее выплатить кредит.

Экономия при досрочном погашении: пример расчета

При досрочном погашении можно списать 76 тыс. руб. долга за 30 тыс. руб., сократив срок выплаты кредита. При этом 30 тыс. руб. будут взяты тоже в кредит.

По данным Bankiros.ru, в июне 2024 года, средняя сумма потребительского кредита достигла 495 525 рублей.

• Например, рассчитаем по ставке 27% и при дате выдачи кредита 16 июля 2024 года. Для расчета сумма кредита будет 530 тыс. руб., из этой суммы 30 тысяч потом внесем в качестве досрочного платежа. Деньги берем на 5 лет.
• Затем через неделю 23 июля 2024 года вносим платеж 30 тыс. руб. в счет досрочного погашения. Выбираем, чтобы вся сумма шла на погашение основного долга, а срок уменьшился.
• Таким образом, переплата по кредиту будет 364,9 тысячи руб.. Срок стал меньше на пять месяцев и составит четыре года и шесть месяцев. Общая сумма кредита уменьшилась на 76,5 тысячи руб.
• Если просто взять 500 тыс. руб. с аналогичными условиями, но без досрочного платежа, то переплата будет 416,5 тысячи руб. вместо 364,9 тысячи руб. А срок составит полные 5 лет.

Пример расчета с другой суммой кредита:

• Если взять в кредит 1 миллион 200 тыс. руб., то за 30 тыс. руб. можно списать 102 тысячи руб. долга.
• Возьмем кредит по ставке 22%, сроком на семь лет. Переплата будет 1 миллион 59 тыс. руб.. Внесем 30 тыс. руб. досрочным погашением через неделю.
• Итого сумма сократилась на 102,8 тысячи руб. Срок кредита стал меньше на пять месяцев и составит шесть лет и восемь месяцев.

Как влияет досрочное погашение кредита на кредитную историю?

Досрочное погашение зачастую невыгодно банкам, так как они уменьшают общую сумму, которую банк получает от клиента за обслуживание займа. Регулярное погашение досрочно может снизить кредитный рейтинг заемщика, и при последующих заявках на кредитор может повысить процентную ставку или уменьшить одобренную сумму.

«Досрочное погашение кредита имеет незначительное влияние на кредитную историю, но может и незначительно положительно сказаться на кредитной истории заемщика, если по кредиту не было допущено просрочек платежей, так как это демонстрирует его финансовую стабильность и ответственность. Однако, влияние на кредитную историю незначительное, и банки могут не учитывать его как ключевой фактор при оценке заемщика для будущих кредитов», – отметила Иванова.

Важно уведомить банк о досрочном погашении и следить за тем, чтобы это отражалось в кредитной истории, что поможет избежать возможных проблем в будущем.

«Однако в некоторых случаях досрочное погашение может иметь негативные последствия для кредитной истории. Если для досрочного погашения заемщик вынужден брать новый кредит, это может снизить его кредитоспособность», – уточнила эксперт.

Если досрочное погашение происходит в период охлаждения (первые 30 дней после оформления кредита), банк может расценить это как злоупотребление правом и отразить в кредитной истории.

Банк может отказать в выдаче новых кредитов, если посчитает, что заемщик склонен к досрочному погашению и это не соответствует его кредитной политике, предупредила Иванова. Частое досрочное погашение может привести к тому, что банки начнут рассматривать заемщика как менее рентабельного клиента, что может снизить шансы на получение нового кредита или увеличить процентную ставку. Таким образом, важно подходить к досрочному погашению взвешенно, резюмировала эксперт.

Чем опасно досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита может быть опасным в следующих случаях. Если кредит был оформлен под очень низкую процентную ставку, например 1% или 0,1%. В таких случаях досрочное погашение невыгодно, так как со временем инфляция будет работать на руку заемщику. Но в 2024 году таких ставок по кредитам нет.

Также не следует тратить на погашение кредита всю финансовую подушку, рекомендует Иванова. Следует учитывать варианты использования средств, которые заемщик хочет потратить на досрочное погашение, так как ставка по кредиту может быть ниже, чем ставка по вкладу, если заемщик использует средства для вклада.

Досрочное погашение кредита опасно в следующих случаях:

• Если заемщик не уведомляет банк о досрочном погашении в установленные сроки.
• Если заемщик не проверяет, что досрочное погашение прошло и отразилось в кредитной истории. Неучтенные платежи могут привести к претензиям банка в будущем.
• Если заемщик не сохраняет документы о кредите, включая справку о закрытии. Это может послужить доказательством в случае возникновения споров.

Таким образом, досрочное погашение кредита безопасно, если заемщик внимательно читает договор, уведомляет банк в срок, проверяет отражение платежей и сохраняет документацию. Заемщик должен внимательно изучить договор, не накапливать всю суммы для погашения, так как проценты начисляются ежедневно, оповещать банк о досрочном платеже и обязательно взять справку о закрытии долга, резюмировала Иванова.

«При этом частое досрочное погашение кредитов может негативное восприниматься банком, так как частые погашения могут вызвать подозрения у кредитора, который может расценить это как попытку получения коммерческой выгоды, что может повлиять на условия будущих кредитов», – сообщила она.

Также необходимо вносить правильную сумму долга, так как неправильное определение суммы для погашения может привести к тому, что долг не будет закрыт полностью, и заемщик продолжит получать уведомления о задолженности. Также частое погашение может негативно сказаться на кредитной истории, если не все платежи были учтены корректно.

Закон о досрочном погашении кредита в банке

Согласно закону о потребительском кредите (ФЗ №353 от 21.12.13), долг разрешается вернуть досрочно полностью или частично. Но нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата кредита. Иногда срок меньше, если это прописано в договоре. Кредитор не взимает проценты за погашение досрочно, должник должен оплачивать проценты только за сам кредит.

«В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части», – сообщается в законе.

Также в законе указано следующее:

• Заемщик может отказаться от кредита полностью или частично до момента, когда кредит должен быть предоставлен, уведомив об этом кредитора.
• В течение двух недель с момента выдачи кредита, заемщик может вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора, но с уплатой процентов за фактический срок использования кредита.
• Досрочный возврат в течение 30 дней для целевых кредитов: Для кредитов, предназначенных для конкретных целей, заемщик может вернуть всю сумму или ее часть в течение 30 дней с момента получения, также без предварительного уведомления, но с уплатой процентов.
• Заемщик может вернуть долг полностью или частично, уведомив кредитора за 30 дней до возврата (в случае, когда не оговорен более короткий срок).
• Если должник возвращает часть денег досрочно, то только в день платежа по графику, но не позже чем через 30 дней после уведомления кредитора.
• При досрочном возврате кредитор обязан в течение 5 дней рассчитать и предоставить информацию о сумме долга и процентов.
• При досрочном возврате части денег кредитор должен предоставить заемщику информацию об изменении полной стоимости кредита и уточненный график платежей.
• Обеспечительные договоры не изменяются: Досрочный возврат части кредита не требует изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита?

Если полностью погасить долг раньше срока, то вернуть деньги за страховку. Это закреплено в ФЗ №353 от 21.12.13.

«Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая», – указано в законе.

Вернуть средства за страхование возможно, когда кредитный договор был заключен после 1 сентября 2020 года. Так как с этой даты вступили в силу изменения, позволяющие заемщикам вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Эти изменения касаются только договоров, заключенных после указанной даты, и не применяются к ранее оформленным, уточнила Иванова.

При досрочном погашении кредита, заемщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора страхования.

«Чтобы вернуть деньги за страховку, нужно обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного возврата долга, предоставив справку из банка о закрытии кредита и заявление на возврат с указанием реквизитов. Если было отказано, необходимо обращаться в суд» – сообщила Иванова.

Отказ в досрочном погашении кредита

Отказ в досрочном погашении кредита возможен в следующих случаях, вернее банк может не учесть досрочное погашение, если не соблюдаются условия сроков уведомлений. Заемщик обязан уведомить банк за 30 дней до погашения, если это условие не выполнено, банк может отказать, рассказала Иванова.

Еще одно основание не принять досрочный платеж, если была внесена меньшая сумма, чем та, которая была указана в уведомлении. При внесении неполной суммы, меньше указанной в уведомлении, банк может не засчитать это как досрочное погашение.

«Таким образом, важно следовать условиям договора и соблюдать сроки уведомления. Некоторые банки позволяют досрочное погашение кредита без предварительного уведомления. Необходимо уточнять условия в конкретном банке, так как они могут варьироваться», – предупредила Иванова.

Запрет на досрочное погашение кредита

Важно помнить, что банки не имеют права запрещать платежи раньше срока, вводить минимальные суммы погашения или устанавливать сроки для частичной или полной выплаты. В случае нарушения этих правил клиент может пожаловаться в ЦБ РФ.

Заемщики имеют право досрочно погашать кредиты без согласия банка, при условии уведомления за 30 дней. Банк не может ограничивать сумму досрочного платежа и не имеет права включать в договор условия, запрещающие досрочное погашение, а также увеличивать процент кредита после частичного досрочного погашения, уточняет Иванова.

Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как банк не вправе отказаться принимать или ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

«Однако, некоторые банки могут устанавливать следующие условия в договоре: принимать дополнительные платежи только в конкретные даты, запрашивать уведомление о досрочном погашении, начислять комиссии за досрочное погашение», – разъяснила Иванова.

Важно внимательно изучать условия договора и уточнять детали сделки заранее. Но в целом, банки не могут запретить досрочное погашение кредита гражданами, предупредила эксперт.

Если банк отказывается принять заявление о досрочном погашении кредита, можно предпринять следующие действия:

• Попросить сотрудников банка обосновать их действия в письменном виде. Такой документ поможет в дальнейшем защитить права заемщика.
• Написать заявление с требованием вернуть незаконно начисленные комиссии или штрафы за досрочное погашение. Банки часто пытаются взимать дополнительные платежи, называя их иначе, что может противоречить законодательству.
• Обратиться в Роспотребнадзор или суд, если банк продолжает нарушать права заемщика.

Согласно закону, банки не имеют права штрафовать за досрочное погашение потребительских и ипотечных кредитов, если заемщик уведомил их за 30 дней.

Штраф за досрочное погашение кредита

В России банки не имеют права накладывать штрафы за досрочное погашение потребительских и ипотечных кредитов, предупреждает Иванова. С 2011 года заемщики имеют право погасить частично или весь кредит досрочно без дополнительных платежей, при условии уведомления банка за 30 дней, или за меньший срок.

«Любые штрафы или комиссии за досрочное погашение являются незаконными и могут быть оспорены в судебном порядке», – сообщила Иванова.