Как работать по 115-ФЗ, чтобы избежать блокировок счета

115-ФЗ был принят в 2001 году, но активная работа контролирующих органов и блокировки счетов лиц, подозреваемых в легализации преступных доходов и спонсировании террористов, начались позднее. Чтобы безопасно обслуживаться в банке, важно знать, какие операции, действия являются подозрительными и влекут повышенное внимание надзорных служб.

115-ФЗ – что это простыми словами

115-ФЗ – это действующий закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Документ обязывает банкиров контролировать проводимые операции, а при срабатывании индикаторов риска – блокировать подозрительный платеж, доступ к онлайн-сервисам ДБО или полностью счет.

Контроль над транзакциями клиентов и своевременная блокировка – обязанность банка, обусловленная требованиями ФЗ-115, указаниями Росфинмониторинга и ЦБ РФ. Если банк не будет контролировать счета, его могут привлечь к ответственности, включая отзыв лицензии – в последние годы такая судьба постигла сразу несколько финансовых учреждений, настроенных излишне лояльно.

Таким образом, что такое 115-ФЗ? Это нормативно-правовой акт, обязывающий банки бороться с незаконной финансовой деятельностью своих клиентов. Закон содержит лишь основы такой борьбы, подробные инструкции приведены в разъяснениях ЦБ РФ, включая «Методические рекомендации для предпринимателя 3.0».

Как не попасть под 115-ФЗ

Ключевое правило безопасности счетов – соблюдение законодательства и ведение деятельности исключительно в легальном поле: без участия в сомнительных и непрозрачных схемах. Снизить риски попадания под пристальный контроль со стороны кредитной организации и минимизировать вероятность блокировки поможет следование нескольким правилам:

• грамотно ведите коммерческую деятельность – договаривайтесь с контрагентами «на бумаге», храните УПД, товарные накладные и чеки, фиксируйте сделки и расчеты;
• информируйте банк и ФНС обо всех изменениях в уставных и регистрационных документах, оставайтесь на связи, чтобы контролирующие органы могли запросить сведения – игнорировать такие запросы нельзя;
• внимательно заполняйте платежные поручения, указывая точную и подробную информацию о заключенном договоре и акте приема-передачи, по которому проводится платеж;
• откажитесь от схем дробления бизнеса для снижения налоговой нагрузки;
• осуществляйте платежи контрагентам безналичным способом – использование наличных, включая снятие средств, необходимо свести к минимуму;
• работайте с добросовестными контрагентами – для проверки партнеров пользуйтесь ресурсами ЦБ РФ «Знай своего клиента», ФНС, ФССП, судебных инстанций, ФАС России;
• своевременно оплачивайте налоги со счета организации и соблюдайте нормы в отношении наемных работников, в т.ч. официально трудоустраивайте персонал;
• откажитесь от открытия множества расчетных счетов «на всякий случай», заключайте договоры только для реальной работы.

Физическим лицам, ведущим коммерческую деятельность, необходимо зарегистрироваться в налоговом органе – стать ИП или самозанятым, в противном случае клиент рискует получить блокировку. Также могут заблокировать и счет частного лица, имеющего статус ИП, если личная карта используется при ведении коммерческой деятельности (на нее поступают переводы от контрагентов и покупателей).

Какие операции банк может посчитать подозрительными по 115-ФЗ

Банк вправе заблокировать обслуживание, если посчитает, что совершенные операции не соответствуют требованиям прозрачности. ФЗ №115 не обязывает банкиров доказывать факт отмывания доходов или спонсирования террористической деятельности. Вызвать подозрение могут следующие действия:

• работа с фирмами-однодневками, в т.ч. компаниями, которые не ведут реальную деятельность, не платят налоги, скрывают данные от ФНС;
• несоответствие операций ОКВЭД и нетипичные сделки, например, ИП занимается пошивом одежды, но регулярно переводит крупные суммы за покупку автозапчастей;
• налоговая нагрузка меньше 0,9% от общего объема исходящих операций;
• перевод на счета физических лиц более 30% исходящих транзакций, в особенности – на карту третьих лиц, а не самого предпринимателя;
• вывод наличными более 30% оборота;
• снятие средств сразу после поступления – деньги хранятся менее суток;
• частое совершение переводов за рубеж, хотя легальная ВЭД не осуществляется – клиента могут заподозрить в финансировании незаконного импорта.

Под пристальное внимание попадают операции, не имеющие коммерческого смысла, например, когда частное лицо вносит, сразу снимает деньги, а затем снова кладет их на счет. Вызвать подозрение могут и регулярные крупные зачисления, и исходящие переводы, в особенности, если человек не имеет официального источника дохода – происхождение средств неизвестно. Критерии перечислены в Положении ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П, Указании от 20 октября 2020 № 5599-У.

Полномочия банка при выявлении подозрительных операций

Права кредитных учреждений приведены в статье 7 ФЗ №115. При выявлении признаков подозрительности банкиры вправе:

• запросить документы по операции, в т.ч. выяснить экономический смысл, узнать источник получения средств, убедиться в реальности работы;
• назначить встречу в отделении либо по месту ведения бизнеса, где осуществляется устная консультация;
• ограничить операции, в т.ч. с направлением соответствующего уведомления в Росфинмониторинг;
• ограничить дистанционное обслуживание и использование карт.

Банки заинтересованы в обслуживании пользователей, не нарушающих закон, поэтому по подозрительным операциям запрашиваются подтверждающие документы. Клиенты обязаны ответить на запрос банка (п.14 ст.7 115-ФЗ).

Что делать, если заблокировали счет по 115-ФЗ

С блокировками операций и счетов ежегодно сталкиваются свыше 500 тыс. россиян – проблемы возникают у тех, кто обслуживается в СберБанке, Т-Банке (бывший Тинькофф Банк), ВТБ и в других учреждениях. Блокировка по 115-ФЗ – обширное понятие: сюда входит отказ в проведении платежа, отключение ДБО или полный запрет на проведение транзакций. Порядок действий зависит от введенных ограничений.

Отказ в проведении одной или всех операции

Отклонение одной транзакции может быть обусловлено ошибками в платежном поручении, нехваткой средств на счете (учитываются и еще необработанные платежи), техническими работами на стороне банка либо оператора. Если же операции заблокировали по иным причинам, клиенту необходимо следовать инструкции:

1. Узнайте причину блокировки – ее должны сообщить в течение 5 рабочих дней с момента отказа.
2. Подготовьте документы по запросу, а при отсутствии такого запроса – по своему усмотрению. Главное, чтобы бумаги подтверждали законность платежа и обосновывали характер происхождения денег. Например, если заблокировали крупный перевод родственнику, может понадобиться договор дарения либо займа, справка о доходах с места работы.
3. Направьте заявление о снятии ограничений с комплектом документов.
4. Получите решение – на рассмотрение дается 7 рабочих дней.
5. Если появятся дополнительные основания для снятия блокировки, потребуется подача нового обращения – срок начнет течь заново.

По результатам проверки принимается решение о реабилитации первого уровня (блокировка снимается) или об отказе – тогда обратиться с заявлением можно будет только при появлении новых документов. Также доступно обжалование решения.

Ограничено дистанционное обслуживание

Действовать при блокировке ДБО необходимо по той же схеме, что и при ограничении транзакций – узнать причину и направить документы на рассмотрение. При этом платежи по бумажным поручениям в отделении будут по-прежнему доступны, но с рядом ограничений:

• подача распоряжения возможна только в офисе банка;
• к поручению нужно приложить документы, подтверждающие законность сделки, например, договор поставки, УПД;
• с клиента будет удержана повышенная комиссия – бумажные поручения дороже.

На время приостановки ДБО операции в офисе будут доступны. Если же клиент проигнорирует требования и не подготовит документы, его внесут в «черный список»: проблемы возникнут и в других банках, включая отказ в открытии счета.

Где обжаловать решение банка о блокировке

Когда банк приостановил платежи по счету, а в снятии ограничений отказал, решение можно подать в Межведомственную комиссию при Центробанке. Заявление нужно направить через портал ЦБ РФ либо почтой.

В МВК нельзя обжаловать следующие действия банков:

• ограничения ДБО, блокировку карты;
• отказ в перевыпуске и оформлении карт;
• отказ в выдаче кредита;
• повышение комиссий за обслуживание (пересмотр тарифов);
• расторжение договора в одностороннем порядке;
• отказ в расторжении договора, например, при наличии непогашенной задолженности.

Для подачи заявления в МВК требуется не только факт блокировки по 115-ФЗ, но и отказ в дальнейшей разблокировке, поэтому предварительно придется обратиться в банк, где введены ограничения. Если пользователя не устроит и решение МВК, останется только обращение в суд, где также можно взыскать упущенную выгоду и понесенные убытки.

Кто еще отслеживает операции по 115-ФЗ

Контроль над финансовыми расчетами ведут организации, проводящие операции с денежными средствами и другим имуществом (ст.5 115-ФЗ). В этот перечень входят:

• кредитные организации;
• участники рынка ценных бумаг;
• операторы инвестиционных ресурсов;
• страховые компании, компании, занимающиеся лизингом;
• ломбарды и организации почтовой связи;
• операторы приема платежей и риэлторы;
• финансовые агенты, МФО, операторы связи.

Информировать Росфинмониторинг о подозрительных сделках обязаны юристы, адвокаты, нотариусы, аудиторы, бухгалтеры. Даже специалист, нанятый компанией для ведения бухгалтерского учета, обязан сообщить в надзорные органы о своих подозрениях – уведомлять при этом заказчика либо представлять доказательства не требуется.