«Один заем в руки»: как изменятся правила выдачи микрозаймов с апреля 2027 года

Банк России продолжает ужесточать правила работы микрофинансовых организаций. В частности, регулятор озабочен относительно новым продуктом – займом с лимитом кредитования, – который особенно активно предлагался заемщикам в 2026 году. Такой вид займа с рынка не исчезнет, заявил в беседе с «Российской газетой» директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков. Однако правила выдачи могут измениться.

По словам спикера, заем с лимитом кредитования – «нормальный финансовый продукт», похожий на кредитную карту. Плюс его в том, что человек может быстро получить деньги в долг в пределах заранее установленного лимита, при этом повторно подавать заявку не требуется.

По данным Банка России, во втором квартале 2026 года повторные займы в пределах лимитов составили 59% объема выдач, задолженность составила четверть потребительного портфеля. А полная стоимость таких кредитов превысила 250% годовых:

«При этом большинство открытых лимитов приходилось на дорогие продукты, где ПСК превышает 250% годовых. И это нас беспокоит», – подчеркнул Кочетков.

То есть, за каждые 100 рублей, взятые в долг, через полгода человеку нужно вернуть 225 рублей, где 100 – основной долг, а 125 рублей – проценты.

Регулятор видит проблему в нестабильности финансового положения самих клиентов: за время открытой кредитной линии материальное состояние человека может измениться, и, если человек заберет одобренные деньги, могут возникнуть трудности с их выплатой, и долговая нагрузка вырастет.

«Поэтому сейчас мы прорабатываем варианты донастройки регулирования таких продуктов. Наша задача – купировать риски роста закредитованности, но при этом сохранить удобный для людей продукт», – отметил представитель ЦБ.

Как изменятся условия получения займов в 2027 году

С 1 апреля 2027 года в силу вступят новые меры, которые должны снизить риск закредитованности заемщиков и осложнить работу самих МФО.

1. Вводится правило «один дорогой заем в одни руки». То есть, нельзя будет взять второй заем, если не погашен первый. Эта мера будет действовать для продуктов с полной стоимостью кредита выше 100% годовых.
2. Вводится трехдневный период охлаждения между займами. То есть, если вчера вы взяли один заем, который погасили сегодня, взять сразу же следующий не получится. Придется подождать еще три дня.
3. Ограничения будут действовать для всех. То есть, смена МФО не поможет.
4. При расчете долговой нагрузки заемщика МФО будут учитывать исключительно официальные доходы.

«Нельзя сохранять возможность бесконечно брать новые займы только из опасений, что наиболее закредитованные граждане уйдут в нелегальный сектор. Это «медвежья услуга». И это не решает проблему с ростом задолженности», – заявил Кочетков.

По его словам, регулятор работает сразу в двух направлениях:

1. Наращивает требования к рынку.
2. Противодействует нелегалам – выявляет таких кредиторов, блокирует их сайты, передает информацию правоохранителям.

За девять месяцев 2026 года ЦБ нашел 1392 фирм, незаконно выдающих кредиты и займы, и заблокировал 3,5 тысячи сайтов и страниц в соцсетях.

Спикер подчеркнул, что одновременно с запретами и блокировками нужно повышать финансовую грамотность потенциальных клиентов нелегальных МФО:

«Человек должен понимать: обращение к нелегальному кредитору не решает проблему с долгами, а создает дополнительные риски».

Напомним, что в 2026 году в силу уже вступил ряд изменений, повлиявших на работу МФО и доступность займов:

1. с 1 апреля 2026 года ЦБ ограничил минимальную переплату по коротким займам до 100% от суммы долга. Ранее было 130%.
2. С 1 октября 2026 года регулятор запретил иметь одному заемщику более двух дорогих (более 200% годовых) займов.