Страхование ипотеки: россияне смогут не переплачивать банкам с июня?

Банк России вводит запрет на навязывание ипотечным заемщикам страховок по завышенной цене от компаний, аккредитованных банком.

Что это значит? Как решение отразится на заемщиках и ценах на недвижимость? Об этом Bankiros.ru спросил экспертов.

Банки навязывают клиентам страховки

Из-за падения спроса на недвижимость и ипотечные продукты в 2022 году застройщики совместно с банками начали разрабатывать собственные программы по субсидированию ипотечного кредитования, рассказывает директор департамента по маркетингу и продажам ЗАО «Балтийская жемчужина» Ася Левнева.

На фоне закредитованности и сокращения реальных располагаемых доходов в условиях нестабильной экономики большая часть населения не могла себе позволить высокие ипотечные платежи. Поэтому, объясняет эксперт, низкие ставки стали вполне логичным выходом из создавшегося положения.

Однако, чтобы не потерять выгоду, банки стали компенсировать низкие ипотечные ставки увеличением первоначального взноса, срока кредитования, ростом цен и повышением количества и суммы страховок, отмечает спикер.

Многие кредитные организации требовали от своих клиентов всех страховок, а также заключали соглашения со страховыми организациями и получали от них процент за каждого привлеченного клиента. При этом, обращает внимание собеседница Bankiros.ru, и процент, и сами страховые обязательства ложились на плечи заемщиков, делая ипотеку все менее доступной.

Виды страховок: от чего можно отказаться при оформлении ипотеки?

Если клиент отказывается от оформления нескольких страховок, кредитные организации часто повышают потенциальному заемщику процентную ставку от 1 до 3% годовых, отмечает гендиректор Ассоциации ипотечных брокеров Кристина Малхасян.

Какие же страховки бывают, и нужно ли оформлять их, если вы хотите взять кредит на жилье? Сегодня существует четыре вида страхования ипотеки, рассказывает эксперт.

• Страхование имущества, т.е. самого объекта недвижимости, которое планирует приобрести заемщик. Это обязательное условие ипотечного кредита.

К страховкам, оформляющимся по желанию клиента, относятся:

• Страхование жизни. В основном, страхуется инвалидность первой и второй группы или летальный исход. Если заемщик умирает по каким-либо причинам (например, в результате болезни, которая не была выявлена на момент подписания договора), страховая компания выплатит долг перед банком полностью.
• Страхование титула. В этом случае человек страхует себя от потери права собственности. Она оформляется только на вторичное жилье, когда есть риск потери права собственности, например, при внезапном появлении наследника этого объекта, который через суд добьется права получения своей доли в квартире. В такой ситуации страховая компания выплатит наследнику сумму, равную стоимости его доли в этом жилье.
• Коробочное страхование. Данный вид касается ответственности третьих лиц, например, краж, затоплений квартиры и т.п.

Что изменится

С 1 июня ипотечный клиент будет в праве самостоятельно выбрать страховую организацию, отмечает Левнева. Кроме того, структура страховых платежей должна стать прозрачной для заемщика, чтобы тот видел, сколько банк получает за свои услуги.

Заемщик сможет отказаться от дорогого страхования по ипотеке, предложенного кредитующим банком, самостоятельно обратиться к любой страховой компании и купить полис гораздо дешевле в среднем на 1000-1500 рублей, добавляет к.э.н., доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы Дмитрий Осянин. Затем гражданин должен предоставить данный полис банку или загрузить документ в личный кабинет кредитующего банка.

Преимущества для заемщиков

Ипотечный заемщик сможет сэкономить в среднем от одного полиса до 7500 рублей в случае запрета Центральным банком дорогого страхования, рассказывает о преимуществах нового решения ЦБ Осянин.

Рынок страховых услуг должен стать более конкурентным, добавляет Левнева.

Негативные последствия решения ЦБ для граждан

Стоит обратить внимание на то, что банки не имеют права навязывать ипотечным заемщикам дополнительные страховки, кроме страховки имущества. Однако от набора страховок, как правило, зависит размер процентной ставки − для незастрахованных заемщиков она выше, отмечает Осянин.

Банки при решении ЦБ лишатся комиссии от страховщиков, что также может обернуться ростом ипотечных ставок, предупреждает Левнева.

Однако рынок все равно будет регулироваться балансом спроса и предложения: при недостатке спроса банки готовы будут пойти и на послабление требований к клиентам и на снижение комиссий за страхование, уверена эксперт.

При отказе от страховки стоит помнить, что ипотечное страхование дает возможность заемщику закрыть кредит за счет страхования при возникновении непредвиденных обстоятельств, обращает внимание Осянин.

Как изменится рынок недвижимости

Запрет на навязывание дорогих страховок банками носит явно выраженный антимонопольный характер, направлен на развитие конкурентного рынка и снижение расходов заемщиков, оценивает решение ЦБ управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов.

Чтобы предотвратить повышение банками ставок в целях компенсации недополученной прибыли, ЦБ следует принять меры, которые предотвратят массовое удорожание ипотеки, считает спикер.

Если кредитные организации не будут ужесточать условия по ипотеке, то гарантированно сократится срок накопления средств на первоначальный взнос, ожидает эксперт. Это станет дополнительным фактором восстановления спроса на рынке жилья. Однако коррекция цен произойдет не сразу, а лишь когда изменения конвертируются в увеличение числа сделок.

Что сможет понизить цены на квартиры?

Что касается влияния ключевой ставки на объемы продаж, то в большей степени на этот показатель оказывает давление внешнеполитическая ситуация, отмечает руководитель проектов ипотечного центра компании TrendAgent Екатерина Беляева. Так, в марте 2022 года возник ажиотажный спрос на покупку жилья, т.к. заемщики стремились приобрести объекты на прежних условиях.

Если говорить о возможности возвращения к объему выдачи ипотеки на докризисный уровень, то в ближайшей перспективе это не представляется возможным в силу того, что к концу 2023 года ключевая ставка, вероятнее всего, достигнет 8-8,5%, прогнозирует эксперт.

Помимо введения запрета на навязывание страховок, ЦБ повысил надбавки к коэффициентам по ипотеке. Об этом подробнее рассказывали здесь.

Нововведения могут привести к повышению первоначального взноса. В совокупности с отсутствием новых предложений для заемщиков это может поставить на паузу планы по покупке квартиры у многих клиентов, поясняет собеседница Bankiros.ru.

Если же ключевая ставка будет снижена хотя бы на 0,5-1%, это сильно повлияет на размер базовых ставок и позволит снизить цены на вторичку.

Если вы планируете купить квартиру или дом, можете подобрать выгодный вариант ипотеки здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник: эксперты Bankiros.ru.