Верховный суд пояснил, когда можно не платить долг по карте

«По карте неожиданно образовался минус. Обратилась в службу поддержки банка, оказалась, что у моей карты есть опция овердрафта. Наверное, это подключил сотрудник банка, потому что я ничего не делала. Теперь не только обслуживание оплачивать, но еще и комиссию», – таких историй клиентов тысячи. Чем может быть опасен овердрафт, и когда такой долг по карте можно не оплачивать, расскажет Bankiros.ru.

Овердрафт подключается к любым картам, в том числе зарплатным. Такая опция часто создает немало неприятных историй, а большинство проблем у клиентов связаны с техническим овердрафтом. Процент по последнему превышает ставки по обычным кредитам, иногда в несколько раз. Обычно клиент не вступает в споры с банком и оплачивает задолженность, что не всегда верно.

Проблемы вызывает не сам овердрафт, а то, что банк начисляет по нему проценты. Не как по кредиту в 16%-20%, например, а 30% и даже 40%. При этом сам держатель карты может не знать о подключенном овердрафте. Кроме того, банк может сообщить о минусе не сразу, а через несколько месяцев, когда процент за минус по карте составит вполне внушительную сумму. Недавно подобное дело рассматривал Верховный суд РФ, он объяснил, в каких случаях клиент не обязан оплачивать долги по овердрафту.

Когда можно не оплачивать долг по овердрафту

В ходе рассмотрения такого дела Верховный суд РФ указал на ст. 820 Гражданского кодекса РФ «Форма кредитного договора». В статье сказано, что такое соглашение заключается в письменной форме, иначе оно считается ничтожным. Необязательно банк должен создавать отдельный документ об овердрафте при выдаче клиенту карты, однако такая опция и ее условия должны быть прописаны в договоре на обслуживание карточного счета.

В таком документе клиент должен поставить свою подпись, иначе банк не сможет доказать, что клиент давал свое согласие на подключение дополнительных опций.

Верховный суд РФ также указал на десятую статью Закона о защите прав потребителей «Информация о товарах (работах, услугах)». В ней сказано, что потребитель должен получить исчерпывающую информацию о получаемой услуге, в том числе об условиях технического овердрафта.

Если такие условия банк не выполнил, говорить об оплате овердрафта банк не может. Поэтому, если ваша карта ушла в минус, изучите свой договор на обслуживание в банке. Если в договоре нет никаких упоминаний о техническом овердрафте и ставке по нему, платить не нужно.

Когда нужно бояться овердрафта

С английского овердрафт переводится как перерасход. Похоже на кредит, который подключается только в том случае, когда денег на карте не хватает для оплаты чего-то.

Овердрафт представляет собой задолженность на банковском счете, которая образуется при оплате на сумму, которой на карте не достает.

Если такая опция прописана в договоре на банковское обслуживание карты, то овердрафт разрешен. Если никаких упоминаний о нем нет, такой овердрафт незаконен или считается техническим овердрафтом.

В каких случаях возможен технический овердрафт

Такой овердрафт случается, когда:

• вы расплачиваетесь картой за рубежом или в иностранном онлайн-магазине. В этом случае конвертация рубля в иностранную валюту происходит не сразу, а через какое-то время. При этом курс валюты стал выше и банк списал большую сумму, чем была на карте, и которой, по вашим прикидкам, должно было хватить;
• вы подключили опцию автоплатежа. Пришло время для списания средств, а на карте не оказалось средств;
• вы сняли денежные средства в банкомате другого банка. При этом вас не уведомили о размере комиссии за такую операцию и включили ее в овердрафт;
• технические ошибки, например, сумма покупки списалась дважды и баланс ушел в минус.

Если ваш банк требует оплатить овердрафт, который вы не заказывали, внимательно изучите условия вашего договора на обслуживание банковского счета.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, как возможный дефолт в США отразится на рубле.