Статья будет интересна тем, кто хочет узнать, могут ли россияне в будущем рассчитывать на компенсацию украденных мошенниками денег от банков.
Владимир Путин поручил правительству и ЦБ РФ подумать о создании механизма выплаты банками компенсаций клиентам, деньги которых были похищены мошенниками. Об этом сообщил телеграм-канал Bankiros.ru 13 января. На разработку данного нововведения выделили срок до 1 июля 2023 года.
Bankiros.ru вместе с экспертами разобрался, может ли такая инициатива быть реализована и как будет работать механизм возврата денег клиентам банка.
Может ли такая инициатива быть реализована?
Подобная инициатива уже предлагалась Банком России ранее с учетом ограничения срока возврата денежных средств до 30 дней, отмечает к.э.н., банковский аудитор Департамента аудита финансовых институтов Ольга Разина. Вместе с тем, существуют определенные нюансы.
Правила практически всех платежных систем предоставляют клиенту возможность обратиться в банк в случае незаконного списания (списания средств без участия клиента) денежных средств с банковской карты. В случае списания денежных средств при добровольной передаче данных карты третьему лицу действуют нормы договора банковского счета, согласно которым передача данных карты и счета третьему лицу запрещена. Поэтому в случае нарушения этого условия со стороны держателя банк снимает с себя ответственность за возврат денежных средств, поясняет спикер.
«Исходя из своего профессионального опыта в области банковского аудита могу отметить, что данная инициатива может быть реализована на практике. Однако это приведет к увеличению издержек со стороны банков, иными словами, вырастет стоимость комиссии за осуществление переводов по банковским картам», − предупреждает эксперт.
В банковом секторе за рубежом есть примеры, где кража средств с кредитной карты полностью компенсируется банком, а мошенниками занимается уже его служба безопасности, рассказывает технический директор Swordfish Security, эксперт в области кибербезопасности Антон Башарин. Это показывает, что данный механизм возможно внедрить и в практику российских кредитных организаций.
«То есть реализовать все возможно, причем для этого даже не придется как-то серьезно менять законодательство. Достаточно будет внести правки во внутренние документы и регламенты», − уверен эксперт.
Однако при реализации данной инициативы важно понимать, по каким критериям будут оцениваться случаи мошенничества, всегда ли будут производить компенсацию и т.д.
До настоящего времени, несмотря на большое количество обращений клиентов банков, возвратов украденных средств было ничтожно мало − не более 5-10% от общего числа хищений, обращает внимание собеседник Bankiros.ru.
В случаях, связанных с социальной инженерией, отказ кредитных организаций осуществлять компенсацию выглядит вполне логичным, считает спикер. Часто пользователи сами переводят деньги, сами сообщают преступникам секретные данные, несмотря на многочисленные предупреждения банков, регулятора, СМИ. Если и в таких случаях клиенты будут получать компенсацию, это создаст серьезную нагрузку на финансовые организации, которую они должны будут каким-то образом нивелировать (за счет клиентов, выплат от государства, специальных фондов).
Какие недостатки и преимущества у данной идеи?
В качестве основного недостатка Разина отмечает отсутствие адаптированного банковского законодательства к применению данной инициативы.
На сегодняшний день реализуется следующий алгоритм действий пострадавшего лица в случае добровольной передачи информации о карте третьему лицу:
- обращение в правоохранительные органы с целью возбуждения уголовного дела;
- обращение в судебные органы. Поскольку держателем карты были нарушены условия договора банковского счета о передаче данных третьим лицам, только судебные органы вправе признать его жертвой мошеннических действий.
В качестве преимущества данного предложения эксперт выделяет появление возможности у пострадавшего лица использования внесудебной процедуры возврата похищенных денег, которая на сегодняшний день отсутствует в банковском законодательстве.
Также эта инициатива прямо вытекает из ранее принятых мер со стороны Банка России. Спикер напоминает, что еще 4 октября 2022 года Госдума РФ приняла законопроект о противодействии хищениям с банковских карт граждан. По замыслу законодателя, эти нововведения должны помочь и облегчить блокировку счетов для вывода похищенных денег.
В рамках этого же законопроекта предлагается создать механизм информационного взаимодействия Банка России и МВД. Суть такого механизма заключается в том, что МВД будет передавать ЦБ данные о действиях, связанных с попытками перевода денег без согласия клиента. А со стороны Банка России эти данные будут передаваться в органы МВД, что значительно упростит процедуру выявления случаев мошенничества, поясняет Разина.
Стоит отметить, что с 1 октября вступило в силу указание Банка России, в соответствии с которым клиенты банков самостоятельно могут ограничить сумму транзакции в онлайне или ввести запрет на предоставление кредитов. Данная мера особенно актуальна для незащищенных слоев населения (пенсионеров, инвалидов), которые зачастую часто становятся жертвами мошеннических действий, считает банковский аудитор.
В качестве дополнительной защиты населения можно также назвать нововведение, вступившее в силу 1 октября 2022 года, согласно которому банки обязаны проводить идентификацию всех устройств, с которых клиенты совершают онлайн операции, добавляет эксперт.
Преимущество для клиентов в создании механизма возврата похищенных средств состоит в снижении риска потери средств, подчеркивает Башарин. Недостаток, в свою очередь, заключается в снижении гибкости и доступности сервисов.
«Скорее всего, реализация защиты будет связана с ограничением существующих функций банкоматов и приложений, понижением лимитов и т.п. Кроме того, стремясь компенсировать расходы, банки могут поднять стоимость своих сервисов, даже базовых. И это ощутят на себе отнюдь не только вип-клиенты», − предупреждает спикер.
Как может работать механизм возврата денег клиентам банка?
По мнению Разиной, для комплексного решения данного вопроса должен быть создан фонд отчислений, по аналогии с действующим в Агентстве по страхованию вкладов.
Одновременно с созданием фонда должна быть скорректирована законодательная база, определяющая изменения логистики осуществления платежей при подозрении на мошеннические действия с участием третьих лиц, считает экономист. При этом доказательная база может быть сформирована исходя из уже существующей практики обращения граждан в правоохранительные и судебные органы.
С точки зрения клиента, механизм возврата должен быть максимально простой: написал заявление − получил сумму обратно, отмечает Башарин. Дальнейшие задачи уже переходят к банку: выяснить, куда ушли деньги, кто принял активное участие в инциденте и т.д.
Сейчас все детали о движении средств находятся у кредитной организации, клиенту тяжело «найти концы». Если у банка будет заинтересованность (персональные KPI на снижение фактов мошенничества, раскрытие подобных преступлений), тогда появятся реальные механизмы защиты, и мошенничества станет в разы меньше, уверен эксперт.
При этом в отношении компенсации затрат банка возможны два варианта, предполагает спикер:
- страхование денежных средств на карте;
- взыскание всех затрат с мошенников.
Итоги:
- Правительство РФ может разработать механизм компенсации похищенных мошенниками средств, считают эксперты.
- Однако такое нововведение может повлечь за собой увеличение тарифов по банковским операциям и изменение законодательства.
- Сейчас клиенты, у которых злоумышленники похитили деньги с карты, также могут обратиться в кредитную организацию и потребовать вернуть украденные средства.
- При этом стоит помнить, что нельзя передавать данные банковских карт третьим лицам. Согласно договору банковского счета, в этом случае банк снимает с себя ответственность за исчезновение средств.
- Чтобы обезопасить ваши деньги, не передавайте никому свою персональную информацию и данные о вашей карте.
- Также советуем вам оформлять кредитные и дебетовые карты в проверенных источниках: в самом банке или на проверенных серверах. Оформить быстро и безопасно нужную вам карту по выгодным условиям вы можете здесь.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Отзыв о сайте