Президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать и принять закон, в котором будут прописаны нормы применения плавающих ставок и сроков по кредитам гражданам, изменения будут касаться и ипотеки. Bankiros.ru выяснил, зачем нужен данный закон, и как он защитит заемщиков?
Почему Путин дал поручение?
Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая объяснила, что в настоящее время россияне не покупают квартиры в ипотеку с плавающей ставкой. Связано это с тем, что таких жилищных займов на рынке кредитования пока нет. Однако беспрецедентное снижение ипотечной ставки мотивирует банки перекладывать риски на клиентов.
«Плавающая ставка – способ повысить доходность кредитов на покупку квартиры. Надо сказать, что этот инструмент существенно затруднит обслуживание жилищных займов. Среди кредитов для физических лиц ипотека отличается наибольшим сроком, поэтому велика вероятность ее удорожания», – сказала эксперт.
По ее мнению, если плавающая ставка получит широкое распространение, то, во-первых, снизится спрос на жилье, а во-вторых, ухудшится качество ипотечных займов.
«Чтобы покупательская активность держалась на высоком уровне, такие кредиты надо по крайней мере ограничить», – пояснила Литинецкая.
Почему плавающие ставки не популярны?
В России пока что ипотечные кредиты по плавающим ставкам крайне редки. По словам совладелец Группы «Родина» Владимира Щекина, они не пользуются популярностью у граждан по очевидным причинам – долгосрочная неопределенность экономической ситуации.
«Как правило за рубежом такой кредит выдается с фиксированной на 1,5 или 10 лет ставкой. После истечения этого срока ставка по кредиту определяется так: за основу берется, к примеру, ставка кредитования на межбанковском рынке (Euribor или, к примеру, в Великобритании – LIBOR) и к ней добавляется несколько процентных пунктов, заранее оговоренных с банком (к примеру, 2 п.п.)», – сказал Щекин Bankiros.ru.
Он пояснил, что по сути банки перекладывают долгосрочные риски изменения стоимости денег на заемщика. Даже в развитых странах с намного более стабильной макроэкономической ситуацией и низкой инфляцией доля кредитов с вариативной ставкой небольшая, отметил Щекин. В целом по Еврозоне этот показатель не превышает 15,7%, в США – около 15%, однако есть страны, где кредиты по плавающим ставкам преобладают – в Швеции, Финляндии, Португалии.
Кому навредят плавающие ставки?
Если в России распространится практика выдачи ипотеки с плавающими ставками, то это усилит долгосрочные риски массового дефолта заемщиков, уверен Щекин.
«Конечно, это поможет снизить «стартовую» стоимость кредита, что привлечет людей, но эффективная ставка и размер переплаты могут оказаться очень высокими, так как в России реальная инфляция немаленькая, а риски для финансовой состоятельности заемщиков масштабные. Полагаю, именно поэтому Центробанк предложил ограничить или даже запретить плавающие ставки», – сказал эксперт.
Он также пояснил, что сейчас запрета на выдачу таких кредитов нет. Однако у банков соблазн массово перейти к такой практике есть, ведь цены на жилье растут, доходы населения по-прежнему падают, а долгосрочная неопределенность сохраняется. Привлечь клиентов можно снижением ставок. Все помнят конец 2014 начало 2015 года, когда обрушился рубль и ставки резко пошли вверх.
«Если нечто подобное произойдет при высокой доле выданных кредитов с плавающей ставкой, результат будет печальный – массовое банкротство заемщиков», – заключил Щекин.
Отзыв о сайте