Досрочное погашение помогает меньше переплатить по кредиту. Но не все знают, как делать это правильно. Руководитель направления по развитию потребительского кредитования и кредитных карт Инго Банка Дмитрий Долженко объяснил Bankiros.ru, в какую дату вносить деньги, что важнее – срок или платеж, и как получить максимальную экономию.
Куда идут деньги при досрочном погашении
При досрочном погашении после учета начисленных процентов оставшаяся сумма обычно направляется на уменьшение основного долга. Именно на него начисляются проценты: чем быстрее уменьшается тело кредита, тем меньше итоговая переплата.
«Однако механика досрочного погашения у банков не предусматривает выбора – погашать основной долг или проценты. Осуществляется погашение начисленных по текущую дату процентов, а оставшаяся сумма идет в счет погашения основного долга», – пояснил эксперт.
Почему важно вносить деньги в дату платежа
Во многих случаях удобно делать досрочный платеж в дату ежемесячного платежа, но точная механика зависит от условий договора и банка.
Начисленные до этой даты проценты погашаются в составе ежемесячного взноса, а сумма досрочного погашения полностью направляется на основной долг.
Что выбрать: срок или платеж
При досрочном погашении банк предложит на выбор сократить срок кредита или размер ежемесячного платежа.
«Если цель – сократить итоговую переплату, нужно выбирать сокращение срока. Меньший основной долг и сокращенное время начисления процентов дадут именно экономию. Уменьшить ежемесячный платеж можно при необходимости сократить текущие расходы, но в этом случае переплата не уменьшится», – отметил Долженко.
Может ли банк запретить досрочное погашение
Запретить досрочное погашение банк не может, но могут быть установлены условия его проведения. Например, ограничение по дате или минимальной сумме взноса.
«Обычно банки не злоупотребляют такой практикой, разрешая досрочное погашение в любую дату, а минимальный платеж ограничивают небольшой суммой», – пояснил эксперт.
Как получить максимальную экономию
Для оптимизации бюджета и сокращения переплаты нужно выделить ежемесячно комфортную сумму досрочного погашения и регулярно вносить ее в дату ежемесячного платежа.
«Если позволяет бюджет, в досрочное погашение можно направлять сумму процентов следующего месяца. Таким способом можно получить порядка 50% экономии на переплате. Точный размер зависит от изначального срока и ставки: чем они больше, тем больше экономия», – резюмировал Долженко.
Например, вы взяли кредит миллион рублей на пять лет под 20% годовых. Если гасить его досрочно в первые месяцы, это сильно снизит сумму процентов.
А если внести дополнительный платеж ближе к концу срока, эффект будет меньше, потому что большая часть процентов уже начислена.
- Досрочное погашение уменьшает сумму процентов, поскольку сокращает размер основного долга;
- Для максимальной экономии обычно выгоднее сокращать срок кредита, если нынешний платеж остается комфортным;
- Регулярные небольшие досрочные платежи могут значительно снизить переплату, особенно в начале срока кредита;
- Перед полным направлением свободных денег в кредит стоит сохранить финансовый резерв;
- Выбрать выгодный кредит вы можете здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте