Работники отечественных банков часто слышат от клиентов жалобы на высокие процентные ставки по сравнению с кредитами в Европе. Действительно, по некоторым оценкам, ссуды в России дороже европейских в пять и более раз, а ипотечные кредиты – в два и более раза. В чем же кроется причина такого несоответствия? Об этом подробно в новом материале Bankiros.ru.
Какие особенности кредитных продуктов есть в России и за рубежом?
Ставки по кредиту во многом определяются ключевой ставкой Центробанка в каждой стране или ФРС Соединенных Штатов Америки. К этой ставке банки добавляют премию за риск, который они несут. Поэтому ставки по кредитам всегда выше, чем ключевая ставка, так как именно по ней банки могут финансироваться или давать в долг национальному банку. Соответственно, банкам экономически целесообразно продавать деньги юридическим и физическим лицам по большей ставке.
Сейчас в России ставка установлена в размере 20%, соответственно, ставки банков сильно выше этого. В среднем ставки, по которым предлагаются банковские кредиты, начинаются от 35% и выше. Здесь также могут учитываться индивидуальные характеристики, которые оценивают риск дефолта со стороны заемщика, а также скидки за лояльность, которые дают банки своим постоянным клиентам, предполагая сниженный риск дефолта, рассказал в интервью Bankiros.ru Михаил Попов, банкир, Founder and CEO первого в России виртуального банка без отделений, колл-центров и мобильных приложений TalkBank.
В Европе ставки ключевых банков намного ниже. Во многом это связано с макроэкономической ситуацией в регионе. Чем она стабильнее, и чем ниже инфляция, тем ниже ставки, и наоборот. Это связано с тем, что ключевая ставка является одним из инструментов монетарной политики по сдерживанию инфляции. Высокий ее уровень в России является отражением высокой инфляции, которая связана с развитием неблагоприятных явлений в экономике. Это события, связанные с санкциями и повышенными расходами на оборону, которые подстегивают рост денежной массы в экономике и инфляцию, говорит спикер.
Чем кредитные продукты за рубежом отличаются от отечественных?
Если говорить про особенности кредитных продуктов в России и за рубежом, то в целом принципиальной разницы между ними нет. Во всех странах в кредитах основными условиями являются ставка и срок. Какие-то детали в большей степени отличаются маркетингом и отдельными условиями конкретных кредитных учреждений. Но в целом разница в ставках связана с макроэкономической ситуацией в стране, отмечает Попов.
Если говорить про отличия продуктов в России и за рубежом, то в России кредитные продукты более цифровые. Многие банки сейчас предлагают получение кредитов и кредитных карт в полностью удаленном формате, что реже встречается в Европе или на других развитых рынках в силу отличия развитости нашей IT-инфраструктуры и догоняющем типе развития нашего финансового рынка. Он сразу стартовал на более современных технологиях, чем достаточно старый финансовый рынок Европы. В нем есть банки, которым насчитывается несколько сотен лет, в то время как в России таким банком является только Сбербанк. При этом за 200 лет его истории менялась структура собственников, в Европе же есть банки, которые сохраняют структуру собственности на протяжении многих веков, оставаясь частными организациями.
Почему ставки по кредитам в Европе ниже ставок в России?
Это связано с макроэкономической ситуацией. Экономика Европы более открытая и развитая, чем российская. Международные инвесторы позитивнее оценивают политическую и экономическую ситуацию. Это отражается на спросе на валюту и доступности капитала, которые делают получение денег в Европе более дешевым. В России за счет оттока капитала деньги дорожают, и это проявляется в виде роста ставки по кредиту, которая учитывает риски заемщика. Это может быть как на уровне конкретного физического лица, которое занимает средства, так и на уровне всего государства, говорит эксперт. Международные инвесторы и кредиторы учитывают суверенный риск дефолта, который сейчас в России сильно вырос. Об этом свидетельствует снижение рейтинга международных рейтинговых агентств для России как государства в целом, так и отдельных кредитных организаций, замечает Попов.
Низкие ставки в Европе связаны сразу с несколькими факторами. Прежде всего – это экономическая стабильность с непредсказуемым курсом валют. Европейские банки выдают кредиты заемщикам под низкий процент, потому что уверены в том, что новый кризис не сделает заемщика неплатежеспособным.
Важную роль здесь также играет и разный менталитет. В России и странах СНГ принято думать, что если клиент обращается за кредитом, у него нет денег и сейчас находится в не самой благоприятной ситуации.
При этом у жителя Австрии может быть сразу несколько кредитов на несколько целей и никто не будет называть это «кредитной каббалой».
Даже в Греции, переживший серьезный кризис в 2015 году, ссуды выдают под десять процентов и ниже. В среднем в Европе ставки не превышают восьми процентов.
Кроме того, в странах постсоветского пространства распространена практика невозврата кредитов, из-за чего банки перестраховываются и устанавливают высокие ставки.
Могут ли в России ставки по кредитам быть ниже сегодняшних?
Конечно, могут. До этого они и были ниже, но для этого требуется снижение ключевой ставки. Это может быть сделано как политическим решением руководства Центробанка, так и в силу изменения экономической ситуации, ее улучшения и увеличения доступности капитала, отмечает эксперт.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, когда банки могут повысить ставки по уже оформленным кредитам.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте