Для банков настало не самое простое время – из-за санкционного давления и повышения ключевой ставки многие клиенты отказываются от оформления новых кредитов. В этом случае банкам может потребоваться дополнительный доход.
Кроме того, в сети есть новости о том, что российские банки на определенное время – до 30 июня 2022 года не будут ограничивать в ставках, которые они могут предложить населению. Такую возможность для кредиторов санкционировал Банк России.
На фоне этого резонным становится вопрос, могут ли банки в одностороннем порядке повысить ставки по уже действующим кредитам, а значит и размер ежемесячных платежей, мотивируя это сложным экономическим положением во времена санкций? Обо всех тонкостях повышения ставки по потребительским и ипотечным кредитам расскажем в новом материале Bankiros.ru.
Что говорит закон о повышении ставок по уже оформленным кредитам?
Законодательство, судебная практика и опыт заключения кредитных договоров говорят о том, что банк не может в одностороннем порядке повысить процентную ставку по уже выданной ссуде, если в кредитном договоре не прописаны условия для этого. Это правило распространяется на все виды кредитов.
Однако сейчас экономическая ситуация развивается так непредсказуемо, что дать хотя бы какой-то прогноз о том, не изменится ли ситуация, сложно. Например, могут появиться правки в законах при гиперинфляции или для поддержки финансовой системы государства.
Напомним, что 28 февраля этого года Центробанк России настоятельно рекомендовал банкам не усугублять и без того сложную ситуацию, которая сложилась после введения антироссийских санкций – не штрафовать заемщиков и не взыскивать с них пени за просрочки платежей.
При этом еще в прошлом году регулятор опубликовал доклад по регулированию плавающих кредитных ставок. Все понимали: из-за роста ключевой ставки банки будут все чаще предлагать такие условия своим заемщикам.
Авторы доклада рекомендовали ввести полный или частичный запрет на плавающие ставки или ограничить долю кредитов с такими условиями в кредитных портфелях банков. Однако никаких официальных решений по данному вопросу еще не было.
В каких же случаях банк может повысить ставку по кредиту, не спрашивая клиента? Разберем основные варианты ниже.
Может ли банк повысить ставку, если она зафиксирована в кредитном договоре?
Большинство кредитных договоров пока предлагают фиксированные ставки. Это означает, что в одностороннем порядке банк может только снизить ставку по кредиту. Были ли такие случаи в реальности, доподлинно не известно.
А вот, чтобы банк мог повысить ставку по кредиту, ему требуется дополнительное соглашение от заемщика. Подписывать или нет такое соглашение, заемщик решает самостоятельно. Однако могут быть случаи, когда банки вынуждают клиента согласиться на их условия. В противном случае кредитор, например, может потребовать досрочного погашения всей суммы долга. Такое право кредитора прописывается почти во всех кредитных договорах.
Повысить ставку банк также может по решению суда. Это возможно, если заемщик регулярно нарушает условия договора, к примеру, постоянно задерживает платежи по кредиту. В этом случае кредитор может не расторгать кредитный договор, а потребовать в суде повысить ставку по действующему кредиту. Однако на практике такое случается редко.
Повысить ставку банк может также в том случае, если заемщик не выполняет свои обязанности по договору, например, не приобрел услугу личного или титульного страхования.
В теории банки могут сподвигнуть клиента на нарушение своих обязательств, например, резко завысив стоимость страховки, а когда клиент откажется от дорогого полиса страхования, повысить ставку по кредиту.
Однако в любой ситуации величина измененной ставки должна быть прописана в договоре. Установить ставку произвольно или сделать ее выше допустимого значения невозможно. Например, если верхний предел ставки 14%, поднять ее до 19% банк не может.
Может ли банк повысить процент, если в договоре указана плавающая ставка?
Плавающая ставка означает, что при изменении определенных условий ставка по кредиту может измениться. В данном случае мы говорим о том, что ставка меняется не в одностороннем порядке только по решению банка.
Часто плавающая ставка состоит из базовой ставки, которая действительна на весь период действия договора, а также переменной части. Последнюю рассчитывают по определенной формуле, которая может включать в себя размер ключевой ставки, независимую ставку рублевых кредитов и вкладов – Mosprime или Libor – британскую межбанковскую ставку.
Пока на кредитном рынке доля займов с привязкой к экономическим индикаторам незначительна.
Это связано с тем, что банки не могут составить конкуренцию другим банкам, делая привязку ставок с экономическим индикаторам. Клиенты всегда выбирают более выгодные и стабильные условия.
Если же ваш кредитный договор предусматривает ставку, которая привязана к ключевой ставке и другим индикаторам, то в договоре должно быть прописано максимальное значение повышения ставки.
Кредитор не может просто обтекаемо указать в договоре, что может изменить ставку при изменении внешних условий. Важно наличие формулы или схемы, а также значение верхних и нижних границ допустимой ставки. Иначе такой пункт можно оспорить в суде, поскольку он нарушает ваши права заемщика: банк может изменить ставку по своему желанию без дополнительных условий для этого.
Недавно в суде Тюмени рассматривалось показательное дело. Компания оформила в банке кредит и подписала договор, в котором одним из условий было то, что банк мог изменить ставку, когда будет скорректирована ставка рефинансирования. Когда это произошло, банк решил увеличить ставку по выданному кредиту, но компания оспорила это решение в суде.
Суд отметил, что из буквального толкования текста в договоре нельзя понять, как определяется процентная ставка при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ. Кроме того, в договоре не была указана верхняя планка допустимой процентной ставки. Поэтому суд признал такое условие в кредитном договоре несогласованным и незаключенным.
Сложившаяся судебная практика говорит о том, что заемщик попадает под закон о защите прав потребителей, поэтому условия договора не могут быть изменены, если они ухудшают его положение по сравнению с правами по закону.
Однако здесь существует определенное противоречие: в одностороннем порядке ставку повышать нельзя, но, если привязать ее к определенным индикаторам, указать условия для изменения ставки, то повысить ее уже можно. В последнем случае это уже не является односторонним повышением ставки, поскольку между заемщиком и банком достигнуто определенное соглашение.
Как суд определяет, что в одном договоре условие о повышении ставки прописано в одностороннем порядке, а в другом есть договоренность сторон между собой, понять сложно. Каждый случай рассматривается индивидуально.
Важно запомнить: если в кредитном договоре нет пункта о том, что ставка может измениться при росте ключевой ставки, нет специальной формулы для определения ставки и не обозначены верхние и нижние пределы ставки, то банк не может изменить ставку в одностороннем порядке. Суд признает такое действие незаконным.
Может ли банк изменить ставку по льготному ипотечному кредиту?
А вот для льготных заемщиков ситуация еще менее однозначна. Риски для кредитных программ с субсидированием государства для заемщика выше.
Например, условия программы сельской ипотеки предполагают, что государство будет субсидировать ключевую ставку. В кредитном договоре обязательно прописано: если государство откажется от субсидирования, то льготную ставку изменят на базовую – льготная ставка плюс ключевая ставка Центробанка.
Если федеральный бюджет исчерпает средства на финансирование программы, то сельские ипотечники станут платить кредит по ставке в 22,7% годовых, поскольку ключевая ставка сейчас составляет 20%. При изменении ключевой ставки изменится и итоговая ставка по кредиту.
Как могут быть прописаны такие условия в договоре, вы можете видеть на изображении ниже.
Пока государство не планирует прекратить субсидирование, а значит банки не могут поднять ставки по уже выданным льготным ипотечным кредитам. Примечательно, что большинство банков сейчас приостановило прием новых заявок по сельским ипотечным программам.
Что имеем в итоге
Если в кредитном договоре указана определенная ставка, то в одностороннем порядке банк не может ее повысить. Сейчас большинство целевых и нецелевых кредитов выдано именно по фиксированной ставке.
Заемщики по кредитам с плавающей ставкой должны помнить о рисках повышения ставки. Однако гарантий того, что такие правила там указаны законно нет. При малейших сомнениях можно обратиться к юристам, а затем оспорить договор в суде.
В конце февраля президент дал указание сохранить ставки по всем выданным кредитам. Однако до сих пор нет нормативного акта, отдельного указа или предписания регулятора.
Напомним, недавно Bankiros.ru рассказывал о том, почему в России может резко вырасти уровень коррупции.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте